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El Gerente General de una corporación naviera internacional, nos consulta sobre la extensión de las hipotecas, pues uno de los socios ha solici- tado que la compañía garantice con uno de sus inmuebles una operación de corto plazo ante una entidad financiera en Lima.

RESPUESTA

1. Originalmente en el artículo 172º de la Ley General del Sistema Financiero, Ley Nº 26702 (09.12.96), disponía que los bienes dados en hipoteca (así como en prenda o Warrant) a favor de una entidad del sistema financiero, respal- dan todas las deudas y obligaciones directas o indirectas, existentes o futuras, asumidas para con ella por quien los afecta en garantía o por el deudor, salvo estipulación en contrario. 2. A esta extensión se le conoce en el negocio

financiero como una “garantía sábana”, pues se extiende a nuevas obligaciones que tenga el deudor o el garante ante la misma entidad financiera, no siendo necesario su consenti- miento en las nuevas obligaciones.

3. Posteriormente, por la Ley Nº 27682 (09.03.2002), se restringió el efecto exten- sivo de estas garantías (hipoteca, prenda y warrant), estableciendo que sólo respaldaban las deudas expresamente señaladas en los contratos constitutivos, siendo nulo todo pacto

en contrario. Luego se dictó la Ley Nº 27851 (22.10.2002) que disponía que la prohibición de la garantía sábana sólo se aplicaba en el caso en que el que constituía la garantía u otorgaba el bien, fuera una persona distinta al deudor, vale decir, que se mantenía los efectos de la extensión de la hipoteca cuando era el propio deudor el que otorgaba el bien en hipoteca, prenda o warrant.

4. Sin embargo, mediante la Ley de la Garantía Mobiliaria, Ley Nº 28677 (01.03.2006), se ha derogado el artículo 172º de la Ley General del Sistema Financiero, siendo que como con- secuencia jurídica, a su vez, se deja sin efecto las normas modificatorias antes mencionadas. Ante esta situación para el caso específico de las hipotecas se aplica lo dispuesto en el Código Civil, el cual establece en su artículo 1104º que la hipoteca puede garantizar una obligación futura, con lo cual es procedente que actualmente las empresas del sistema finan- ciero puedan pactar que el inmueble otorgado en garantía hipotecaria no solo responda por las deudas vigentes sino también las deudas futuras que puedan contraer el obligado princi- pal o el propietario del inmueble ante la misma entidad financiera.

5. Razón por la cual es legalmente factible que el banco estipule que el inmueble de la corpo- ración naviera garantice la operación de corto plazo a realizarse con el accionista, así como las demás obligaciones que en el futuro pueda contraer con el banco.

OPERACIONES QUE PUEDE REALIZAR LAS ENTIDADES BANCARIAS Y OTRAS ENTIDADES

FINANCIERAS CONSULTA

El gerente municipal de una Municipalidad de Provincia nos consultó sobre las operaciones comerciales y bancarias que realizan los bancos y que no está permitido realizar a las demás enti- dades financieras como las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y a las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito, a fin de poder evaluar la conveniencia de

poder lanzar productos y servicios financieros en la banca municipal de la cual son los titulares. REPUESTA

Existe mucha confusión respecto de aquellas actividades y operaciones que la Ley General del Sistema Financiero y Orgánica de la Super- intendencia de Banca y Seguros, Ley Nº 26402 (09.12.96), permite realizar a los bancos y que

los distinguen de las empresas financieras, cajas municipales y las Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa – EDPYMES, mas aún cuando las operaciones autorizadas han sido modificadas mediante el Decreto Legislativo Nº 10285 (28.06.2008). En razón a ello reproducimos el cuadro detallado sobre las operaciones que pueden realizar las empresas que integran el sistema financiero nacional, el mismo que se fue explicado ante el gerente municipal.

CUADRO ACTUALIZADO DE LAS OPERACIONES REALIZABLES POR LAS EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL (D.Leg. Nº 1028)

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EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO Empresa Empresa Caja Rural Caja Caja EDPYMES (2)

Bancaria Financiera de Ahorro Municipal Municipal OPERACIONES y Crédito de Ahorro de Crédito y Crédito Popular (1)

