Reproducimos a continuación “Las 10 Verdades del Deudor en Dificultades, como un resumen de este capitulo, aclarando que las mismas son una recopilación de nuestra experiencia a finales del Siglo XX cuando enfrentamos una serie crisis económica que un mal día nos llevo a considerar el suicidio como una “vía fácil” para salir del problema. DE haber tomado este camino hubiese cometido un verdadero y grave error, no solo por lo irremediable y definitivo, si no tambien por la absoluta desproporción entre el tamaño del problema y lo drástica de la solución. Créame amigo lector: Por difícil que sea su situación hay salidas, dentro de la ley.
Nos ha complacido recibir múltiples testimonios de los grandes beneficios que muchas personas han recibido de este decálogo a través de los seminarios y charlas que damos sobre sanidad financiera en todo el país. Aunque muchos de estos principios han sido ampliamente desarrollados en otros capítulos, aquí los presentamos de manera resumida.
1. SUPERE LOS SENTIMIENTOS DE CULPA. Usted no ha
fracasado ni tiene menos capacidades que otros para administrar sus bienes. Usted está en mora como resultado de encontrarse endeudado en momentos de apertura económica, cuando Colombia es el país con el dinero más caro del mundo, donde la tasa de interés ha sido manipulada en perjuicio de los usuarios del crédito. También es posible que hayamos cometido errores al tomar más créditos de los que podíamos pagar; a cada uno corresponde reflexionar al respecto y extraer las lecciones correspondientes. En cualquier caso lo inteligente es actuar, ser proactivo para buscar salidas a la crisis. No sirve de nada autoflagelarse sin provecho alguno. La culpa es como una silla mecedora, nos entretiene pero no nos lleva a ninguna parte.
2. PARE DE ENDEUDARSE. Esta verdad nació del valioso y
oportuno consejo del experto en finanzas, abogado y economista Francisco José Mejía Pardo. Cuando usted no está generando mes a mes lo suficiente para pagar sus créditos es absurdo seguirse
endeudando. No se trata de tener o no garantías, de tener o no quien nos preste; se trata de tener con qué pagar mes a mes. Si su flujo no le permite cumplir con sus obligaciones suspenda pagos y busque asesoría para hacer daciones en pago o entrar en cesación de pagos, vender o liquidar su negocio. Únase a asociaciones de deudores que le puedan asesorar y respaldar. Cesar pagos no es negar las deudas.
3. NO INVOLUCRE A SUS FAMILIARES. No comprometa a sus
seres queridos en su situación de iliquidez. No les pida prestado ni los presente como codeudores o fiadores. Una cosa es deberle a un banco sociedad anónima y otra involucrar en sus problemas financieros a quienes usted ama. Protéjalos para que le puedan ayudar en el día a día de una manera más efectiva. Si ya los comprometió actúe para solucionar su iliquidez buscando causarles el mínimo perjuicio.
4. DEFINA PRIORIDADES. Suspenda todo gasto suntuario, haga
mercado, pague los servicios públicos, cancele los colegios de sus hijos, páguele a sus empleados (si los tiene) y reserve una pequeña partida para divertirse con su cónyuge e hijos (este no es un gasto suntuario sino necesario). Dios honra a los padres que priorizan el pago de las obligaciones básicas de los hijos. Si hay excedentes, inviértalos en seguir trabajando, en seguir operando. Para evitar embargos acuda constituya fideicomisos o pensiones alimenticias que protejan los ingresos y el patrimonio de la familia. Recupere el manejo de su flujo de efectivo. Considere participar en negocios pequeños que generen efectivo día a día.
5. ESPERE AMNISTÍAS, DESCUENTOS Y SIMILARES. Toda
injusticia tarde o temprano será remediada. Quien siembra abusos cosechará serios problemas. Las ofertas de descuentos y reestructuraciones, sólo están empezando. Espere más amnistías. Tenga paciencia. Entre más colombianos estemos en mora, más generosas y amplias tendrán que ser las medidas de alivio. Los políticos lo saben y lo están haciendo valer en el Congreso. La
extendida y creciente morosidad de los deudores hipotecarios, es lo que efectivamente ha presionado la aplicación de medidas reliquidatorias de los créditos.
