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De acuerdo las normas establecidas en su reglamento, en el proceso del funcionamiento en la mayoría de casos algunas de ellas no se cumplen tal como acordaron realizarlas, debido a que fueron muy rígidas o muy laxas, ello influyó de manera negativa y positiva lo que indica la existencia de dos tipos de flexibilidad. Estos tipos se agrupan en: a) flexibilidad en el cumplimiento del reglamento, y b) flexibilidad en las modificaciones de dichas normas. Aunque existe variación para cada norma entre los diferentes casos, ello no implica una flexibilidad marcada y trascendente para su cumplimiento.

Flexibilidad en el cumplimiento del reglamento

En los 56 casos se encontró que en 21 de ellos sus comités elegidos no cumplieron con su función, aunque el 62.5% si lo hicieron, pese a que en el reglamento se mencionan las funciones que debe de desempeñar cada uno, en realidad el control recae en una sola persona en el 57% de los casos, en 41% son responsabilidades compartidas y solamente hubo un caso en que su funcionamiento es completamente descentralizado.

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En cuanto al cumplimiento de las reuniones que acordaron realizar al año solamente un 35.7% lo cumplen al pie de la letra, y en un 64% de los casos es de manera irregular, ello es debido a que a veces aprovechan los días de ahorro para realizar dichas reuniones, o bien estas fueron necesarios durante los primeros años de la caja, después van disminuyendo su frecuencia o dependiendo de la valoración de hacerlas o no. Se observó en algunos casos que una alta frecuencia de las reuniones no siempre es favorable para la dinámica organizativa de un grupo, pues ello cansa a los miembros y desgasta a los líderes, aunque no para todos los casos. De ahí que los resultados de la encuesta muestren que 57% de los casos no asistan los miembros de forma regular a dichas reuniones.

El seguimiento de acuerdos recae en todos los miembros del comité de la caja, pero en el 62% de los casos solamente lo realiza una persona que es el presidente de la caja o del comité de ahorro y préstamo, por lo cual, solamente el 21% de los casos mencionaron que si se cumplen los acuerdos realizados, el resto es de forma irregular.

Los cambios del comité tal como lo establece su reglamento, no se hicieron en el 51% de los casos debido a lo ya explicado en las normas de control. En el 49% si se hace tal como estipuló en el reglamento.

El incumplimiento de varias de las normas es motivo de sanciones, solamente en 4 casos se realiza como debe de ser y es una proporción muy baja con respecto de aquellos que se hace de manera regular (28.6) y, en los que dicha aplicación es esporádica representa poco más del 50%. Pero la aplicación o no de dichas sanciones es por consenso de los grupos en un 49% de los casos y el resto por el comité que es el responsable de aplicar las sanciones y por eso en el 37% de los casos dijeron que existen sus excepciones.

Hay otros puntos del reglamento en que tampoco se cumplen tal cual, por ejemplo en el ahorro, la frecuencia, la cuota y la aplicación de sanciones por retraso; en el préstamo, los plazos de pago. Pero muchas de las veces se solucionan mediante acuerdos consensuados dentro del grupo.

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Cuadro 39. Flexibilidad en el cumplimiento de las normas de autocontrol en las CAPC

Tipo de flexibilidad Frecuencia %

Ninguna 27 48.2

Media 15 26.8

Alta 14 25.0

Fuente: elaboración propia con datos de campo

Todo lo anterior se refleja en los resultados de la mitad de los casos con una flexibilidad de tipo media y alto grado en proporciones casi iguales. Pero en menos de la mitad de casos no existió ninguna flexibilidad, es decir fueron rígidos, aunque ello parezca positivo, no es así para todos los casos como ejemplo para Pf8 y Pi6, la aplicación estricta de multas por retardo o falta a las reuniones ocasionó que los miembros del grupo dejaran de interesarse por permanecer en el grupo y por lo tanto dejaron de funcionar.

Flexibilidad por modificaciones al reglamento

Este tipo de flexibilidad es positiva y se refiere a las modificaciones realizadas al reglamento en virtud de que algunos puntos no se podían cumplir, o por la necesidad de incluir a otras variantes en cada una de las normas. Ejemplo, en las sanciones muchas de las veces las cantidades de multas eran exageradas o bien eran muy bajas lo que ocasionaban dos situaciones, una que los miembros decidieran salirse del grupo y nunca pagarlas y por la otra que por la cantidad insignificante hacían más irresponsable a la persona. Existían casos donde algunos estatutos eran innecesarios o no se habían considerando y se estaban llevando a cabo, por ejemplo la inclusión de nuevos miembros al grupo, personas menores de edad, las altas tasas de interés, a veces por su alto porcentaje no había préstamos. En el Cuadro 40, se presentan las frecuencias por niveles de flexibilidad predominando la baja y media para la mayoría de casos, son pocos los casos que presentan el nivel alto y corresponde a los casos en que los grupos se reestructuraron y continúan funcionando.

