Policy recommendations
Recommendation 1: The new EU Framework to strengthen the rule of law should be used to encourage concerned EUMS to modify their current legislation on the
5.2.1 ¿Qué Acciones con elementos RSE están realizando?
Nuestra creciente cartera de clientes hace que nuestros servicios lleguen a todo el país con productos especializados para cada sector y por supuesto, con celeridad, eficacia y una óptima atención a cada uno de ellos.
Alguna de las acciones socialmente responsables que hacemos se enmarcan en la promoción al acceso de los servicios financieros a través de:
• Educación financiera, mediante el Plan Anual de Educación Financiera, que tiene entre sus objetivos ampliar el conocimiento de los consumidores financieros acerca de las características principales de los servicios de intermediación financiera.
• Bancarización, a través de la apertura de oficinas en diversos puntos tanto en áreas urbanas como rurales a nivel nacional.
• Amplia gama de productos y servicios, acorde a los requerimientos de los consumidores y usuarios financieros.
4 Banco Ganadero S.A.
Autor : Lic. Edgardo Cuéllar Crespo, Gerente de Marketing y Vocero oficial Co – Autor : Lic. María Renee Hurtado, Responsable RSE
Colaboradores: Lic. Carlos Nürnberg, Gerente de Banca Productiva y Lic. Saulo Mostajo, Subgerente de Riesgo Integral Contactos: [email protected], [email protected]
• Canales alternativos, como ser Banca Móvil (Ganamóvil), Banca por Internet (Gananet) y ATMS, entre otros.
• Calidad y calidez en la atención, lo cual crea fidelidad y aumenta la frecuencia con que el consumidor utiliza nuestros servicios.
• Innovación en productos y servicios, como ser el desarrollo de tarjetas de crédito para mujeres, a través de la tarjeta Mujer VIP, única en el mercado. Por otro lado, está Futuro, la Banca para Jóvenes, que facilita el acceso a este segmento de la población a los servicios financieros y finalmente destacamos también como una innovación la aplicación Ganamóvil.
Banco Ganadero S.A. cuenta con un portafolio de productos financieros alineados con la RSE. Para ello el Banco cuenta con productos como el “Crédito Maquinaria”, con plazo hasta 7 años y aporte propio hasta del 10% del valor total de la maquinaria y pagos calzados al flujo de caja del productor. Para productores que precisan ampliar sus áreas de pasturas y/o cultivos agrícolas se diseñó un financiamiento de largo plazo, de hasta 10 años, incluyendo periodos de gracia de hasta dos años para permitir que el productor pueda consolidar las áreas ampliadas y repagar con holgura el crédito otorgado. El Banco Ganadero, respetuoso de los procedimientos y normas medioambientales, realiza un análisis de los documentos de desmonte aprobados por el ente regulador (ABT), quien analiza y evalúa las áreas de desmonte según el PLUS asignado a cada zona en base a estudios de micro caracterización de los suelos. Éste es un requisito indispensable que los clientes deben cumplir para acceder a este tipo de financiamiento.
Por otro lado, el Banco a fin de facilitar el acceso al crédito, ha desarrollado también convenios de financiamiento para productores agropecuarios afiliados a instituciones y/o asociaciones. Estos convenios permiten al productor acceder a créditos de hasta $us 50.000.- a 5 años plazo con garantía quirografaria, es decir a sola firma. Estos créditos están triangulados entre el Banco, el productor y la asociación a la que pertenece. Esta última se convierte en agente de retención de los flujos generados por el productor y es quien retiene los fondos que posteriormente remite al banco para la cancelación de la correspondiente cuota del crédito otorgado.
Otra de las acciones que el Banco realiza son las participaciones en diversas ferias productivas a nivel nacional, tanto en el área urbana como rural, en las cuales se ofrecen productos con condiciones especiales para los productores.
a. Warrant Ganadero
El “Warrant Ganadero” es un crédito dirigido al sector ganadero y destinado a financiar capital de operaciones para la recría y engorde de ganado vacuno y baja tasa de interés para el sector productivo. La innovación radica en que la garantía para este tipo de crédito es el hato que el productor posee en su unidad productiva.
Esta modalidad es una triangulación que el banco realiza con la empresa almacenera y la compañía de seguros, que da como resultado este producto. La almacenera realiza la inspección del predio del ganadero a fin de verificar que existan las condiciones necesarias para el desarrollo de la actividad, relacionada principalmente a infraestructura y sanidad.
La compañía de seguros emite la póliza, la almacenera otorga el “certificado de depósito”, que funciona como garantía para que el Banco proceda a otorgar el crédito.
b. Desarrollo de Tecnología Crediticia y Estructuración de Productos Financieros
El Banco Ganadero S.A. en su calidad de banco múltiple atiende a diferentes mercados objetivo o grupos de interés a través de líneas de negocio claramente diferenciadas.
