Evaluation with barchart

Según los resultados obtenidos en la encuesta aplicada en la ciudad de Pereira al confrontarlos con lo establecido anteriormente en los reportes expedidos por Asobancaria, en las deducciones arrojadas por la investigación, la ciudad se encuentra con una demanda relativamente pequeña de Tarjetas de Crédito, sin embargo es muy alta si tuviese el resultado más exacto contando sin las limitaciones de espacios, pues tan solo el 33,33% de los Pereiranos tienen por lo menos una tarjeta de Crédito; resultado que demuestra en el momento de la exploración que la mayor parte de población que cuenta con buen dinero plástico se encuentra la mayor parte del tiempo laborando en entidades no centrales y de fácil acceso para la aplicación de la encuesta en el centro de la ciudad en zona urbana y comercial.

Así mismo, teniendo en cuenta que Pereira ha venido presentando un alto índice de desempleo, en parte por el desplazamiento de personas de ciudades aledañas ya que se evidencia que personas de otras partes se desplazan a laborar a la ciudad, mientras disminuyen las posibilidades de empleo para los residentes por ello la necesidad de mayor generación de empleo en las ciudades cercanas como Santa Rosa de Cabal, Dosquebradas, Armenia, Manizales; entre otras. Actualmente según investigaciones publicadas por el periódico La República, “al haber opciones de trabajo o disminuir allí la población activa, no se vienen a Pereira a buscar empleo y eso ha hecho que la tasa global de participación baje”; dijo el analista económico, Carlos Osorio. Pero un análisis más crudo hace el director de Estudios Económicos de la Universidad Libre de Pereira, Jhonnier Cardona, quien dice que a pesar de la baja de la tasa de desempleo en Pereira subió el subempleo. "En marzo-mayo de 2010 estaban 84.000 personas y para el mismo período de este año marcó 93.000. Subió en 9.000 personas. Los desocupados a su vez bajaron en 11.000. Esto lo que está diciendo es que 82% de los ocupados están en el subempleo. Además, aseguró que la gente que estaba desocupada pasó al rebusque porque no se puede morir de hambre”14.

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OSORIO,Carlos, CARDONA, Jhonnier-Desempleo en Pereira bajó, pero aumentó el número de inconformes con su trabajo-{02 de Julio del 2011}-{En línea}-Recuperado el 08 de Septiembre del 2011-Disponible en: http://rse.larepublica.com.co/archivos/ECONOMIA/2011-

Es así como en Pereira ahora según la encuesta aplicada, el 47,14%15 hace parte del estrato 3; pero, que a su vez a pesar de ser la mayor proporción de población representativa en la muestra, muchos de los pereiranos se encuentran en un estrato 1 y 2, de los cuales el 36,46% son empleados y el 27,34% trabajadores independientes, estando en un promedio de ingresos mensual de uno a mas de dos salarios mínimos mensuales legales vigentes; pero que así mismo son altas las responsabilidades financieras y para algunos apenas les alcanza para cumplir con las obligaciones, ya que muchos de los que laboran informalmente pero que son trabajadores independientes no tienen un conocimiento amplio financiero y mucho menos posibilidades vertiginosas que les permitan entrar al mundo de la bancarización a falta de respaldo económico que sirva como garantía de pago y apoyo a la deuda.

De otro modo aquellas personas que tienen la posibilidad de adquirir una Tarjeta de Crédito en la ciudad, se encuentra que el 40,52% tienen 2 Tarjetas de Crédito, la mayoría Visa y MasterCard, siendo los bancos más demandados Bancolombia en un 27,61% y Banco de Bogotá con un 12,27% y en cuanto a establecimientos comerciales los más demandados en uso de este dinero plástico esta el Éxito y CMR Falabella; de donde Bancolombia ha sido una de las entidades elegidas por la población como el banco con mayor errores en las transacciones que se han realizado con las Tarjeta de Crédito en un 27,78%. La mayor proporción de Tarjetas de Crédito se encuentran con cupos generalmente inferiores a un millón y de 1 a 2 millones de pesos como fracciones más comunes según la capacidad de pago del consumidor. Así mismo según los consumidores los recursos crediticios en gran proporción son asignados en compra de ropa, mercado, gasolina y avances en efectivo como las principales prioridades, con transacciones promedio de $100.000 a $300.000 pesos, lo cual equivale casi a la mitad de un salario mínimo legal vigente.

Dando un enfoque en la perspectiva económico-social los Pereiranos, dicen tener ingresos superiores a los gastos que tienen como responsabilidad tanto que pueden adquirir obligaciones con este tipo de Crédito; así mismo considera el 68,75% de la población que conoce las políticas que rigen una Tarjeta de Crédito, además del costo que implica tenerla como lo es la cuota de manejo, intereses sobre saldo y un 71,88% dice llevar cuentas del consumo que realiza con el manejo de las Tarjetas de Crédito, de forma que al presentar un error en los recaudos pueden justificarlo y presentarlos ante la entidad con el fin de corregir posibles asimetrías que generen malentendidos.

