Development ideas for commissioning company

El fenómeno de Internet ha cambiado los hábitos de consumo de la población. El negocio de financiación tradicional donde un individuo se acercaba a un punto de venta a tramitar un crédito comenzó a mutar. Hoy muchas personas pasan varias

horas del día enfrente a sus computadoras o dispositivos electrónicos con conectividad como tablets y smartphones. Incluso al momento de adquirir un producto o servicio resulta cada vez más fácil ver sus atributos o realizar comparaciones entre los mismos a través de sus sitios web.

A través del Departamento de Marketing de la empresa, se realizará publicidad en facebook, la misma habilita a Moneynet, a obtener información de los usuarios y poder estratificarlos en los más convenientes. Esto es posible gracias a la plataforma virtual que tiene la empresa en donde completando algunos requisitos ya sabes si tu crédito fue aprobado o no y como poder hacerte del dinero. (www.moneynet.com.ar)

De esta manera se pueden ahorrar costos de transacción tanto para el cliente como para la entidad prestamista. En el caso del cliente para comprar un producto o adquirir un servicio, los costos no sólo se limitarán al precio del producto en sí, sino también a la energía y esfuerzo que requiere averiguar cuál de los variados productos se prefiere, dónde se consiguen y a qué precio, el costo de viajar hacia el punto de venta, el tiempo de espera para adquirirlo, etc. Del lado de la entidad financiera, que es nuestro objeto de estudio, todos los costos asociados a instalaciones comerciales, alquiler de locales, personal de ventas, etc. Este tipo de costos son los que denominamos costos de transacción.

Toda transacción económica engendra costos asociados a su concreta realización como las enunciadas en el párrafo anterior. En consecuencia, ciertas transacciones que se desarrollan sobre un mercado pueden generar costos de realización elevados, y los agentes económicos están incentivados a minimizar o reducir los mismos. Los modelos comerciales a través de e-commerce pueden ser una alternativa de solución a la problemática planteada en esta investigación.

Convenios con retails

El vender productos a crédito está muy de moda en distintos tipos de rubros. (Indumentarias, electrodomésticos, etc). Las grandes cadenas de electrodomésticos e indumentaria hicieron de las ventas a crédito, un gran negocio.

Los clientes al poder pagar en cuotas empezaron a consumir productos que si tenían que pagar en efectivo no podrían acceder y las empresas vieron como sus ventas se incrementaban y de esta forma cautivaban al cliente.

Si bien las grandes empresas decidieron por autofinanciarse ellos mismos su propio negocio, hay gran otra gran cantidad que decidió terciarizarlo con empresas especializadas en el rubro créditos.

De esta forma es como estas ventas/créditos pueden jugar un papel fundamental en la estructura de costos de la empresa.

El mecanismo se implementa de la siguiente manera: a) Convenio empresa – empresa.

b) Clientes acceden a comprar a crédito en los retails.

c) El encargado del retails pide requisitos al cliente y aprueba/desaprueba solicitud de compra.

d) Cliente se retira del comercio con el producto.

e) El cliente vuelve mensualmente al comercio a pagar la cuota del mismo (de esta forma el retail se asegura que el cliente vuelva y pueda llegar a consumir otros productos, en unas palabras, consigue la ―fidelización del cliente‖)

La diferenciación entre nuestra empresa y el resto es que es una empresa 100 % marplatense y ante cualquier inconveniente el poder de resolución es mucho más fácil tanto en la dinámica como en agilidad de respuesta a los problemas.

Como así también mencionar que se cuenta con la plataforma informática para poner en práctica este tipo de ventas.

Este es el modelo de folletería en donde en el marco superior izquierdo y en las bolsas iría el nombre de la empresa vendedora del producto y en el marco inferior derecho iría el nombre de empresa financiadora del mismo. El cliente que califica con los requisitos puede obtener una tarjeta de fidelización donde se le da un límite de crédito que puede ser utilizado en varias oportunidades y en cualquiera de los locales de la marca. Esto se lleva a cabo dado que las tarjetas cuentan con un código de barras en donde es posible conocer el crédito utilizado por el cliente y el saldo disponible del mismo. Las tarjetas están membretadas con el nombre de la marca en su cuerpo principal y con el nombre de la empresa encargada de la financiación en el extremo inferior derecho. Las mismas son de uso exclusivo y personalizado.

Venta se servicios intangibles: seguros, asistencias, etc.

La comercialización de este tipo se servicios permite generarle a la empresa ingresos adicionales prácticamente sin costos asociados ya que se emplea la estructura comercial actual y no son demandantes de capital prestable. Comúnmente se los conoce en el mercado como ―combos‖ o ―paquetes‖ donde se aprovecha todos los esfuerzos que requiere un contacto con un potencial cliente para ofrecerle una mayor gama de productos y servicios.

A continuación se presenta Smart Assistance siendo un convenio que la empresa logro con la marca Ike Assistance.

