Limitations

En la actualidad existen dos seguros que se han popularizado notablemente y que cada vez los ofrecen más compañías.

El seguro médico es muy variado y cada entidad sanitaria ofrece diferentes servicios. Sepamos que este seguro no incluye los medicamentos; sin embargo, algunas entidades sanitarias incluyen, en el caso de intervención quirúrgica, la gratuidad de los medicamentos que se utilizan en el quirófano. Debemos comprobar este punto, saber si la intervención quirúrgica comprende todos los gastos o sólo una parte, pues determinados medicamentos utilizados en el quirófano pueden representar un coste muy elevado. También hemos de comprobar si en las intervenciones quirúrgicas incluidas en la póliza son gratuitos determinados elementos que se puedan implantar en el cuerpo, como marcapasos, catéteres o lentillas en operaciones de cataratas. Recordemos que el coste importante no es sólo la intervención quirúrgica, sino también los elementos que se empleen; a veces podemos encontramos con la sorpresa de que no estaban incluidos la anestesia ni los sueros que se han precisado, e incluso pueden aparecer otras cosas como vendajes. Por consiguiente, al contratar nuestro seguro médico debemos aclarar todos estos factores, además de cuántos días podemos estar en la clínica, ya que hay entidades que sólo cubren un plazo determinado. También tendremos en cuenta el uso de ambulancias para los desplazamientos; es importante que en el seguro se incluya este transporte que, a veces si nos encontramos alejados, puede representar un coste importante.

Tengamos en cuenta otras cuestiones como la asistencia médica a domicilio y disponer de un médico de cabecera. En cuanto a los especialistas, debemos asegurarnos de que disponemos de un buen número de ellos y que en cada especialidad aparezcan varios para poder escoger el que nos parezca más oportuno o se encuentre más cerca de nuestro domicilio, y cerciorémonos de que tenga servicio de urgencias a domicilio.

No nos dejemos deslumbrar por las clínicas que ofrecen las entidades de seguro médico, también son muy importantes los médicos que forman el cuadro. A pesar de esta advertencia, nos dará cierta garantía que los centros médicos que aparecen en la póliza sean conocidos.

Si hay que abonar el servicio médico con un tique, comprobaremos que no exista un límite mensual, pues si en un momento, por algún motivo, utilizamos más de los estipulados, tendremos que pagar los siguientes. En la actualidad las entidades sanitarias están procediendo, por lo general, a reemplazar el sistema de tiques por una tarjeta.

Sepamos también con exactitud qué servicios incluye la póliza que contratamos. Puede ocurrir que tengamos todas las radiografías gratuitas, pero debamos pagar un escáner. Son precisamente los servicios más sofisticados los que cuestan más dinero; a veces vale la pena pagar una parte de las radiografías pero tener completamente gratuitas otras clases de exploraciones con instrumental más complicado.

Deberemos comprobar con exactitud cuáles son los servicios y qué cubren chequeos anuales, cirugía plástica, extracciones de muelas, tratamientos especiales, exploraciones, etc., y si estos servicios incluyen derecho a clínica. Consideremos, por último, si nos interesa por nuestro trabajo, que esta entidad tenga servicio de urgencias en caso de desplazamientos al extranjero.

En cuanto al seguro de vida sepamos que no todas las compañías ofrecen los mismos, éstos dependerán mucho del precio de la póliza anual. En el caso del seguro de vida nosotros o nuestros beneficiarios percibirán una cantidad económica en consonancia con lo que hayamos pagado anualmente.

En principio debemos saber que estos seguros pueden contratarse de varias maneras. En la más común, en caso de fallecimiento las personas designadas por el asegurado percibirán la cantidad estipulada en la póliza. En esta clase de seguro es muy importante que estipulemos claramente quién o quiénes serán los beneficiarios, y que cada cinco años realicemos revalorizaciones de la cantidad estipulada. Otra clase de seguro es la que beneficia directamente al asegurado en caso de accidente, invalidez o enfermedad. En este caso existen muchas clases de pólizas, algunas entregan una cantidad determinada en una sola vez y otras aseguran un sueldo mensual para toda la vida; cada asegurado debe estudiar la que más le convenga.

En ambas clases de seguros debemos considerar toda clase de probabilidades y que queden cubiertos, en todas las situaciones, los accidentes o catástrofes, tanto dentro como fuera del país. Recordemos que esta clase de póliza también puede ser más cara o más barata, según la profesión que ejerzamos. Por supuesto que un periodista o un piloto de coches pagan una póliza más alta que un funcionario o una persona que trabaja detrás de un mostrador todo el día. Pero no olvidemos que aun en profesiones de riesgo, como las de periodista, no pagará lo mismo un presentador de televisión que un reportero que sale continuamente al extranjero.

RESUMEN

1. Tenemos que tener en cuenta que cada entidad sanitaria ofrece diferentes

servicios y cubre distintos aspectos.

2. Asegurémonos de que en las intervenciones quirúrgicas están comprendidos todos los medicamentos utilizados en el quirófano.

3. En las intervenciones quirúrgicas el coste de los elementos que se implantan puede ser más caro que la propia operación.