A la fecha, la cadena de valor del Banco da cuenta de la existencia de cuatro líneas de negocio (Ver
Cuadro 1) los mismos que administran diferentes nichos de mercado y cuyo impacto en temas de
Responsabilidad Social Empresarial es diferenciado.
Cuadro Nº 1 Cadena de Valor
Planificación Estratégica Planificación Operativa Evaluación Estratégica Banca Comercial
Banca Minorista
Banca Institucional Banca MyPe Tecnología de la Información y Comunicación
Recursos Humanos por Comptencias Administración de Operaciones
Asesoría Legal Administración Logística
Mejora Continua Contabilidad y Teneduría de Libros
Control Interno Fuente y Elaboración: Propia
Cuadro Nº 2 Esquema Líneas De Negocio
Banca Comercial • Banca Empresas • Banca Productiva • Banca Personas • Banca PyMe • Comercio Exterior • Giros y Remesas • Mesa de Dinero • Tesoreria • Microcrédito Banca Minorista Banca Institucional Banca MyPe
En torno a las líneas de negocio de la Entidad Financiera, Banca Productiva (a través de créditos
agropecuarios), Banca Personas (a través de créditos hipotecarios de vivienda de interés social), Banca
MyPE (a través de sus diversos productos de microcrédito) y Banca Institucional (a través de Remesas
Familiares) de forma directa e indirecta cumplen labores con impacto socialmente responsable.
El Banco ha desarrollado tecnología crediticia conducente a administrar la cartera de créditos, efectuando algunos matices para la cartera agropecuaria, de interés social y microcrédito; a fin de poder minimizar los riesgos propios de este tipo de operaciones de préstamo. Sin embargo, la forma de administración de las operaciones crediticias se enmarcan dentro de un marco de cumplimiento integrado por una política general, normativa, procedimientos, instructivos, metodologías y herramientas; compliance que permite la colocación de los productos crediticios en los diferentes segmentos donde el Banco compite.
Cuadro Nº 3 Tecnología Crediticia Límite de Exposición Crediticia
y Limites Legales Tasa de Interés Criterios de Evaluación (Admisión y Seguimiento) Criterios de Reprogramación o Refinanciamiento Régimen de Previsiones
Bancas (Empresa, Minorista, MyPe) Gerencia de Admisión
de Créditos Sub Gerencia de Riesgo Integral
Base de Datos de Cartera Herramientas de Business
Inteligence Proc. de Solicitud del Crédito
Proc. de Análisis y Evaluación Proc. de Seguimiento y
Calificación Proc. de Cobranza y
Recuperación Proc. de Gestión de Riesgos
Norma
Estructura Organizacional
Procedimientos Tecnología eInformación
Fuente y Elaboración: Propia
En lo que respecta a la administración de la Banca Productiva, ésta se concentra en créditos destinados al Sector Agropecuario, desarrollando sus actividades a lo largo de la cadena productiva de dos grandes subsectores económicos (agricultura y ganadería), el conjunto de productos y/o facilidades crediticias permiten a los prestatarios recibir financiamientos para capital de trabajo y/o de inversión, operaciones que pasan por un proceso crediticio que consta de 6 procedimientos; solicitud, evaluación, aprobación, desembolso, seguimiento y cobranza y/o recuperación.
Bajo este proceso, a continuación se detalla, a modo de ejemplificar, el proceso crediticio que sigue la cartera que se administra en la Banca Productiva.
Cuadro Nº 4
Proceso Crediticio Banca Productiva
Solicitud
Solicitud de la operación (Capital de Operación y/o
inversión). Presentación de información
financiera y documentación de las garantías
Evaluación del Riesgo de Crédito en base al flujo de Caja Operacional, los Ingresos son preparados en base al rendimiento de la tierra por tipo de
cultivo. La evaluación de las garantias está en
base a un informe técnico-legal (avalúos, certificados de depósito prendario, visitas, etc., de acuerdo al
tipo de garantía)
Previa verificación de la documentación financiera,
técnica-legal y de la verificación de los datos en el
Sistema, back office instrumenta el desembolso
Para operaciones que registran retrasos se aplican procedimientos de cobranzas
preventiva, para aquellas operaciones con 90 días de atraso se inician la cobranza
judicial.
De acuerdo al monto solicitado, la operación será aprobada/rechazada por la instancia de aprobación, según politica general aprobada por el DIrectorio.
Semestralmente se efectúa el seguimiento de la situación financiera del cliente, además se le realiza visitas de inspección para verificar el estado de las garantías así como la dinámica del giro del negocio.
