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Existen varios programas en la Banca Grameen entre ellos y el más conocido es el programa a grupos que se manejaba bajo la metodología de Grameen I, donde se conforma un grupo de personas con 5 miembros que se conocen entre sí y se reúnen voluntariamente, no está permitido a dos o más personas de una misma familia, no existen grupos mixtos, hombres y mujeres forman grupos por separado. Cuando el grupo está formado se elige a un presidente, cargo que tiene una duración anual y se rota entre todos los miembros, cada integrante puede pedir su microcrédito y entre todos los miembros son garantes de los créditos solicitados, esto se denomina garantía social, ya que si surge una dificultad con el pago del monto o los intereses del crédito de algún miembro, el resto del grupo responde por ello. (Foro Nantik Lum de Microfinanzas, 2007)

La Banca Grameen en sus más de 30 años de experiencia ha pasado por diferentes dificultades, donde sus productos y las necesidades de sus clientes han cambiado, por esta razón se crea Grameen II que es una nueva generación que quiere desaparecer algunos problemas que existía en Grameen I. En el 2001 se creó el Sistema Generalizado Grameen (SGG), el cual consistía en la capacitación al personal de 41.000 aldeas solo en Bangladesh, la transición a este nuevo modelo duró dos años. En este nuevo diseño ya no existen préstamos generales, préstamos estacionales, familiares, ni más de una docena de otros tipos de préstamos; no existe la

cuota semanal fija; y el alto nivel de tensión entre el personal y las prestatarias para tratar de evitar el temido evento de que una de ellas se convierta en “morosa”. (Yunus, Banco Grameen II, 2002)

El principal producto del SGG es el Préstamo Básico y la creación de dos nuevos productos el préstamo para vivienda y el préstamo para educación superior. Todos los clientes o prestatarias del banco comienza con un préstamo básico, la mayoría continua con ese tipo de préstamo, antes del desembolso del préstamo, se pacta el calendario de pagos entre prestamista y prestataria. La prestataria está obligada a cumplir ese calendario durante el lapso del préstamo, si falla debe tomar el desvío y cambiarse al préstamo flexible, para comprender mejor se toma el ejemplo de una autopista.

Fuente: Banca Grameen II

Elaborado por: Banca Grameen, Muhammad Yunus Gráfico 6. Banca Grameen II

Si las condiciones se dan con normalidad en el préstamo básico la prestamista conduce en una autopista libre, sin ninguna traba como se puede ver en el gráfico 6, pero si durante el lapso del préstamo enfrenta algún problema que le impide pagar las cuotas, de acuerdo al calendario que se ha comprometido y no puede sostener la velocidad en la autopista tiene que abandonarla y tomar una salida o un desvío llamado “préstamo flexible” o “flexi-préstamo”. (Yunus, Banco Grameen II, 2002)

Este desvío le permitirá continuar a una velocidad menor consistente con su situación. Puede reducir el tamaño de la cuota de acuerdo a sus posibilidades de pago, extendiendo el plazo del préstamo y convertir el préstamo de un año plazo a un préstamo con tres años plazo, con lo cual las cuotas se volverán muy pequeñas y posibles de afrontar. Aun cuando haya extendido el plazo de su préstamo a tres años, no tiene que esperar todo ese tiempo para acceder a nuevos préstamos. Tomar el desvío no implica, de ninguna manera, un cambio en el objetivo de su viaje. Ella continúa hacia el mismo objetivo, pero, momentáneamente, por un cambio más estrecho y sinuoso. Su meta inmediata es superar sus problemas y procurar que el desvío sea el más corto posible para retornar rápidamente a la autopista. (Yunus, Banco Grameen II, 2002)

Tabla 2. Características Constitutivas del Grameen II

Características Constitutivas del Grameen II

Productos de crédito y relacionados Características crediticias 1. Préstamo Básico 1. Aumento de crédito de acuerdo al

rendimiento individual,

complementado con el rendimiento del grupo y del centro

2. Flexi-préstamo

3. Préstamo para educación

4. Préstamo puente 2. Condiciones y plazos devolución variables

Productos de ahorro _{3. Préstamos especiales para} proyectos de inversión: el principal puede aumentar una gran proporción a través de estos préstamos para proyectos de inversión

1. Cuenta de ahorro personal 2. Cuenta de ahorro especial

3. Cuenta de ahorro para pensiones Grameen.

4. Cuenta "doble en 7 años". Características de gestión 5. Depósito de ingreso mensual.

1. Nueva estrategia de apertura de sucursales

6. Cuenta de ahorro asegurador del préstamo (cuenta de ahorro obligatorio)

3. Cuenta de ahorro para pensiones Grameen.

2. Política de provisiones basadas en criterios temporales.

3. Política de cancelación. Otros Servicios 4. Procedimientos para la

recuperación de créditos morosos. 1. Becas 5. Miembros "Oro"

2. Acuerdos especiales para los

indigentes 6. Concesión " Cinco Estrellas" Fuente:Foro Natik Lum de Microfinanzas, 2007

Elaborado por: Diana Rivera

El SGG aparte del crédito fomenta el ahorro, ya que obliga a todos los prestatarios que tengan préstamos mayores a 8.000 Takas (US$ 138), a contribuir con un mínimo de 50 Takas (US$ 0.86) por mes, que será depositado en la cuenta de pensiones. Transcurridos diez años, la prestataria recibirá un monto garantizado de casi el doble del monto que ha reunido durante los 120 meses. Esto se ha convertido para las prestatarias en un

rasgo sorprendentemente atractivo del SGG. Muchas están ahorrando más de 50 Takas por mes, hay algunas que están ahorrando hasta 500 Takas mensuales, aparte de ser popular entre las prestatarias, esto está constituyendo una enorme fuente de ingresos para el banco. Significa más de 100 millones de Takas (US$ 1.75 millones) mensuales que ingresan como depósitos a la cuenta de ahorros para pensiones. (Foro Nantik Lum de Microfinanzas, 2007)

En Bangladesh para ser miembro o cliente de la Banca Grameen se debe cumplir con ciertos requisitos entre ellos no poseer más de 0,2 hectáreas de tierra cultivable, o familias cuyos bienes no excedan el valor de 0,4 hectáreas de tierra de calidad media. En segundo lugar, los prestatarios potenciales están obligados a realizar un programa de formación durante siete días. El objetivo es instruir a estos posibles clientes en las leyes y regulaciones del banco, y hacerles comprender los procedimientos a seguir en las distintas operaciones. (Foro Nantik Lum de Microfinanzas, 2007)

Además se debe comprometer a cumplir con 16 decisiones, que son fundamentales para ingresar al Banco Grameen.

Tabla 3. Banca Grameen 16 decisiones

16 Decisiones del Banco Grameen

1 Seguiremos y promoveremos los cuatro principios del Banco Grameen - disciplina, unidad, valor y