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El dinero electrónico es un medio de pago autorizado en Ecuador que tiene la particularidad de ser intangible. Su utilización demanda de medios digitales para poder cumplir con las transacciones requeridas. Conforme lo señala el SRI, los establecimientos aprobados para la acreditación de dinero electrónico o cambio a dinero físico son las siguientes:

Tabla 9.

Evolución de la oferta

Entidades aprobadas

Banco Central del Ecuador Banco del Pacífico

BanEcuador Banco Amazonas

Banco para la Asistencia Comunitaria Finca S.A. Cooperativa Jep

Cooperativa 23 de Julio Cooperativa 29 de octubre

Cooperativa Cámara de Comercio de Ambato Cooperativa Cooprogreso

Cooperativa San Francisco Mutualista Imbabura Banco Coopnacional

Cooperativa Pablo Muñoz Vega Cooperativa Atuntaqui

Cooperativa Calceta Cooperativa la Benéfica Servipagos

Fuente: (SRI E. , Dinero Elecrtrónico, 2016)

En cada una de las instituciones señaladas, la población puede acreditar valores económicos, transformando dinero físico en electrónico. Para ello requiere de

un celular inteligente que actúa como medio de captación y transferencia de los montos acordados.

Para su uso es necesario cumplir con determinados requerimientos que se describen a continuación:

 Ingresar a la plataforma de celular2

 Activar una cuenta de uso personal. Esta será exclusiva por cada persona.  Se enlaza el pedido a la cédula de ciudadanía de la persona solicitante.

 Responder cuestionamientos de validación para determinar la existencia real del solicitante.

En la actualidad, el proceso mantiene un costo por transacción ejecutada de 0,05 ctvs que se aplicará a todas las personas naturales que utilicen este medio de pago. Para las empresas, el costo será de 0,20 ctvs. El costo es relativamente alto, considerándose que son valores que no aportan mayormente a la difusión e incentivo de uso de este medio de pago. No obstante, haciendo un comparativo de las tasas especiales aplicadas al dinero electrónico y el incurrido en las instituciones financieras se puede observar lo siguiente:

Tabla 10.

Evolución de la oferta (en USD)

Servicios Dinero

Electrónico

Instituciones Financieras

Proceso de la activación de la cuenta Sin costo 5,4 Servicio de renovación Sin costo 1,7 Depósito o recarga de cuentas 0,1 0,3 Administración, mantenimiento y manejo de

cuentas

0,5 1,6

Consulta de cuentas 0,1 0,3

Retiro de cuentas 0,2 0,5

Transferencias dentro de la misma ciudad 0,3 0,5

2 Para ingresar a la plataforma es necesario marcar el número *153#, número que ha sido asignado de manera exclusiva para la acreditación de valores electrónicos.

Servicios Dinero Electrónico

Instituciones Financieras

Servicios de consumo 0,1 0,2 Bloqueo, anulación o cancelación 0,1 4,4 Fuente: (Banco Central del Ecuador, 2016).

Analizando la información presentada, se evidencia que el costo alto se concentra en las transacciones, no en el servicio en donde la utilización del dinero electrónico tiene costos por debajo de las operaciones en las instituciones financieras. La información expuesta detalla un proceso introductorio, en el que la población demanda de información sobre los beneficios de este medio de pago. Sobre lo expuesto, el SRI ha señalado principalmente que es un sistema ágil, rápido de utilizarse y principalmente seguro, siendo protegido por claves personales, no requiriendo el servicio de internet para su consolidación.

Dentro de las motivaciones que se han implementado hasta la fecha de la presente investigación, se encuentra la posibilidad de utilizar el dinero electrónico para realizar pagos de todas las obligaciones tributarias, además de cuotas del RISE y matriculación vehicular a través de la web. Se entiende que esta cobertura busca en el menor tiempo posible incentivar a la población y empresas a utilizar este medio. Según la plataforma “Efectivo desde mi Celular” el uso de este medio de pago evita el pago con redondeo, lo que tiende a buscar precios exactos y justos.

El proceso de implementación del dinero electrónico inicio en el país en el año 2014, existiendo hasta la fecha de la presente investigación cerca de 53.000 personas que han abierto cuentas de dinero electrónico, lo que representa una concentración de 0,38%. Como se observa, el proceso pese a tener dos años de vigencia se encuentra en etapas primarias no siendo representativo para la economía nacional. En cuanto a los centros de transacción a nivel nacional se han aprobado 3.400 empresas entre las que destaca Almacenes Tía, Farmacias Sana Sana y Red Comercial Full Carga. Además de los centros señalados, se encuentran habilitados 920 cajeros automáticos del sistema financiero privado que faciliten la accesibilidad del sistema.

Desde una perspectiva técnica, se puede señalar que la introducción del dinero electrónico ha sido debidamente sustentada. Se ha buscado implementar procesos sencillos, precisos que puedan ejecutarse desde cualquier tipo de celular. El posicionamiento y difusión de este medio de pago se ha realizado en base a conceptos basados en seguridad, agilidad y eficiencia, buscando la aceptación por parte de la población.

