Chapter Overview

a. Opinión sobre el UPAC en comparación con la UVR

Las opiniones de los asesores de crédito hipotecario en cuanto a la comparación UPAC – UVR son muy similares, todos consideran que el sistema actual corrigió la principal deficiencia del anterior, que era el estar atado a la DTF, actualmente el cálculo de la UVR depende del índice de inflación; además, la DTF es la tasa representativa del sector financiero calculada con base en las captaciones y colocaciones diarias, en cambio el índice de inflación es regulado por el Estado, lo cual brinda más seguridad y confiabilidad al sistema.

b. Motivo por el cual se tuvo en cuenta la DTF para el cálculo del UPAC

La razón por la que se indexó el cálculo del UPAC a la DTF era la necesidad de dar igualdad de condiciones para competir en el mercado a las corporaciones de ahorro y vivienda, CAV, que, durante el gobierno del presidente César Gaviria cuando se dio la apertura económica, “perdieron los privilegios que tenían en cuanto a encajes e inversiones obligatorias, la exclusividad para remunerar ahorros a la vista y el acceso a recursos del FAVI” (Pizano, 2005, p.31); además sus captaciones y colocaciones estaban indexadas a la corrección monetaria, siendo no competitivas en el mercado. Por esas razones fue que en 1994 se incluyó la DTF en la fórmula para el cálculo del UPAC.

Ninguno de los asesores entrevistados tenía conocimiento de esa razón, pero varios de ellos expusieron las causas por las que creen se tomó esa decisión, como:

“Era la unidad para mantener el valor de la moneda”, dice Consuelo Duque de Bancolombia.

“Creo que fue la necesidad de los bancos de ganar más”, dice Lorena Velasco del BBVA Banco Ganadero.

“Se incluyó porque era la tasa más representativa que existía en ese momento”, dice Sonia González del Banco Santander.

“… con el fin de dar alivios a las personas con créditos hipotecarios, y como la DTF estaba mejor que la inflación, se incluyó en el cálculo del UPAC”, dice Viva Cadavid del banco Caja Social BCSC.

“… se amarró a la DTF por cambios gubernamentales, porque se pensó que era mejor así”, dice Rubiel Castro Morales de Colmena BCSC.

“El UPAC se unió a la DTF por razones políticas… Además, hubo una crisis económica en el mundo que también afectó el sistema”, dice Carlos Muñoz de Davivienda.

Las causas expuestas por los asesores entrevistados, aunque no son la razón fundamental del cambio, son aspectos que fueron tenidos en cuenta en ese momento para la toma de la decisión, como que la DTF estaba mejor que la inflación y era la tasa más representativa del mercado en ese momento, además de la influencia que tuvo la crisis económica que se vivió en el mundo en esa época.

c. Sistemas que ofrecen de los cinco aprobados por ley y los más utilizados por los usuarios

Los sistemas de amortización ofrecidos por los bancos son los señalados en el punto 2.6.2.3. El preferido por los usuarios es el sistema de crédito en pesos porque pagan cuotas fijas y el saldo de las deudas no varía, lo cual no ocurre con

el sistema en UVR, que varía de acuerdo con el índice de inflación; además, el sistema en UVR carga el estigma del UPAC, y los clientes consideran que se trata del mismo sistema con nombre diferente.

En el banco Caja Social BCSC el sistema más utilizado es el de cuota fija en UVR, debido a que su mercado está conformado por personas de bajos ingresos quienes, aún cuando llegan solicitando crédito en pesos, terminan tomando el sistema de cuota fija en UVR porque es el que más se ajusta a su situación económica.

En Colpatria sucede algo similar, los clientes toman el sistema de cuota media en UVR o abono a capital constante porque el saldo de la deuda decrece más rápidamente, terminando de pagar su obligación en un plazo menor al pactado inicialmente con el banco.

d. Acompañamiento que dan a los clientes

El acompañamiento brindado por los asesores de crédito a los clientes está dirigido al proceso de obtención del crédito y los trámites que deben llevarse a cabo. Solamente los asesores entrevistados de los bancos Caja Social BCSC, Colmena BCSC y Colpatria hacen referencia a un acompañamiento que tiene que ver con el establecimiento de diferencias entre la UPAC y la UVR, con el fin de que ellos conozcan las bondades de éste último y cambien la imagen negativa que tienen de él.

Es importante que esta práctica sea implementada en los demás bancos que ofrecen el sistema de crédito en UVR, pues no se trata de vender productos sino de dar una buena asesoría a los clientes para que tomen el crédito que se ajuste más a su realidad financiera y sus necesidades.

e. Opinión sobre el sistema con base en UVR y sus implicaciones para los usuarios

El sistema de crédito con base en UVR es seguro para los usuarios porque, al estar regulado por el gobierno, tiene un comportamiento financiero normal, las cuotas se pueden ajustar de acuerdo con las necesidades y la capacidad de pago de los clientes y las tasas de interés son controladas por el Banco de la República.

Lo que sucede con este sistema es que, como ya se anotó, carga con el estigma del UPAC, los clientes consideran que es el mismo sistema y, como dice Rubiel Castro Morales de Colmena BCSC, de los bancos “…depende el cambio de concepción en los clientes para dar una nueva imagen a la UVR”.

En este punto vale la pena retomar las respuestas obtenidas en la pregunta hecha acerca del motivo por el que se indexó el cálculo del UPAC a la DTF ya que si los asesores de crédito hipotecario tuvieran conocimiento de esa razón y, en general, de la historia de este tipo de crédito en el país, podrían tener más argumentos para decirle a los clientes que el crédito en UVR es seguro, que no van a perder sus viviendas y que las deudas no crecerán como en el pasado; así los clientes estarían más tranquilos y convencidos de las bondades de este nuevo sistema.

Es responsabilidad de los bancos dar una capacitación completa a los asesores de crédito, para que puedan dar respuesta a todas las inquietudes y necesidades de los clientes, ganando el cliente al estar bien asesorado y el banco al haberle dado el acompañamiento adecuado en la elección del sistema de crédito y amortización que más le conviene.

III. TRABAJO DE CAMPO CON EXPERTOS - ENTREVISTAS A EXPERTOS