A continuación se describen los grupos por los que las instituciones de crédito están formadas.
a) El Banco de México (Banxico)
También llamado Banca Central, se fundó por ley el 28 de agosto de 1925 y tiene los siguientes objetivos:
Proveer la economía de la moneda nacional,
Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda, Proveer el sano desarrollo del sistema financiero,
Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago,
Para cumplir con sus objetivos, el Banco de México realiza las siguientes funciones: I. Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la intermediación
y los servicios financieros, así también los servicios de pagos,
II. Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva y acreditante de última instancia,
III. Prestar servicios de tesorería al Gobierno Federal y actuar como su agente financiero,
IV. Fungir como asesor del Gobierno Federal en materia económica y financiera, V. Participar en el fondo Monetario internacional y en otros organismos de
cooperación financiera internacional,
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b) Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
Se trata de un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, es la encargada de coordinar y regular la operación de las instituciones de Crédito de Banca Comercial y de Banca de Desarrollo, el Patronato del Ahorro Nacional, los fideicomisos del gobierno federal y las organizaciones auxiliares de crédito, Tiene a su cargo la vigilancia y auditoría de las operaciones bancarias y está autorizada a sancionar, en el caso que alguna institución viole la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito o la Ley General de Sociedades Mercantiles, Su misión es salvaguardar la estabilidad del sistema financiero mexicano y fomentar su eficiencia y desarrollo incluyente en beneficio de la sociedad.
c) Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
Es un Órgano Desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público, encargado de supervisar que la operación de los sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario, así como promover el sano desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la población.
Es la encargada de coordinar y regular las operaciones de instituciones de seguros, las sociedades mutualistas y las instituciones de fianzas. Su misión es garantizar al público usuarios de seguros y fianzas, que los servicios y las actividades que las instituciones y entidades autorizadas lleven a cabo se apeguen a lo que establece la ley.
d) Nacional Financiera (NAFIN)31
La Nacional Financiera (Nafin) fundada en 1934, es uno de los bancos de desarrollo más firmes y vigorosos que han surgido en México y en el resto de América latina en
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los últimos cincuenta y cinco años. Esta institución tiene como objetivo fundamental promover el ahorro y la inversión, y apoyar financiera y técnicamente el fomento industrial y el desarrollo económico del país. Como banco de fomento y como agente financiero del sector público, ha desempeñado una función decisiva en la industrialización del país por medio de créditos a las industrias básicas y la promoción de nuevas empresas y, en general en el fortalecimiento de las actividades productivas. Su prestigiosa imagen tanto interna como externa le ha permitido negociar créditos externos e internos necesarios para ampliar y mantener su política de crédito de fomento. Su significación como banco de fomento se acrecentó al fusionarse con los fondos de fomento económico que antes manejaba como fiudiciaria, esto es Fogain y Fonei, entre otros. En el pasado insistió en el apoyo financiero a empresas estatales y posteriormente a grandes empresas privadas, en la actualidad su preocupación se encuentra en las micro, pequeñas y medianas empresas.
e) Fideicomisos Instituidos en Relación a la Agricultura (FIRA)32
Conjunto de fideicomisos constituidos por el Gobierno Federal, como fideicomitente y el Banco de México como fiduciario, donde los productores actúan como fideicomisarios, esto es como beneficiarios de los apoyos que brinda.
Los fideicomisos que integran al sistema FIRA son el Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura (FONDO), creado en 1954; el Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA), creado en 1965; el Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios (FEGA), creado en 1972; y el Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA), creado en 1988, ante la liquidación en ese año del Banco Nacional Pesquero y Portuario.
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Fideicomisos Instituidos con Relación a la Agricultura. Disponible en
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Créditos FIRA
Esta institución actúa como banca de segundo piso ya que se otorga a través de intermediarios financieros autorizados para operar con recursos FIRA, con el fin de financiar a las empresas de los sectores agropecuario, forestal, pesquero y rural; dichos recursos se otorgan a través del Servicio de Fondeo, el cual se puede otorgar en moneda nacional o en dólares de los Estados Unidos.
El crédito refaccionario es el financiamiento que se destina para realizar inversiones fijas. El plazo máximo es de 15 años; este crédito está destinado para plantaciones forestales y otros proyectos de larga maduración, el plazo para la amortización del principal podrá ser de hasta 20 años.
El crédito de avío y capital de trabajo se otorga para cubrir las necesidades de capital de trabajo como adquisición de insumos, materias primas y materiales, pago de jornales, salarios y otros gastos directos de producción. El plazo máximo por ciclo o disposición es de 2 años, excepto los financiamientos destinados a la actividad comercial, que no deben exceder 180 días. En el caso de capital de trabajo permanente, el plazo máximo es de 3 años.
En el caso del crédito prendario se otorga para facilitar la comercialización y la captación de recursos de manera expedita a las empresas con necesidades de capital de trabajo, que disponen de inventarios, ya sea de materias primas o productos en proceso y terminados, que pueden ser objeto de pignoración y garantizar con dicha prenda el crédito solicitado; se otorga por un plazo máximo de 180 días. El crédito de arrendamiento se otorga para adquisición de bienes de activo fijo susceptibles de arrendamiento, bienes muebles e inmuebles.
El financiamiento del crédito de factoraje se realiza sobre la sesión de derechos de cualquier tipo de documento previsto por las leyes aplicables, que exprese un derecho de cobro o que acredite la existencia de dichos derechos de crédito: facturas, contra recibos, títulos de crédito como pagarés y letras de cambio, derechos de crédito derivados de contratos de arrendamiento, entre otros. Se otorga por un plazo máximo de 180 días. En factoraje financiero sobre derechos de crédito derivados de contratos de arrendamiento, el plazo máximo podrá ser hasta de 8 años.
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El préstamo quirografario se otorga para cubrir necesidades de corto plazo, mediante créditos que las instituciones de banca múltiple otorgan a clientes que, a su juicio, cuentan con reconocida solvencia económica y moral, con capacidad de pago y cuyo destino son conceptos de inversión elegibles para FIRA. Se otorga por un plazo máximo de 180 días.
Los acreditados del FIRA por su nivel de ingreso se clasifican como sigue:
Productores en Desarrollo 1 (PD1): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual no rebasa 1,000 veces el salario mínimo diario de la zona donde se ubica su empresa. Productores en Desarrollo 2 (PD2): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual es mayor a
1,000 y hasta 3,000 veces el salario mínimo diario de la zona donde se ubica su empresa.
Productores en Desarrollo 3 (PD3): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual supera 3,000 veces el salario mínimo diario de la zona donde se ubica su empresa.
Tasas de interés
Los recursos de FIRA que obtienen los intermediarios financieros en moneda nacional o en dólares de los Estados Unidos de América, causan intereses que deben ser cubiertos de conformidad con el esquema de tasas de interés vigente en la fecha en que se realice la correspondiente disposición de recursos. Son dos los esquemas de tasas de interés: variable y fija.
Como ya se mencionó FIRA opera como banca de segundo piso, por lo tanto sus recursos los coloca través de la banca privada y otros Intermediarios Financieros, tales como:
Las Uniones de Crédito;
Las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLES); Empresas de Factoraje,
Arrendadoras Financieras;
Almacenes Generales de Depósito; Agentes PROCREA
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