Evaluación Aprobación Desembolso Seguimiento RecuperaciónCobranza y/o
Fuente y Elaboración: Propia
(*) Es importante citar que las reprogramaciones y refinanciamientos de las operaciones son tratados
como nuevas operaciones, en cumplimiento a la normativa regulatoria en vigencia, dichas estrategias son aplicadas en casos de debilitamiento de la posición financiera del deudor por factores exógenos al giro del negocio y a nuevas necesidades de financiamiento, respectivamente.
Considerando que la cartera de créditos administrada por la Banca Productiva está expuesta a mayores factores que podrían generar el riesgo de contrapartida, es que el Banco utiliza información de fuentes primarias relacionadas a los precios, rendimientos y productividad; tanto para productos agro como para productos pecuarios, en lo que corresponda.
Lo anterior, junto con el proceso de seguimiento in situ, de la actividad económica de los clientes, permite una prudente administración de los riesgos asociados a esta cartera, adelantando la aplicación de medidas financieras conducentes a minimizar el incumplimiento y/o cesación de pago.
c. Proceso de Bancarización e Inclusión Financiera
Acceso de la población a los diversos servicios que presta el sistema de intermediación financiera.
El Banco Ganadero entiende la importancia de la bancarización en Bolivia. Es así que además de cumplir con las metas establecidas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), a través de la apertura de puntos de atención financieros (PAF) en poblaciones con bajo nivel de bancarización, también contribuye a alcanzar una mayor actividad del sistema financiero en otros segmentos. Entre ellos destacan la oferta de créditos dirigidos a microempresarios a través de la Banca Mype, que ofrece un portafolio de productos diseñados para la pequeña empresa.
Por otro lado, están los servicios de comercio exterior para Pymes y una importante participación de mercado en servicios de remesas familiares en todo el país.
5.2.2. ¿Con qué Grupos de Interés están interactuando?
Ser un Banco Múltiple, nos permite ofrecer un servicio integral para nuestros clientes que componen diversos sectores como ser agricultores; ganaderos; comerciantes, industriales, constructores, exportadores; grandes, medianos y pequeños empresarios; artesanos y asalariados.
En lo que se refiere al sector agropecuario los esfuerzos comerciales del Banco están dirigidos a clientes pequeños, medianos y grandes productores, con antigüedad no menor de tres años en la actividad. La cartera agropecuaria del Banco Ganadero S.A. está centrada principalmente en los departamentos de Santa Cruz y Beni. En Santa Cruz se cuenta con portafolio de colocaciones a los sectores agrícolas
(productores de soya, girasol, maíz, trigo y sorgo como cultivos principales) y pecuarios (productores de ganado bovino, avícola y cerdos principalmente).
Siendo la Banca Mype un sector estratégico dentro de la ley de servicios financieros, los clientes que el Banco atiende son principalmente microempresarios de los rubros comercio, servicios y producción. Por otro lado, en el proceso de bancarización, el Banco interactúa con los consumidores que habitan en zonas o áreas de baja bancarización. Se pueden mencionar los clientes y usuarios que habitan en Porongo, La Bélgica, Pailón, Minero y Okinawa.
5.2.3. ¿En qué Categorías RSE y Aspectos Materiales están impactando?
El Banco está trabajando en un proyecto de sostenibilidad que impactará a través de productos financieros a nivel medioambiental y social. Trabajamos en la implementación de un sistema de gestión de medio ambiente y social en el que se involucran todos los procesos del Banco y que impactan positivamente en estos dos aspectos de la RSE.
Estamos integrando los productos financieros actuales a las exigencias del mercado internacional, las mismas que pasan por la adaptación o desarrollo de productos que respondan a la demanda pero que a la vez generen impactos positivos y sean económica y socialmente sostenibles. Es importante considerar a la sostenibilidad como parte imprescindible de la RSE, ya que sin ese contexto no pueden desarrollarse acciones que se sustenten en el tiempo.
5.2.4. ¿Bajo qué Estándares o Marco Legal están trabajando?
El Banco Ganadero S.A. trabaja guiado por el marco legal boliviano, que es el que otorga las bases a seguir para la implantación y gestión de la RSE. Es así que el Banco ha adecuado su estrategia siguiendo los lineamientos del Reglamento de RSE emitido por ASFI en el 2013, que forma parte del marco legal. Por tanto, alinear los procesos internos a la RSE en los cuales deben incluirse aspectos económicos, sociales y medioambientales en el marco de un contexto sostenible es un desafío. Agregado a ello, el Banco se propuso trabajar bajo aspectos de estándares internacionales tales como el Pacto Global, la ISO 260000 o el GRI G4, que le permitirán moverse en un contexto global.
De igual forma trabaja bajo lineamientos internos del BID y Proparco y se guía por requerimientos de la norma de calidad ISO 9001:2008, que le permitirá gestionar una mejora continua sistematizada y que aportará a nivel competitividad global y ventaja competitiva.