De esta manera la empresa en su proceso de mutación, logra obtener ingresos de una actividad secundaria.

Convenios con mutuales, cooperativas y sindicatos.

De esta forma las mutuales, cooperativas y sindicatos pueden ofrecer productos a su asociados, tales como serian tablets, computadoras, turismo, etc, con una financiación por parte de la empresa.

De esta forma, la empresa no solo financiaría la venta de estos productos sino que también seria quien compra dicha mercadería en el mercado mayorista. Por ende se podría decir que obtendría una ganancia tanto por la financiación del producto como por la compraventa del producto.

Ventas de créditos

De manera tal, de obtener una liquidez inmediata se propone que la empresa intente canjear los créditos a empresas específicas encargadas de realizar el cobro de esos créditos. Las mismas, al pagar por anticipado, en tanto se conceda un descuento por acortar el tiempo de pago, generan una liquidez inmediata, que si bien la rentabilidad disminuye esa diferencia de dinero se pone a trabajar de diferentes maneras, tal como colocaciones en fondos de inversión, generando intereses que resulta ser ganancias secundarias, pero no menos importantes para la empresa.

Análisis proyectado de rentabilidad:

A los fines de estimar la rentabilidad proyectada sobre los mecanismos de adaptación, se tomaran dos ellos:

“e- commerce y convenios con retails”

Se intentara demostrar si el aumento de los ingresos con su estructura de costos, según los siguientes supuestos, hacen viable estas unidades de negocio:

Supuestos:

1. Aumenta la colocación en un 20%, para la operatoria normal y habitual de la empresa se traduce en 200 mil pesos.

2. De esta colocación se estima que el 50% corresponde a clientes consumidores finales (crédito por internet) y 50% a convenios con retails.

3. Tasa de crecimiento de la colocación es del 4% 4. Plazo promedio de los créditos 12 meses. 5. Tasa de interés 6% mensual.

6. Sistema de amortización Francés.

7. Incobrables se calcula en el 3% de la colocación en base a los datos históricos y reales de la empresa.

8. Gastos comerciales son del 5% de la colocación. (Dato extraído de la Cámara de Comercio electrónico) que si bien dice que el 10% de las ventas se va en los gastos relaciones con el e-commerce, a la empresa le implicaría solo el 5%.

www.cace.org.ar

En el anexo III se ve reflejado a través de un Estado de Resultados proyectado las ventas mensuales con su estructura de costos correspondiente, donde se toma Agosto 2015 como el primer mes.

Se parte del supuesto de $ 200 mil pesos de ventas proyectadas donde, los ingresos proyectados son de $ 12 mil (Ingresos = Tasa de interés x Cartera) y los costos asociados de $ 20 mil entre incobrables, gastos comerciales y costos de financiación.

Para el siguiente mes, la cartera aumenta de $ 200 mil a $ 396.144,59 dado que la fórmula para calcular la cartera es la siguiente:

Cartera= Saldo Inicial + Ventas – Amortización En este caso:

200.000 + 208.000 – 11855.41 = 396144,59.

Teniendo todos los costos asociados, en este supuesto, la rentabilidad sigue siendo negativa pero en los meses siguientes comenzamos a visualizar una rentabilidad positiva que incrementa los ingresos más que proporcionalmente con respecto a los gastos y que por ende hace viable el negocio.

Es así donde se llega al mes 24 del análisis proyectado, en donde aumentando la cartera en $ 113.209,81 de Mayo 2017 a Junio 2017 se obtiene una rentabilidad de $ 79.819,50, significando un 70 % de resultado neto de costos.

CAPITULO V:

Conclusión

Podemos concluir que la empresa sujeto de análisis está sufriendo una pérdida de rentabilidad debido a que, en los últimos tres periodos, su estructura de costos está teniendo un fuerte incremento de sus componentes, sobre todo los vinculados a los costos de origen de los préstamos o también llamados gastos de comercialización. Dijimos que en el negocio tradicional donde un individuo se acerca a un punto de venta a solicitar un préstamo, genera elevados gastos. Entre los mismos podemos mencionar alquileres, sueldos, etc.

Lamentablemente este tipo de entidades no pueden ajustar sus ingresos, para no perder rentabilidad, vía precio o tasa de interés debido a las regulaciones del mercado y a que son tomadores de precio, ya que comercializan un producto homogéneo como es el dinero, donde es el mismo el de MoneyNET o la financiera xxx, en consecuencia cualquier alza por arriba de la competencia la dejaría fuera de mercado. Esto sumado a las regulaciones por parte de B.C.R.A de tasas máximas que rige desde el año 2013.

En consecuencia, como mencionamos anteriormente, su estructura de costos ha aumentado más que proporcional a la de sus ingresos conllevando una pérdida de rentabilidad.

