Es uno de los primeros sistemas de pago por Internet basados en tarjetas de crédito. Fue desarrollado por la compañía “First Virtual Holdings, Inc.” En 1994. En octubre de ese año, la compañía comenzó la operación de un sistema de pago llamado VirtualPIN que no involucraba el
uso de encripción. El objetivo era permitir la venta de diversa información a bajo costo a través de una red de cómputo, sin necesidad de contar con un hardware o software de propósito especial para el cliente. El sistema no estaba libre completamente de fraudes, pero en el contexto del objetivo de mercado, esto no revestía mayor importancia.
FirstVirtual [1] se basa en el mantenimiento de cuentas virtuales de clientes, las cuales se liquidan periódicamente contra tarjetas de crédito tradicionales. Para afiliarse al sistema, el cliente requiere contar con una dirección de correo electrónico, dado que toda comunicación con FV se realiza a través de ese medio, incluyendo la confirmación de su compra y la autorización para que FV haga el cargo a su tarjeta de crédito.
Al inicio del proceso de FV, el usuario captura un formulario con sus datos personales, y conforma una contraseña para el acceso a la información. A continuación, el usuario hace una llamada telefónica a FV para registrar su número de tarjeta de crédito y, a cambio, FV le envía una contraseña de acceso denominada “VirtualPIN”, la cual está vinculada con la tarjeta de crédito, sin transmitir el número de ésta por una red de cómputo.
Para realizar una compra, el usuario envía su VirtualPIN al comerciante, quien a su vez se comunica con FV, y éste le envía un mensaje de correo al usuario sobre la aprobación o rechazo de la operación.
Los comercios deben seguir un proceso de registro similar al de los clientes, debiendo asentar sus datos bancarios a FV, para éste les remita su VirtualPIN correspondiente. El comercio puede solicitar posteriormente a FV, que procese las transacciones de los clientes registrados, que haga las deducciones de cargos por transacción, y que deposite los fondos en su cuenta, mediante el servicio convencional de acreditación automatizada para bancos (ACH - Automated Clearing House). El servidor de First Virtual participa en cada transacción y, por intervalos, deposita las ganancias a la cuenta bancaria del establecimiento de comercio.
La figura 4.2 muestra a un usuario que utiliza FV para hacer una compra. Al inicio, el comprador accede a la página del servidor Web de FV, la cual es utilizada por los comercios afiliados a este sistema para ofrecer y vender sus productos. El comprador selecciona el artículo (o información) que desee comprar, siendo exigido a ingresar en su VirtualPIN, mismo que es enviado al comercio (1), el cual comprueba la validez del VirtualPIN mediante una consulta
(manual o automatizada) al servidor de FV (2). Si el VirtualPIN no se encuentra en la lista negra (3), el comercio procede a la entrega de la información, servicios o bienes que ha comprado el usuario.
Figura 4.2 Compras con First Virtual.
El comercio envía la información sobre la transacción (incluyendo el VirtualPIN del comprador) al servidor de pagos de FV (5). El cargo a la tarjeta de crédito del comprador todavía no se realiza, debido a que el sistema está basado en una filosofía de pospago. En el siguiente paso (6), el servidor FV envía un correo electrónico al comprador, cuestionándole la satisfacción de la información o producto comprado.
El comprador remite tres posibles respuestas (7):
Aceptar – en cuyo caso, se procede al pago.
Rechazo – indicando que los bienes no fueron recibidos, o que el comprador no está satisfecho con el pago por el bien.
Fraude – cuando los bienes no fueron ordenados por el comprador. Al recibir este mensaje, el servidor de FV inmediatamente pondrá en lista negra el VirtualPIN.
Al final de cada 90 días, la cuenta de tarjeta de crédito del comprador recibirá cargos acumulados por el tiempo del periodo. Las cuentas del comercio serán abonadas por los pagos de
los artículos vendidos. FV realiza la contabilidad tanto para el comprador como para el comercio, tomando un porcentaje de la transacción como comisión.
4.3.1 Ventajas y desventajas del Sistema First Virtual” 1. Ventajas:
Simplicidad:- El sistema no utiliza sistemas criptográficos, bajo el argumento que la información financiera nunca viaja por Internet (solamente los VirtualPIN) y, por otra, que sus cautelas son suficientes y preferibles a la seguridad de la criptografía. Al no emplear encripción, no existen problemas de exportación, y los intercambios simples del protocolo no requieren empleo de software especial en las terminales, y el software que soporta el protocolo no es demasiado complejo.
Cuenta con una política de satisfacción garantizada, que protege a los consumidores de los comercios deshonestos, permitiéndoles el derecho incondicional para rehusar el pago de artículos. Utiliza un mecanismo estadístico para identificar a usuarios que hacen uso frecuente de este derecho, para cancelar su cuenta.
2. Desventajas:
La principal radica en el registro previo de los comercios y los compradores, que les exige contar con una cuenta bancaria o con una tarjeta de crédito (los usuarios).
En caso de que un PIN quede comprometido por ataques de crackers, éstos pueden hacer compras fraudulentas hasta que el VirtualPIN sea puesto en lista negra. Debido a que las solicitudes de autorización de pago son enviadas al comprador vía correo electrónico, estas operaciones pueden durar mucho tiempo sin ser detectadas.
La exposición al fraude tiene menor importancia si el sistema de pago es utilizado para productos de información o descarga de archivos. En este contexto, aunque llegue a cometerse un fraude, el comerciante perderá una venta en vez de una gran cantidad financiera. La experiencia de operación de First Virtual ha observado una tasa de fraudes muy baja. El modelo general de trabajo de los pagos con tarjeta de crédito ha sido modificado por el sistema FV.
4.3.2 Situación actual del sistema First Virtual
A pesar de su aparente simplicidad, el sistema First Virtual fracasó en su intento por construir una base suficiente de comercios y compradores registrados, y después de unos pocos intentos por dar un enfoque diferente a su sistema, terminó por cerrar operaciones en Julio de 1998. Existieron, muchas razones por las que fracasó este sistema, una de éstas fue creación prematura, debido a que el sistema estuvo en operación uno o dos años antes que los volúmenes del comercio electrónico comenzaran a crecer sustancialmente. La razón más obvia de su fracaso fue la exigencia del registro previo de los clientes, que derivó en una falta de interés de éstos.