Comparison of the Repgrids and SSIWTP Practicalities of Use and Quality of Data

Desde la perspectiva de las personas encuestadas, usuarios actuales y potenciales, el crédito debe ser “accesible” lo cual implica varios aspectos: bajo costo, requisitos alcanzables, ágil en la tramitación, oportuno en el tiempo de desembolso y de reembolso, en parte de corto plazo para capital de trabajo y en parte de largo plazo para inversiones en sus pequeñas y medianas empresas.

Sin lugar a dudas, un financiamiento “accesible” es necesario para el funcionamiento de las MIPYMES a un nivel de reproducción simple dada las dificultades para el ahorro. Sobretodo el crédito a bajo costo es indispensable para realizar inversiones que permitan su expansión económica o reproducción ampliada que redunde en mayores ganancias, y por tanto impacta en mejorar las condiciones de vida de sus trabajadores y dueños sacándoles del circulo de la pobreza. Un crédito con altos costos para las MIPYMES les quita un excedente necesario para su fortalecimiento y su expansión. Recordemos que el 47 % de los microempresarios usuarios de IMF encuestados tienen menos de cinco mil córdobas invertidos entre inventario, materia prima, mobiliario y productos terminados.

Desde una perspectiva a largo plazo, hay que comprender que el fortalecimiento de las MIPYMES es un elemento básico para la propia sostenibilidad de IMF, además del rol que juegan estos sectores mayoritarios en la autosuficiencia alimentaría y productiva nacional frente a las propuestas del ALCA. En este sentido, las IMF deben evitar caer en una visión de rentabilidad a corto plazo de sus inversiones basada en una lógica de acumulación de ganancias, y tratar de adoptar una perspectiva de largo plazo basada en una lógica de servicio de crédito “accesible” para el fomento de las MIPYMES y el desarrollo nacional.

Actualmente predomina en las IMF especializadas una visión autocentrada, tal como lo indica la respuesta de los/as gerentes sobre los principales logros alcanzados por las IMF: hubo consenso en destacar la expansión de los clientes y de la cartera crediticia, la disminución de la mora y una mejor recuperación de créditos, el fortalecimiento de sus sistemas de registro y análisis financiero, la

agilización de los tramites y la obtención de excedentes. Sin embargo, muy pocos gerentes mencionaron como logro de su IMF el impacto alcanzado en los negocios y las condiciones de vida de los clientes, lo cual refleja una perspectiva centrada en su institución y un vacío de retroalimentación sobre el impacto efectivo del crédito en la población. El reto está en transitar de una visión autocentrada en la solidez de la IMF a otra que enfoque el impacto en las MIPYMES y la superación de la pobreza, sin excluir la necesaria sostenibilidad de la IMF.

Por otro lado, es sorprendente observar en las MIPYMES estudiadas la gran disposición al trabajo de sus miembros en condiciones difíciles tanto ambientales, como de seguridad y de mercado. Además del crédito, estos/as esforzados/as pequeños empresarios/as del campo y la ciudad, requieren de servicios de capacitación, de asesoria y de información de mercados. Por esta razón consideramos muy importante el servicio educativo y técnico que brindan varias de las IMF estudiadas, sea directamente (ej. destinando un porcentaje de sus ganancias) o a través de otras ONGs y programas. Las IMF pueden contribuir a facilitar procesos de integración horizontal y vertical de MIPYMES que potencien sus recursos, eleven su productividad y su comercialización, e incluso para que el actual gobierno incluya a estos actores económicos en los “clusters” o conglomerados productivos que pretende concentrar la inversión publica para el desarrollo económico futuro del país.19

Para brindar un crédito accesible, ágil y oportuno, las IMF deben alcanzar una máxima eficiencia con mínimo personal y equipamiento. La experta en IMF Brigit Helms planteó en la reciente Conferencia Centroamericana de IMF (Managua, Oct.2002) algunas pautas para la disminución de costos: incremento eficiencia vía simplificar procesos, aumentar productividad, utilizar tecnología apropiada, evaluar costos por actividad, coordinación o fusión de IMF.

Por otro lado, las IMF pueden avanzar en la reducción de riesgos para bajar costos a través de distintas estrategias:

• Compartir información sobre clientes morosos con otras IMF

§ Diversificación de cartera: urbano-rural, producción-comercio, MIPYMES y grandes empresarios

§ Ampliar oferta de productos financieros: Transferencia de remesas y giros, ahorro, crédito para emergencias , educación o consumo, seguros contra riesgos.

Hay que considerar que existen tres componentes en la formación del coste del crédito:

Financiero: La tasa de interés, Operativo: Los costes de transacción, Acceso: Las condiciones

precisas y de oportunidad en que sucede. Para fijar el precio del crédito, la IMF debe tener en cuenta los siguientes elementos:

1- Los gastos de administración.

2- El porcentaje anual de pérdidas de cartera.

3- Los costes de obtener fondeo, los costes promedio ponderados de pasivo. 4- La tasa de capitalización del patrimonio.

5- Las reservas para reposición de equipos y provisiones de incobrables

El experto en IMF García Fernández nos explica que “Bajar la tasa de interés (precio o coste del

dinero) es posible. La mayor parte de la misma para una IMF corresponde al coste operativo y, en segundo lugar, al coste del fondeo. Mejoras en la eficiencia de gestión, pueden bajar el primero. Cambios en los términos financieros también. El coste del fondeo o pasivo es externo a la institución. Está relacionado con la economía del país, con el déficit fiscal, la oferta monetaria y las tasas dólar...Los otros costes para el microempresario, de transacción y de oportunidad, están bajando

19 _{Gobierno de Nicaragua, “Estrategia Nacional de Desarrollo”, Dic.2002, A.Grisby , “”¿Nos desarrollaran los clusters”?}

sistemáticamente en Hispanoamérica y en el mundo gracias a las innovaciones en las metodologías de crédito de las IMF.” 20