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Tasas de Interés

Tasas Referenciales Tasas Máximas

Tasa Activa Efectiva Referencial para el segmento % Anual

Tasa Activa Efectiva Máxima para el segmento

% Anual Microcrédito Acumulación Ampliada 22,18 Microcrédito Acumulación Ampliada 25,50 Microcrédito Acumulación simple 24,86 Microcrédito Acumulación simple 27,50

Microcrédito Minorista 28,02 Microcrédito Minorista 30,50

Fuente: Superintendencia de bancos Elaboración: Superintendencia de bancos

Se debe señalar que el ALCO (comité de gestión de activos y pasivos) determina las tasas de interés para los microcréditos en Credife, dentro de los rangos fijados por el BCE.

35 3.1.1. CRÉDITO DE CAPITAL DE TRABAJO

Este tipo de Crédito se utiliza para financiar necesidades de capital de trabajo de negocios microempresariales, con este crédito podemos financiar inventarios, materias primas, inventarios, insumos, cuentas por cobrar, pasivos del negocio pero siempre y cuando estos registren calificación “A” en el sistema financiero.

La tasa de interés para un crédito de capital de trabajo está determinada por el ALCO, la forma de pago es vía débito automático de la cuenta del banco Pichincha, además de puede realizar abonos o pre-cancelaciones sin ninguna penalización.

En el crédito para capital de trabajo es obligatorio un seguro de desgravamen tanto para el deudor como para el codeudor.

El monto mínimo al cual el deudor podrá acceder en este tipo de crédito cuando se trata de un primer ciclo es de 300,00 usd y un máximo de 5.000,00 usd, con un plazo mínimo de 2 meses y un plazo máximo de 24 meses.

Cuando se trata del segundo ciclo en adelante el deudor podrá acceder a un monto máximo de 20.000,00 usd hasta 24 meses como plazo de pago.

El monto se determina en función de capacidad de pago, a la experiencia crediticia en la entidad y en el nivel promedio de endeudamiento y morosidad en el buró de crédito.

Finalmente para poder acceder a un crédito que sea mayor a los 10.000,00 USD, el deudor o garante deben tener casa o local propio lo cual podrán justificar con el pago del impuesto predial.

Un crédito de capital de trabajo también pueden acceder los transportistas que sean

propietarios de una unidad de transporte con puesto en alguna cooperativa que se encuentre legalmente establecida , además debe tener 2 años mínimo de experiencia en la actividad y la unidad no podrá exceder los 5 años de antigüedad. Manual de créditos Credife (2013).

36 3.1.2. CRÉDITO DE ACTIVOS FIJOS.

Es un crédito para cubrir necesidades de inversión en activos fijos y en negocios catalogados como microempresariales.

Con el crédito de activos fijos se puede financiar la compra de activos tales como maquinaria, equipo (incluye gastos de instalación), y vehículos para el negocio, en el caso de transportistas compra de vehículo para cambio de la unidad actual.

Con el crédito de activos fijos se puede financiar remodelación, construcción o compra de local comercial.

El interés en este tipo de crédito está definido por el ALCO de acuerdo al monto del crédito, el pago se realiza mediante débito automático en cuenta del Banco Pichincha.

Es obligatorio un seguro de desgravamen para el deudor y codeudor, además una póliza de seguro contra incendio y/o rayo para el caso de garantías hipotecarias o prendarias endosados a favor del banco, para el caso de transportistas el seguro del vehículo debe endosarse a favor del Banco.

En el crédito de activos fijos está permitido realizar abonos o precancelaciones sin ninguna penalización, además este tipo de crédito tiene 1 mes de gracia antes de realizar el pago de la primera cuota.

El monto mínimo al que se puede acceder en dicho crédito es de 500,00 USD, máximo 5.000,00 USD, y un plazo máximo de 24 meses cuando se trata del primer ciclo.

A partir del segundo ciclo el deudor puede acceder a un crédito máximo de 20.000,00 USD, con un plazo máximo de 36 meses.

Si la antigüedad del cliente en CREDIFE es inferior a 12 meses el plazo máximo de crédito será de 24 meses.

37 Los créditos de activos fijos se manejan con porcentajes de acuerdo al destino del crédito los cuales se detallan a continuación.

 Para compra de maquinaria o equipo el porcentaje máximo de financiamiento es del 80%.

 Para compra de vehículos de trabajo el porcentaje máximo de financiamiento es del 70%.

 Para compra, construcción o remodelación de local comercial el porcentaje máximo de financiamiento es del 70%.

En créditos que superen los 10.000,00 USD, el deudor o garante deben justificar casa o local propio y el plazo mínimo de pago es de tres meses. Manual de créditos Credife (2013).

3.1.3. CREDITO DE CONSUMO

Con este tipo de crédito podemos financiar necesidades de tipo familiar o personal tales como artículos de hogar, electrodomésticos, etc.

Aplica para microempresarios con actividades permitidas y no aplica para transportistas. La tasa de interés está definida por el ALCO y los pagos se los realizará mediante débito automático en cuenta del Banco Pichincha.