6. NO MIENTA A SUS ACREEDORES, NO COMETA
IRREGULARIDADES. Diga siempre la verdad. Pase al teléfono.
Cumpla las citas, no amenace si no va a cumplir. No insulte. Ponga la cara con dignidad. No convierta un problema civil o comercial en un problema penal que comprometa su libertad personal. Sea veraz. Mantenga su palabra. Es preferible perder un apartamento a perder la libertad. No elabore documentos falsos. No se autoembargue. No cree pasivos ficticios. No caiga en delito robando a su empresa o haciendo deshonestidades. El día en que usted es embargado podrá besar a sus hijos antes de acostarse, el día que usted es detenido no duerme nadie en su casa y menos duerme usted en los calabozos de la fiscalía. Es mucho infinitamente más fácil enfrentar un embargo que un carcelazo.
7. NO TEMA AL BLOQUEO DEL SISTEMA FINANCIERO. Tenga
en cuenta que un sólo banco que lo bloquee es igual que si lo hicieran todos; pero estar reportado como moroso en las centrales de crédito, no es tan grave como parece. Al estar reportado usted se cierra a la posibilidad de tomar más créditos; déle gracias a Dios por estar disciplinándolo en este campo. Damos gracias a Dios por quitar de nuestra vida, el velo que nos hacía idolatrar a las casas de préstamo.
8. ACTÚE. Supere el síndrome del control remoto. No espere
soluciones vía noticiero de televisión. No espere soluciones globales, las cuales difícilmente llegarán. Actúe a nivel individual. A pesar de lo que usted piense hay salidas que van desde la cesación generalizada de pagos, a la que rápidamente estamos llegando, como en Méjico en 1996, hasta la liquidación de su negocio, pasando por la dación en pago o la constitución de fideicomisos civiles que le pueden quitar la presión de los embargos dándole un respiro para llegar a fórmulas de arreglo.
9. MANTENGA LA UNIDAD FAMILIAR Y OBRE EN UNIDAD CON SU CÓNYUGE. Si usted es una persona casada reafirme su
compromiso de unidad con su pareja. Este no es un momento para recriminaciones, ni para expresar; "te lo dije". Cualquier éxito económico o político a costa de la familia es un fracaso. Analice, defina y aplique sus estrategias para enfrentar la iliquidez de común acuerdo con su cónyuge. Nos casamos para estar juntos en la salud y en la enfermedad, en la abundancia y en la escasez. Fracturar la familia para que papá o mamá viajen a otro país a trabajar, separándose por años, es un remedio más costoso que la misma enfermedad.
10. NO SE PIERDA LA VIDA, BUSQUE A DIOS. No permita que
las tribulaciones económicas le impidan disfrutar de la vida, un capullo de una flor, un amanecer, la sonrisa de sus hijos, el milagro de la nutrición y la digestión y la felicidad de abrazar a los seres queridos. Viva el desierto pero disfrute diariamente los oasis. Hay más de una docena de referencias en la Biblia referidas a la usura como delito y como herramienta para que los poderosos humillen y controlen a los justos y débiles. Es en el Reino de los Cielos que Dios comparte con su hijo Jesús, donde debemos seguir haciendo depósitos, allí donde la polilla y el orín no llegan.
En nuestro libro MANUAL PRACTICO DEL DEUDOR INSOLVENTE, aparte de compartir recomendaciones para el manejo de los acreedores hostiles, desarrollamos en detalle las diferentes herramientas legales de que disponen las personas en dificultades para ganar tiempo y llegar a arreglos sin recibir humillaciones o malos tratos. (Mayores informes en nuestra pagina Web… PAGV)