Si se entra a analizar lo obtenido con lo real en el momento de la adquisición de un Tarjeta y la transacción con esta, generalmente el usuario se caracteriza por solo remitirse a la legalización general que pide la entidad para obtener el beneficio no solo de manera fácil sino también ligera, de forma que entran a tomar soporte de los datos personales, copia de documento de identidad,

07-02/desempleo-en-pereira-bajo-pero-aumento-el-numero-de-inconformes-con-su- trabajo_132221.php.

autorización para verificación de datos y consulta en la central de riesgos con el fin de saber si es un cliente apto para el servicio y hacer la entrega en su caso de inmediato de la tarjeta dando una breve explicación verbal de su funcionamiento; de manera que son pocos los que dedican tiempo y exigen explicaciones a profundidad o formatos soporte de lo que podría pasar futuramente por incumplimiento de pagos, funcionamiento de intereses de mora, perjuicios al incumplimiento total con la compañía, entre otras.

Incidentes como estos hacen que más adelante exista conflictos entre la entidad y el cliente por falta de información, en el que para algunos casos tener los soportes transaccionales se presenta como el único mecanismo para justificar y resolver las equivocaciones posibles del pago con la Tarjeta que se encuentran registrados.

Pero así como pueden existir conflictos por el uso de estas alternativas de financiación con la entidad emisora, se estima que también se pueden dar conflictos familiares por la manipulación de esta Tarjetahabiente ya que el consumo excesivo puede llegar hasta el punto de tener que racionalizar los gastos pero “ lo que muchos tarjetahabientes deben saber, es que si se desbordan en gastos, excediendo su capacidad de pago, pueden no solo, afectar el orden de sus finanzas personales sino dañar su historial crediticio”16, pues es evidente para muchos que por más que se difiera sus cuotas y aproveche las oportunidades y descuentos, no siempre está haciendo el negocio de su vida.

De otro modo existe otra posición de ventaja que toman las Tarjetas de Crédito para aquel buen consumidor que sabe controlar y racionalizar los gastos, utilizando este medio de pago como un auxilio en necesidades y obstáculos de liquidez, pues no siempre se cuenta con efectivo en el momento oportuno, de forma que la persona recurre a préstamos o facilidades de pago hasta el momento que reciba ingresos para poder cancelar la obligación financiera. También un buen consumidor se caracteriza por saber aprovechar las oportunidades, aquel que visiona y medita mas allá de lo que lee de una publicidad promocional y analiza si realmente es una oportunidad teniendo en cuenta los costos que implicaría efectuar la transacción, aplicando rápidamente una matemática lógica que le permite aproximarse a la realidad del negocio, en el que al tomar el ejercicio como habito diario, pronostico de ingresos, gastos que realizo aprende a sacar el costo en que incurre o la rentabilidad que obtiene el Banco dueño de la tarjeta, además de aprender a sacar provecho de las cosas maximizando los beneficios y los recursos, un concepto netamente financiero que usualmente toda persona efectúa inconscientemente de manera general pero que lo aproxima a un estado real d su situación económica.

Es tanto el impacto que se está dando con esto, que están dando importancia a las estrategias, diseños y cambios para poner a competir el tema de la

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Convierta su Tarjeta de crédito en su aliada-Finanzas Personales-{En línea}- Recuperado el 08 de Septiembre del 2011- Disponible en: http://www.finanzaspersonales.com.co/gaste- eficientemente/articulo/convierta-su-tarjeta-de-credito-en-su-aliada/36997.

facilidad y acceso a los Créditos e incremento el consumo a través del sistema crediticio que el señor Agustín Antón, vicepresidente de negocios bancarios del BBVA, dice que “la existencia de una tasa de usura impide que los bancos puedan llegar a sectores de la población, asumiendo mayor riesgo, con tasas más altas 10 ó 15%, pero que resultan menores a las de los Créditos gota a gota, que pueden cobrar hasta el 200%”17, de otra forma Santiago Perdomo, presidente de Multibanca Colpatria Mencionó que el techo a los intereses como el elemento que impide crecer. De igual manera, dijo que lo estricto de la regulación para agilizar la aprobación de préstamos, “que se podría hacer con menos papeleo”18 a través del apoyo en tecnología para la pre-aprobación, con modelos estadísticos de mercados objetivos.