Es obligatorio para un crédito de consumo para microempresarios el seguro de desgravamen para el deudor y codeudor, además está permitido realizar abonos o pre- cancelaciones sin ningún tipo de penalización.

De acuerdo al manual de créditos de Credife el monto mínimo al que el microempresario puede acceder es 300,00 USD, hasta un monto máximo de 10.000,00 USD,

En cuanto al plazo mínimo para un crédito de consumo para microempresarios es de 2 meses y como plazo máximo para pago es hasta 24 meses.

38 Al igual que los créditos anteriores cuando el monto supere los 10.000,00 USD debe justificar casa o local propio el deudor o garante. Manual de créditos Credife (2013).

3.1.4. CRÉDITO DE VIVIENDA.

Con este tipo de crédito se puede financiar necesidades de mejoramiento de vivienda propia o la vivienda de un familiar en primer grado de consanguinidad del deudor o su cónyuge, dentro del mejoramiento de vivienda está ampliaciones, remodelaciones, reparaciones, instalación de servicios básicos, o acabados de construcción.

Para el caso de transportistas el crédito para mejoramiento de vivienda aplica únicamente si es vivienda propia.

La tasa de interés está definida por el ALCO y en cuanto a la forma de pago se lo realiza a través de débito automático de la cuenta del Banco Pichincha.

Es obligatorio un seguro de desgravamen para el deudor y codeudor, además una póliza de seguro contra incendio y/o rayo para el caso de garantías hipotecarias o prendarias endosados a favor del Banco.

En este tipo de crédito está permitido realizar abonos o pre-cancelaciones sin ningún tipo de penalización.

El monto mínimo al que se puede acceder es 1.000,00 USD hasta un monto máximo de 10.000,00 USD.

39 3.2. ANÁLISIS DE LA GESTIÓN DE LA CARTERA DE CRÉDITO

De acuerdo a las entrevistas que se realizo a las principales autoridades de la zona norte de Credife se pudo observar lo siguiente:

Pregunta 1

¿Cree Ud. que el sobreendeudamiento afecta a que los clientes incumplan el pago de los microcréditos?

Se pudo observar que de las 10 entrevistas que se realizo todos están de acuerdo en que si influye el sobreendeudamiento de los clientes ya que no tienen capacidad de pago para cubrir la obligación pendiente.

Pregunta 2

¿Cree Ud. que la morosidad en los créditos también se da porque hay una gran competencia en entidades que brindan el mismo servicio?

Se observo que 8 entrevistados dijeron que si influye, ya que Cooperativas, fundaciones y Bancos están ofreciendo Microcréditos sin seguir la metodología adecuada para este segmento, además porque la competencia ofrece el mismo servicio a una tasa más baja y sin garantías lo cuales hacen que el cliente tome adicionalmente dichos créditos por necesidad y caigan en el sobreendeudamiento y no puedan cubrir el pago de su obligación. Y 2 personas dijeron que no ya el cliente debe saber hasta dónde puede endeudarse sin afectar el pago de su obligación.

Pregunta 3

¿Considera Ud. que la falta de una adecuada educación financiera afecte en algunos clientes para que no puedan cubrir el pago de su crédito?

Los 10 entrevistados estuvieron de acuerdo en que la falta de educación financiera si afecta en el incumplimiento del pago, ya que en este segmento los microempresarios no tienen una adecuada información financiera sobre sus negocios (utilidades o perdidas), y además

40 para que los microempresarios no caigan en prestadores informales como el chulco y obtengan un sobreendeudamiento.

Pregunta 4

¿Considera Ud. que los ejecutivos de crédito tienen culpabilidad en la cartera vencida?

En esta pregunta, 7 personas dijeron que si ya que el 60 % de los ejecutivos de crédito no están bien capacitados, y eso afecta ya que no existe una eficiente aplicabilidad de la metodología (visitar el negocio del cliente en campo, levantar información cualitativa y cuantitativa, hacer referencias antes de visitar al cliente, etc.).

Y 3 personas dijeron que no ya que en sus agencias para cubrir esas plazas deben estar muy bien capacitados.

Pregunta 5

¿Cree Ud. que los administradores de agencia están realizando un seguimiento adecuado en los procesos de crédito y cobranza?

En esta pregunta, 3 personas dijeron que los administradores no están realizando un adecuado seguimiento y control en los procesos de crédito y cobranza ya que eso se ve reflejado al momento de la cobranza.

Y 7 personas dijeron que los administradores si están realizando un seguimiento adecuado, ya que de eso depende el cumplimiento de las metas como agencia y también depende para poder recuperar las operaciones que se encuentran vencidas en su pago.

Pregunta 6

¿Considera Ud. que es necesario incluir un nuevo modelo de gestión de crédito y cobranza?

Todo los funcionarios que fueron entrevistados estaban de acuerdo en que si se debería incluir un nuevo modelo de gestión de crédito y cobranza, ya que cada vez incrementa el número de clientes que desean un microcrédito, y además porque se debería bajar los

41 porcentajes de cartera vencida en Credife para que la entidad mantenga su solvencia y liquides.

TABLA 3