Finalmente tal como se planteó en el objetivo general de este trabajo, se concluye que es necesario buscar distintos mecanismos de adaptación para subsanar los efectos de la inflación en la empresa. A través de la propuesta planteada se espera que segmentando el mercado y desarrollando nuevos canales de venta a través de e- commerce y financiación de productos a través de retails entre otras, se pueda disminuir los costos de transacción y volver a poner a la organización en un sendero de crecimiento de su rentabilidad.

En cuanto a la misma se concluye según el anexo III, donde se realizó un estudio de viabilidad económica de las políticas de adaptación, que los mismos logran aumentar las ventas y la rentabilidad con la misma estructura de costos actual, lo cual permite mantener a la empresa en marcha a pesar de la coyuntura económica del país.

ANEXO I

Modelo de Entrevista/ Cuestionario

Entrevista al gerente de la empresa:

Pregunta Objetivo

1) ¿Qué es MoneyNET y cuando se inició? Breve reseña de la empresa.-

2) ¿Cómo está compuesta la estructura de la empresa?

1- Distinguir que tipo de organización es, conformación

jurídica.- 2- Conocer la masa laboral, que

formación académica tiene la dirección.-

3) ¿Cómo evoluciono el negocio desde su

nacimiento y en qué etapa de la vida se encuentra?

1- Conocer etapa de vida de la empresa para entender que estrategias le serán

beneficiosas.-

4) ¿Cómo afecta a la empresa la continua inflación que está sufriendo el país?

1- Determinar qué tipo de inflación es la que los afecta, según la teoría de Case, 1997, Pág. 179 Principios de

microeconomía.

5) ¿Cómo incide la coyuntura macro y microeconómica del país en la empresa?

1-Distinguir el contexto en el que se encuentra inserta la empresa según el reporte económico anual emitido por el Consejo de Cs. Económicas Año 2014 y 2015.-

6) ¿Cree que es fácil el acceso al financiamiento de capital por parte de los bancos? ¿Por qué?

1- Conocer fuentes de financiamiento real de la empresa, según el rubro.- 7) ¿Qué piensa Usted sobre el contexto económico

del país, las políticas económicas actuales, el año eleccionario y cómo influyen, si es que influyen, en la política empresarial que usted lleva adelante?

1- Reconocer el contexto

político de la empresa. 2- Validar la pregunta 5.-

8) ¿Cuál es el papel que juegan las tasas de interés, los costos fijos y la inflación en la rentabilidad de la empresa?

1- Obtener información sobre los Estados contables de la empresa, para 3 periodos, con el objeto de realizar un análisis financiero de la empresa.

ANEXO II

Resolución pdf de BCRA.

ANEXO III

BIBLIOGRAFIA

 Robert M Grant, ―Dirección Estratégica‖, pag. 99 a 104, 1ª Ed., Madrid, España, 1996.

 Economista de MVA Consultora en Diario Época en nota titulada ―Un sector clave, la mejora salarial y la baja del desempleo motorizan el crédito al consumo‖. Buenos Aires 19/04/07.

 Directora de la Fundación Mercado en Diario El economista online en nota titulada ―¿Qué hacen los consumidores argentinos con la plata? Buenos Aires 25/01/08‖.

 El racionamiento del crédito en los mercados financieros. Avelino Martínez Sandoval, Harold H. Londoño Martinez. http://dali.uao.edu.co:7777/pls/portal/docs/page/uniautonoma_investigaciones/r evista_economik/numeros/eco1/11el_racionam._del_credito_0.pdf

 Creación de empresas industriales en el partido de Gral. Pueyrredon: marco conceptual y estudio de casos P Angelelli, FM Graña - 1999 - nulan.mdp.edu.ar (Glasmeier, 1987).

 Calidad crediticia de los usuarios de una tarjeta de crédito regional. Un análisis empírico en base a información limitada. MA Spognardi - 2002 - nulan.mdp.edu.ar

 Análisis de sector financiero no bancarizado E Alais, C Barreto, M Lira, JI Vasconcelos - sabetodo.com

 Créditos al consumo tras la crisis: el boom del consumer finance en Argentina DO Federico - 2008 - econpapers.repec.org

 Case Study Research: Design and Methods (Applied Social Research Methods) 2nd Edition Robert Yin (1989)

 Roberto Hernández Sampieri; Carlos Fernández Collado y Pilar Baptista Lucio. Metodología de la investigación. Tercera edición: 2003.

 Publicación Consejo de Ciencias Económicas.

 http://www.reporteeconomico.com/admin/getfile.asp?...si...PDF2 560641.pdf

 http://www.consejo.org.ar/publicaciones/iec/files/359_enero_15.p df

 Microeconomía Teoría y aplicaciones” Editorial: Prentice Hall

5ª edición año 1992 Autor: Jack Hirshleifer y Amihai Glazer.



http://www.casadellibro.com/libro-teorias-sobre-la-

empresa/9788436819298/1015909

 Robert h. Frank ―Microeconomía y Conducta‖ Editorial: Mac Graw Hill.

 Definiciones provenientes de

http://www.capitalderiesgo.secyt.gov.ar/