El ministro de Hacienda actual, Juan Carlos Echeverry informo el 28 de Febrero del presente año 2011, a los bancos que están abusando de los costos, manejando las altas tarifas, e igualmente el presidente Santos sugiere a los bancos conocer las necesidades de la gente, aprender dónde están los nuevos negocios y salir a buscar a los clientes, igualmente el gobierno expide un estatuto tributario donde interviene en las tarifas o precios tal como lo indica el artículo 62 “ El Gobierno Nacional dictara normas que deben observar la instituciones financieras para la fijación, y fusión y publicidad de las tarifas o precios que estas cobren siguiendo para ello los objetivos y criterios señalados para la intervención de dicho sector.”19

Igualmente al inicio de Gobierno de el actual Presidente Santos, la banca presento algunas propuestas con el fin de promover la inclusión financiera, donde se pretende eliminar las tasas de interés de usura y revisar la metodología que se está manejando al calcularla, en el cual según noticia publicada por La Republica “Por su mayor viabilidad política, el Gobierno acogió la alternativa de revisar la metodología. Para ello decidió llevar a cabo un "experimento controlado", implementando por un período determinado una nueva forma de cálculo del interés bancario corriente (IBC) que certifica la Superintendencia Financiera (SFC), propuesta por Asobancaria. La nueva metodología consiste, por un lado, en calcular el IBC para las modalidades de Crédito de consumo y ordinario, como el promedio simple de la tasa promedio ponderada de los desembolsos reportados por los bancos en las 12 semanas previas a la certificación. Y por otro, en descongelar el IBC para el microCrédito y en calcularlo como el promedio ponderado de las tasas de interés promedio ponderadas por los montos de los desembolsos realizados en las 52 semanas anteriores a la certificación”20.

17 _{GUTIÉRREZ, Luis Fernando- Usura reduce bancarización-{28 de Abril del 2010}-{En línea}-}

Recuperado el 28 de Abril del 2010- Disponible en: http://www.elespectador.com/impreso/tema deldia/articuloimpreso200596-usura-reduce-bancarizacion.

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GUTIÉRREZ, Op.Cit.

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Congreso de la Republica- Ley 1430 del 2010-{ 29 de diciembre de 2010}-{En línea}- Recuperado el 28 de Febrero del 2011- Disponible en: http://www.secretariasenado.gov.co/sen ado/basedoc/ley/2010/ley_1430_2010_pr001.html#62.

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Esta publicación enfatiza que dado este tipo de cálculo de interés bancario corriente, mejoraría la tendencia de bancarización, si además se retomara el cumplimiento de pagos de servicios públicos como un mecanismo a tener en cuenta como complemento en el momento de otorgar Créditos, que para este caso sería la adquisición de Tarjetas de Crédito, una idea también suscitada en la investigación de la autora donde se indaga a los pereiranos sobre la idea de que también las centrales de riesgo deberían tener en cuenta el cumplimiento de pagos de servicios públicos, además de cotización de salud y otros servicios básicos como un historial de cumplimiento con los pagos para facilitar el acceso a Créditos.

El hecho de intentar mejorar cada vez más las políticas y modalidades de uso del dinero plástico, hace que el consumo sea mucho más alto pero al mismo tiempo genera más deuda en cada uno de los hogares que financian sus compras y así mismo puede causar problemas como el sobreendeudamiento debido a la capacidad de gasto, las conductas compulsivas, suplemento de gustos y necesidades al tener a la mano la facilidad de adquirir bienes y servicios pagando a largos plazos.

Según Enrique de la Rosa Baena, presidente de Redeban Multicolor expresa en la prensa que “aunque el Banco de la República hace bien en mantener en cintura la inflación y evitar un recalentamiento de la economía por el lado de un mayor consumo, no es malo que se este registrando una mayor utilización del Crédito como medio de pago y financiación. Es a los bancos a los que le compete como lo vienen haciendo, ser riguroso y cuidadoso a la hora de aprobar y desembolsar nuevos préstamos, entregar más Tarjetas de Crédito o ampliar los sobregiros a sus clientes preferenciales”21. En el reporte enfatizan que el consumo en esta modalidad es de gran progreso para la nación, siempre y cuando exista la cultura de pago, de otro modo hablan de la importancia de estar alerta al crecimiento financiero debido a la crisis presentada en Estados Unidos y Europa.

Todo lo anterior demuestra que tanto crecimiento financiero suele llevar a grandes tasas de endeudamiento del portador de una Tarjeta de Crédito, pues la extensión de los ingresos se hace cada vez más grande ya que muchas entidades financieras y en especial los establecimientos comerciales, buscan la manera más convincente para que el futuro cliente que no cumple todas las expectativas pero que cuenta con un Datacredito favorable, pase a ser un cliente eficaz adecuado para ser portador de esta.

