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Para que un riesgo sea asegurable es preciso que la entidad aseguradora pueda predecir su comportamiento, para lo cual es preciso que exista experiencia sobre su acaecimiento y que esta experiencia sea proyectable al futuro. Es necesario, por tanto, estudiar el comportamiento del riesgo en un número elevado de casos y extrapolarlos convirtiendo las frecuencias de observación en probabilidades.

No todos los riesgos de la misma clase tienen la misma probabilidad de ocurrir, sino que dicha posibilidad puede ser diferente según determinados factores o características. Así, por ejemplo, la probabilidad de incendio depende, entre otros factores, del tipo o materiales de la construcción, o la probabilidad de enfermar depende, entre otros, de la edad y sexo de las personas.

Las entidades aseguradoras deben clasificar los riesgos o mejor dicho las personas u objetos expuestos al riesgo, atendiendo a los factores que influyen en que el comportamiento o probabilidad de ocurrencia del riesgo sea diferente, y ordenarlos en función de esos factores, según esa mayor o menor probabilidad.

Clasificar o segmentar riesgos es pues establecer clases de riesgos atendiendo a su naturaleza y a la posibilidad de ocurrencia. Para ello es preciso:

 Determinar los factores de clasificación.

 Comprobar estadísticamente que, efectivamente, la probabilidad de ocurrencia del riesgo depende de estos factores previamente determinados.

La segmentación se efectúa dentro de cada ramo de seguro de acuerdo con su naturaleza y gravedad, estableciéndose una serie de grupos o clases de riesgo, dentro de los cuales se incluyen los riegos que guardan homogeneidad entre sí.

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Los factores de clasificación dependen del ramo de seguro de que se trate y generalmente son varios los factores influyentes por lo que la clasificación se efectuará atendiendo a las posibles combinaciones de ellos.

Así, por ejemplo, en el seguro de muerte los factores que más influyen en la probabilidad de ocurrencia son la edad del asegurado, su estado de salud, el sexo y quizá otros factores como los hábitos de vida (como por ejemplo el de fumar); es decir, no hay un solo factor influyente, sino varios.

Las entidades aseguradoras pueden elegir, para clasificar riesgos, un número pequeño o elevado de factores de clasificación. En el primer caso, se incluirán en la misma clasificación personas u objetos cuyo comportamiento no es estrictamente homogéneo; en el segundo caso, en cambio, la valoración de cada riesgo será más ajustada pero también será mayor la complejidad y, por otra parte, en cada grupo de riesgos habrá menor número de ellos, produciéndose quizá el efecto de que los resultados estadísticos sean menos significativos.

Muchas veces, por otra parte, la influencia de un factor sobre el riesgo no se da de forma aislada, independientemente de otros factores, sino que son las combinaciones de varios de ellos las que presentan influencia sobre el riesgo. Así, por ejemplo, en el ramo del seguro de automóviles el sexo del conductor puede ser un factor determinante del comportamiento del riesgo, pero no presenta una influencia homogénea, pues también depende de la edad y el estado civil, por ejemplo.

La segmentación de los riesgos es indispensable para el asegurador y para el asegurado. Para el asegurador, porque, si se cumplen las previsiones que le indican las probabilidades calculadas, le garantiza un precio o primas suficientes de acuerdo con el riesgo que asume. Para el asegurado porque así la prima de su seguro se corresponde con la gravedad del riesgo y paga el precio justo.

A fin de conseguir unas primas lo más justas posible, las entidades aseguradoras han establecido diferentes clases y categorías en cada ramo, alcanzándose en algunos casos un número crecido de grupos de riesgos y un complicado índice de clasificaciones y en otros casos, por el contrario, como ocurre en el seguro de accidentes, unas pocas clasificaciones son suficientes. Muchas veces, la experiencia de cada entidad aseguradora no basta para el establecimiento de una clasificación adecuada, porque falta la suficiente masa de riesgos asegurados que permita dar fiabilidad a los resultados estadísticos, siendo precisa una experiencia lo más generalizada

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posible, lo cual sólo se consigue mediante agrupaciones constituidas por las aseguradoras que ponen en común las experiencias recogidas o bien mediante fuentes estadísticas de población general.

La clasificación de riesgos no puede ser estática. El acelerado avance tecnológico y los cambios sociales exigen una observación constante y al mismo ritmo de los cambios que se producen, por lo que cada vez es más frecuente la modificación de los criterios de clasificación de riesgos utilizados en cada ramo por las aseguradoras.

De acuerdo con lo expuesto, podemos distinguir diferentes metodologías para efectuar la clasificación de riesgos o lo que es lo mismo, para encontrar los factores que son significativos e influyen en la probabilidad de ocurrencia del riesgo sobre una persona u objeto determinados.

Clasificación de riesgos estática y dinámica

Cuando el estudio del comportamiento del riesgo se efectúa sobre una experiencia de siniestralidad pasada, con datos de observación correspondientes a un período cerrado de observación, se dice que la clasificación es estática.

Por el contrario la clasificación dinámica implica que, permanentemente, las bases estadísticas se actualizan con la información sobre nuevos siniestros que van ocurriendo, de modo que estos pueden afectar a la clasificación de riesgos en el futuro si de dicha experiencia siniestral se aprecia que se van modificando los factores que influyen en la misma.

Clasificación de riesgos univariable y multivariable

La clasificación de riesgos univariable consiste en el estudio del riesgo en función de un factor determinado, estudiando si es o no influyente en el comportamiento o probabilidad de ocurrencia del mismo. De este modo, mediante el estudio sucesivo de las estadísticas de siniestralidad en función de factores considerados individualmente, puede determinarse cuales son los influyentes y los que no lo son.

No obstante, como ya hemos indicado en este mismo apartado, a menudo el comportamiento del riesgo en base a un único factor no es lineal sino que otros factores pueden influir en el comportamiento del mismo, produciéndose correlaciones entre factores e interacciones entre los mismos. Es preciso pues estudiar combinaciones de factores de dos en dos, de tres en

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tres, de cuatro en cuatro, etc., con el fin de determinar las combinaciones que son influyentes en la probabilidad de ocurrencia del riesgo y las que no lo son.

Para el estudio de las combinaciones de factores que son significativas, es decir, influyen en la siniestralidad, se utilizan las denominadas técnicas AID (Automatic Interaction Detection), que consisten en el estudio sistemático de todos los factores, combinados entre sí. Para ello, la población en estudio se subdivide en grupos, de acuerdo con un factor característico y a su vez, dentro de cada grupo se vuelve a subdividir de acuerdo con los restantes factores, hasta que los subgrupos que resultan son demasiado reducidos en número para ofrecer resultados significativos.

El estudio de la frecuencia de ocurrencia de siniestro dentro de cada grupo, señala las combinaciones de factores que inciden en la mayor o menor probabilidad respecto a la frecuencia de siniestralidad de la totalidad de la población.

Una vez determinadas las combinaciones de factores que más influyen en la siniestralidad, se procede a la segmentación de los riesgos en base a dichas combinaciones y a la aplicación de precios diferentes para cada caso.

Periódicamente, si el estudio de los riesgos es dinámico y se incorporan nuevos datos a las bases estadísticas, deberá hacerse de nuevo el estudio para determinar si los factores que eran influyentes en la siniestralidad lo siguen siendo o por el contrario se han modificado.