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Cuadro 40. Flexibilidad en las modificaciones al reglamento

Tipo de flexibilidad Frecuencia %

Nula 14 25.0

Baja 20 35.7

Media 15 26.8

Alta 7 12.5

Fuente: elaboración propia con datos de archivos PDRIA e información de campo

Pero también hay casos que no realizaron muchas modificaciones debido a que desde un principio trataron de considerar el mayor número de variantes, muchos de los cuales no lograron consolidarse como CAPC. Si bien se han señalado los diferentes grados de flexibilidad en las normas de autocontrol en cuanto al cumplimiento y modificaciones realizadas. También existieron otras que no tienen mucho que ver con el reglamento, pues surgieron durante el proceso de consolidación de los grupos y por esa particularidad no pudieron incluirse en los tipos de flexibilidad ya presentados.

Fragmentación de grupos

Es una modificación importante y se generó por divergencias internas al interior de los casos durante la operación del Proyecto se presentó en dos comunidades donde el grupo se fracciono al primer año de operación Ou5 y Ou6, Ou8 y Ou9, Os2 y Os3; en Pf1 y Ps2 después de que se retiraron los apoyos; la razón principal es por falta de afinidad (ideológica, edad, escolaridad) otros por el reparto de las utilidades de los apoyos. Este tipo de divergencias fue positivo en la mitad de casos donde no afectó el funcionamiento de las CAPC, pues en los otros aunque siguieron funcionando pero sólo por un tiempo. Otros casos Ps7 y Ps9 se desintegraron y algunas socias se integraron al Pi9 de la misma comunidad, lo mismo con 4 socios de Pi6 que se integraron a un nuevo grupo de mujeres.

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Crecimiento por número de miembros y formación de otras CAPC

El crecimiento estuvo en función de la aceptación de ingreso de nuevos miembros a la caja en cualquiera de los dos estatus, incluyendo a los menores de edad y la salida de socios. El crecimiento y la formación de otras cajas es un resultado del proceso de promoción de las CAPC y que se ha ido dando a través del tiempo. Los casos con un crecimiento significativo es por la aceptación de nuevos miembros a la caja y la disminución es por la salida de sus miembros fundadores que para la mayoría de casos es negativa, sólo en algunos casos dicha salida ha sido positiva en el sentido de que estas personas han formado otras CAPC como sucedió en Pf1, Ps2, Ps4 y Os9, muchas de las cuales están funcionando sin intervención externa y hasta donde se tiene conocimiento funcionan casi de manera similar a las cajas que pertenecieron.

En total, se tiene evidencia que se han formado alrededor de 26 nuevas cajas de ahorro por efecto de replica en las comunidades apoyadas por el PDRIA; 16 en Puebla, 10 en Oaxaca en 4 y 5 comunidades respectivamente. Hay 18 grupos que a pesar de que dejaron de funcionar por algunos años, siguen organizados y existe el interés de reactivar en cualquier momento la CAPC, en otros 7 casos que dejaron de operar como caja algunos de sus miembros se han integrado a esquemas microfinancieros regularizados.

Integración e interacción con otros esquemas financieros

En la mayoría de casos la CAPC como institución financiera local no ha logrado establecer vínculos con otras organizaciones comunitarias, salvo en algunos casos, pero si con algunas microfinancieras pero de manera indirecta a través de sus miembros en forma de subgrupos o de forma individual, esto sucedió tanto en los casos que se consolidaron y aquellos que no lo lograron. Las evidencias son: el grupo interacciona con una tanda es en Pf1 y Pf14, con microfinancieras urbanas están Pf14, Ou5, Ou6 y Os4; en cajas solidarias Os2 y Os3; los que lo hacen de manera individual en tandas, microfinancieras urbanas, cajas solidarias y unión de

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crédito son Pf2, Pf5, Pf10, Pf13, Pi4, Pi9, Ou2, Ou3, Ou8, Os5, Os6 y Os9, los casos Pi6, Ps2, Ps4, Ps7, Ps9 con otra CAPC.