Esta serie de acontecimientos facilitan el libre manejo para la entidad debido a que no existe una ley, concepto o norma que sistematice la regulación y

Dispnible en: http://rse.larepublica.com.co/archivos/FINANZAS /2011-08-13/hacia-una-tasa-de- usura-que-refleje-mejor-las-tendencias-del-mercado_135396.php

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Sinergia-Hogares se endeudan mas y prefieren comprar a crédito-{07 de Septiembre del 2011}-{En línea}-Recuperado el 08 de Septiembre del 2011-Disponible en: https://www.visa com.co/Modules/NewsLetter Institutional/Frontend/Controls/notidia-imgadjunta.aspx?imgUrl =1870.

rendimiento de cuentas claras de cada Tarjeta de Crédito expedida, siendo así un factor que con la entrega desalarmada de dinero plástico puede más a fondo repercutir críticamente en la cartera de la empresa todo por un manejo inadecuado o unas políticas claras, confiables y seguras en la administración. Actualmente los factores que más importan al otorgar un Crédito mediante un banco es la capacidad de pago de los posibles clientes, seguida por la actividad económica de estos, nivel de capital y en algunos casos; en menor proporción la falta de información financiera de los nuevos clientes tal como lo indica los resultados obtenidos en la encuesta suministrada por el Banco de la República. De otra forma según la fuente investigadora han obtenido como resultado que el Crédito se ve afectado por variables como el comportamiento de la economía, la información de la capacidad de pago de los prestatarios y la disponibilidad de mayor y mejor garantía, del cual los bancos prefieren prestar a empresas nacionales dedicadas a la producción de mercado interno donde solo el 12,2%22 es asignado para el consumo.

Es así como existe una serie de criterios para evaluar el riesgo de nuevos clientes en el que según los bancos, el flujo de caja proyectado junto con la historia de Crédito del cliente son los criterios más importantes (22,2%23 y 21,3%24, como porcentaje de las respuestas); donde para las CFC y las cooperativas es más relevante estos requisitos como medio para otorgar un Crédito según como lo indican las estadísticas.

De otro modo es evidente que para el acceso a un Crédito en general es indispensable tener entradas de efectivo que aseguren al prestatario que existe una capacidad de pago, además de un buen historial crediticio de forma que certifique la voluntad de pago del cliente, y así mismo mediante el informe del Banco de la República, todos estos intermediarios financieros consideran que la capacidad de pago de un cliente influye mucho en el Crédito a conceder así como también los “límites a la tasa de usura y los niveles de provisionamiento”25.

Las altas tarifas que actualmente manejan los bancos son una de las principales incidencias que no permite que exista una mayor bancarización, así como el manejo a cada uno de los factores que comprende el tener una Tarjeta de Crédito como lo es la cuota de manejo, los intereses y demás, es necesario que el sector financiero facilite el acceso a menores costos, además de dar a conocer sus ventajas y servicios para atraer las expectativas de cada posible consumidor.

22_{MORALES, Miguel Ángel, Ramírez, María Fernanda y Estrada, Darío; Reporte de la situación}

del crédito en Colombia-Junio 2010 - {En línea} - {8 de Abril del 2011}-Disponible en:

http://www.banrep.gov.co/documentos/informes- económicos/encuestas/ SCC/2010/credito_Ju nio.pdf.

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MORALES, Ramírez y Estrada, Op.Cit.

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Ibíd., p. 7.

Dicho lo anterior, sería factible que el conocimiento de productos financieros como este sea más conocido con la racionalización y mejor ponderación de los ítems que comprende el ser portador de una Tarjetahabiente, pues la falta de reconocimiento y posicionamiento de un producto financiero en una persona esta viéndose afectada por diferentes variables explicadas en el contexto. Según el último informe de inclusión financiera 2006-2010 publicado por Asobancaria, los principales usuarios de las cuentas corrientes son hombres con una participación del 62%26 para el caso de las Tarjetas de Crédito de donde la distribución por género es casi homogénea con el 51%27 de participación de los hombres y 49%28 de las mujeres. Además estiman que la cantidad de personas con Tarjetas de Crédito según el rango entre de 18-30 años es del 19%, entre 31-50 años el 58%29 y para una proporción mayor de 50 el 23%30.

Así mismo hacen referencia a que en el Departamento de Risaralda las personas que tienen las Tarjeta de Crédito representan el 17,2%31, cuyo porcentaje hace parte a la media nacional que es del 17%32, igualmente siendo un territorio que se encuentra en el puesto número cuarto después de Bogotá como principal ciudad, seguida de Antioquia, Valle y el Departamento. Hasta el momento la ciudad se encuentra en la segunda posición con mayor dinamismo de Tarjetas de Crédito con un 161%33 de lo que ha transcurrido del año 2006 al 2010 y en tercera posición a nivel nacional con mayor número de personas con Tarjetas de Crédito después de Antioquia y Valle según la fuente del DANE y Asobancaria.

Se determina del estudio que en Colombia cada vez son más el número de