4. Asegurémonos al contratar la póliza de que disponemos de servicio de urgencias y médico de cabecera.

5. Asegurémonos de que no exista un límite mensual utilización de servicios.

6. Lo que perciba el beneficiario de un seguro de vida dependerá sobre todo del importe de nuestra cuota

7. Asegurémonos de que los beneficiarios de seguro de vida queden bien especificados.

8. El coste de la póliza del seguro de vida dependerá la profesión que ejerzamos.

En este apartado y los siguientes trataremos de la negociación del crédito bancario, el personal y el hipotecario. En realidad, aunque cada uno de ellos tenga peculiaridades diferentes y consideraciones distintas, hay muchos aspectos generales que afectan a estas tres clases de créditos, de modo que algunas de las observaciones que haremos a continuación son válidas para las tres.

Sepamos, inicialmente, que cuando vamos a un banco o una caja a solicitar un crédito acudimos a pedir algo «que no tenemos y necesitamos», algo que la entidad tiene y está dispuesta a prestar a cambio de una serie de condiciones y garantías, por lo que estamos en situación de inferioridad manifiesta.

En estos casos deberemos mantener la negociación con una persona que tiene muy claro que bajo ningún concepto puede vulnerar las reglas de la entidad en que trabaja, entre otras cosas porque goza de un buen nivel económico gracias a esta fidelidad y esta aptitud para conseguir beneficios para su empresa. Sin embargo, el empleado que negocia un crédito o un préstamo tiene un pequeño margen de autonomía para cerrar la operación con más o menos beneficios, siempre y cuando se satisfagan los requisitos imprescindibles. Éste es, pues, uno de los márgenes que tenemos que negociar al solicitar nuestro crédito. Las entidades bancarias han encaminado su mecánica de trabajo de modo que las sucursales son negocios autónomos donde el delegado o director es el responsable de sus beneficios o pérdidas. Y es precisamente esta persona la que formaliza los créditos.

Hay varias clases de créditos bancarios que podemos solicitar. ¾ Crédito-compra.

¾ Crédito personal. ¾ Póliza de crédito. ¾ Crédito hipotecario.

En todos los casos la entidad con la cual negociemos nos solicitara una serie de datos y garantías que serán más o menos importantes según la naturaleza del préstamo y su importe.

Para documentar la operación deberemos aportar tres clases de documentos: 1. Personales:

¾ D.N.I y N.I.F

¾ Situación personal.

¾ Situación profesional, nómina.

2. Últimos justificantes de la declaración de la renta.

En cualquier caso tendremos que abrir cuenta en la entidad que nos concede el crédito, las ofertas de créditos con «ventajas» forman parte de la técnica bancaria de captación de clientes.

Hemos de tener claro que, en muchos casos, la relación con las entidades de crédito está desnaturalizada; a pesar de que seamos clientes, su rigidez y el rol que tradicionalmente se han forjado han creado la atmósfera de que el impositor o titular de una cuenta es un número, mientras que todo el poder reside en el banco y su representante. En consecuencia, la entidad de crédito nos solicitará el máximo de garantías y procurará vendernos su «producto» lo más caro posible. A este respecto veremos que no sólo hay diferencias entre distintos bancos o cajas de ahorros, sino que también las hay entre diferentes delegaciones o sucursales de una misma entidad.

La realidad es que el director de una agencia bancaria o sucursal de una caja de ahorros tiene una banda de un tanto por ciento de interés dentro de la cual puede negociar a la alta o a la baja, y siempre es importante conocerla cuando estamos frente al hombre que diseña el crédito.

Dentro del crédito general, veamos a continuación el denominado crédito- compra. Se trata de un crédito concedido para la compra de un local, inmueble u objeto, que puede ser desde una tostadora hasta un vehículo y, por lo general, se amortiza en un plazo de entre dos y cuatro años. En realidad, se trata de una ayuda al comerciante que nos vende el electrodoméstico o la enciclopedia y él es el más interesado en que se formalice, pero a veces insisten en que lo hagamos en una entidad determinada, con la cual trabaja y obtiene mejores beneficios, mientras que si lo hacemos en la entidad donde ya nos conocen es posible que obtengamos algún beneficio más para nosotros. En esta clase de crédito, y según la nómina presentada, no es necesario afrontar garantías escrituradas, ya que en caso de impago responde por nosotros el mismo objeto comprado, o nuestra nómina laboral.

Es el crédito que se concede con mayor facilidad y se liquida mediante una cuota mensual.

RESUMEN

1. En la petición de un crédito siempre estamos en inferioridad manifiesta ante la entidad de préstamo.

2. Los responsables de las entidades bancarias siempre tienen un margen de autonomía en los beneficios al negociar nuestro crédito.

3. Siempre tendremos que abrir una cuenta corriente en la entidad en que solicitemos el crédito.

4. La solicitud exigirá una serie de garantías o avales que no podremos evitar.

5. Siempre se nos intentará vender el crédito lo más caro posible, por lo que tenemos que asesoramos en distintas entidades e incluso en distintas sucursales de una misma entidad.

6. En un crédito-compra el objeto comprado responderá como aval, y subsidiariamente nuestra nómina laboral.