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 1 Recibir depósitos a la vista Si Si No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 2 Recibir depósitos a plazo y de ahorros, custodia Si Si (*) Si No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 3 Otorgar sobregiros o avances de cuenta corriente y créditos Si Si, sólo Si, sólo No No Si, sólo directos otorgar otorgar otorgar créditos créditos créditos directos directos directos –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 4 Descontar y conceder adelantos sobre letras de cambio, pagarés

y otros Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) Si –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 5 Conceder préstamos hipotecarios y prendarios Si Si No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 6 Otorgar avales, fianzas y otras garantías Si Si Si Si (*) Si (*) Si –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 7 Emitir, avisar, confirmar y negociar cartas de crédito Si Si (*) No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 8 Actuar en sindicación con otras empresas para otorgar créditos Si Si Si Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 9 Adquirir y negociar certificados de depósitos Si Si Si Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 10 Realizar operaciones de factoring Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 11 Realizar operaciones de crédito con empresas del país Si Si Si Si (*) Si (*) Si –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 12 Realizar operaciones de crédito con bancos y financieras del

exterior Si Si Si Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 13 Comprar, conservar y vender acciones de bancos u otras

instituciones del exterior (intermediación financiera) Si Si (*) No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 14 Emitir y colocar bonos, en moneda nacional o extranjera Si Si No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 15 Aceptar letras de cambio a plazo Si Si Si Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 16 Efectuar operaciones con commodities y con productos

financieros derivados No No No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 17 Adquirir, conservar y vender valores representativos de capital Si Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 18 Adquirir, conservar y vender acciones de las sociedades Si Si No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 19 Adquirir, conservar y vender certificados de participación en

fondos mutuos y de inversión Si Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 20 Comprar, conservar y vender títulos representativos de la deuda

pública Si Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 21 Comprar, conservar y vender bonos y otros títulos emitidos por

organismos multilaterales de crédito Si Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 22 Comprar, conservar y vender títulos de la deuda de los gobiernos Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 23 Operar en moneda extranjera Si Si Si Si Si Si

24 Emitir certificados bancarios en moneda extranjera y efectuar

cambios internacionales Si Si No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 25 Servir de agente financiero para la colocación y la inversión en

el país de recursos externos Si Si No (**) No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 26 Celebrar contratos de compra o de venta de cartera Si Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 27 Realizar operaciones de financiamiento estructurado y participar

en procesos de titulización Si Si No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 28 Adquirir los bienes inmuebles, mobiliario y equipo Si Si Si Si (*) Si (*) Si –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 29 Efectuar cobros, pagos y transferencias de fondos Si Si Si Si Si Si –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 30 Emitir cheques de gerencia y órdenes de pago Si Si [órdenes No No No No de pago (*)]

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 31 Emitir cheques de viajero Si Si No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 32 Aceptar y cumplir las comisiones de confianza Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 33 Recibir valores, documentos y objetos en custodia Si Si Si (*) No Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 34 Expedir y administrar tarjetas de crédito y de débito Si Si (*) No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 35 Realizar operaciones de arrendamiento financiero Si Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 36 Promover operaciones de comercio exterior Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 37 Suscribir transitoriamente primeras emisiones de valores con

garantías parcial o total de su colocación Si Si No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 38 Prestar servicios de asesoría financiera Si Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 39 Actuar como fiduciarios en fideicomisos Si Si (*) Si Si Si Si –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 40 Comprar, mantener y vender oro Si Si (*) No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 41 Otorgar créditos pignoraticios con alhajas u otros objetos de oro

y plata Si Si (*) Si (*) No No Si (*) –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 42 Realizar operaciones por cuenta propia de "commodities" y de

productos financieros derivados Si (*) No No No No No –––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––– 43 Actuar como originadores en procesos de titulización mediante

la transferencia de bienes muebles, inmueles, créditos y/o dinero Si Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) Si (*) ––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

(*) Facultades introducidas por el artículo 1º del Decreto Legislativo Nº 1028 (publicado el 22.06.2008) y que entrará en vigencia el 1 de diciembre de 2008. (**) Facultad suprimida por el artículo 1 º del Decreto Legislativo Nº 1028 (publicado el 22.06.2008) y que entrará en vigencia el 1 de diciembre de 2008.

Notas

(1) Conforme a lo previsto en el artículo 286º de la Ley Nº 26702 (antes de la modificación), la Caja Municipal de Crédito Popular estaba facultada para efectuar operaciones activas y pasivas con los respectivos Concejos Provinciales y Distritales y con las empresas municipales dependientes de los primeros, así como para brindar servicios bancarios a dichos concejos y empresas.

(2) Conforme a lo dispuesto en el artículo 288º de la Ley Nº 26702 (antes de la modificación), las EDPYMES estaban facultadas a comprar y vender acciones, bonos y demás valores mobiliarios.

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Fuente: Ley Nº 26702 modificada por el Decreto Legislativo Nº 1028. Elaboración: Estudio Caballero Bustamante.

EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO Empresa Empresa Caja Rural Caja Caja EDPYMES (2)

Bancaria Financiera de Ahorro Municipal Municipal OPERACIONES y Crédito de Ahorro de Crédito y Crédito Popular (1)

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LÍMITES A LOS CRÉDITOS BANCARIOS A