Para un mejor fomento del uso del medio de pago, el Banco Central del Ecuador ha publicado una serie de propagandas que buscan principalmente dar a conocer los beneficios señalados. Estos se orientan en incentivar el uso de este mecanismo para que pueda consolidarse y agilitar la economía nacional.

Figura 3. Propaganda Banco Central del Ecuador

Fuente: (Banco Central del Ecuador, Propaganda BCE, 2016)

Si bien su estructura muestra el aprovechamiento de la tecnología, su implementación ha generado importantes dudas, principalmente relacionadas a la dolarización y el impacto posible a provocarse en el mercado. Sobre este tema han surgido varias conjeturas que se relacionan a un camino hacia la desdolarización de la economía ecuatoriana. Dentro de las críticas más fuertes se encuentra la de (Vásquez, 2016) que hace un comparativo con el término de la convertibilidad en Argentina. Al respecto señala que “en Ecuador la situación es igual. El

desproporcionado crecimiento del gasto fue generando desequilibrios macroeconómicos los cuales ahora habían sido financiados con deuda interna y externa”. Analizando lo expuesto, la principal preocupación manifiesta se basa en un desproporcionado crecimiento del gasto público que afecta la capacidad del Estado de cumplir con sus obligaciones, demandando de fuentes de dinero como la propia emisión inorgánica de moneda.

Figura 4. Gasto público Ecuador con relación al PIB Fuente: (Banco Central del Ecuador, Propaganda BCE, 2016)

Conforme señalan los datos presentados, el 49,2% del PIB se va al gasto público lo que ejerce un proceso de presión constante que atenta contra la liquidez de la caja fiscal. Esto obliga al Estado a generar nuevas fuentes de ingreso entre las cuales se encuentra el endeudamiento interno e internacional, el aumento de tributos y el posible cambio de moneda.

Sobre el último aspecto, el dinero electrónico se convierte en un nuevo medio de cambio que debe tener respaldo en producción para evitar que provoque incrementos en la tasa inflacionaria. Esta situación describe la necesidad de mantener un sistema convertible en donde exista siempre respaldo de moneda física.

La generación de dinero electrónico sin respaldo físico conlleva a una forma de emisión sin respaldo que puede incrementar la liquidez de mercado, pero al no tener sustento y respaldo provocará un automático encarecimiento de la calidad de

vida, siendo esta una situación de riesgo que se relaciona con la aprobación de este medio de pago.

Sobre los aspectos señalados, las autoridades del Banco Central del Ecuador se han manifestado, señalando que todas estas acusaciones carecen de sustento técnico. Se señala principalmente la normativa vigente en donde el Art. 94 del Código Orgánico Monetario y Financiero determina que “En ningún caso el Estado podrá obligar a una persona natural o jurídica de derecho privado a recibir moneda distinta del dólar de los Estados Unidos” (Código Orgánico Monetario y Financiero, 2010).

Se entiende que sería inconstitucional el obligar a utilizar una moneda diferente al dólar, siendo el dinero electrónico una representación digital de la moneda física y no un tipo de moneda nuevo vigente en el país. En este caso, buscando claridad sobre esta moneda, el Gobierno Nacional y el BCE han sostenido que el dinero electrónico en todos los casos tendrá una base de respaldo. Para ello, se cita lo dispuesto en la Resolución Administrativa No. BCE-0122-2014 emitida el 22 de diciembre del 2014 indica que “el dinero electrónico debe estar respaldado al cien por ciento con activos del mismo grado de liquidez que los de las reservas internacionales y, se prohíbe la entrega de dinero electrónico contra canje de cualquier tipo de títulos valores emitidos por entidades públicas o privadas”. (Resolución No. BCE-0122-2014, 2014).

Como otro argumento por parte del sector público para contrarrestar los criterios contrarios a este tipo de moneda se ha señalado que es ilógico considerar que el dinero electrónico podría financiar al Estado ya que representa 1,75% de las reservas internacionales. Con esto se busca fortalecer la seguridad en el uso, siendo como se indica el único objetivo dinamizar la economía.

Las posturas contrarias sobre el dinero electrónico pueden plantear un estudio comparativo en función de criterios que ayudan a clarificar las diferentes posiciones que sobre este tema se han desarrollado. Estas se detallan a continuación:

Tabla 11.

Comparativo de criterios sobre el dinero electrónico

Criterio Gobierno Nacional Críticas

Riesgo El dinero electrónico no provoca riesgos ya que su uso se da en reemplazo del dinero físico, siendo un medio de pago representativo.

Si el dinero electrónico no cuenta con un respaldo efectivo en producción de bienes y servicios y no cuenta con un respaldo garantizado de dinero físico se convierte en un tipo de emisión inorgánica.

Beneficios El dinero electrónico agilita y dinamiza la economía, facilitando la transacción de bienes y servicios.

El dinero electrónico atenta contra el normal desempeño de la economía en la medida que su uso genera una liquidez sin ningún respaldo que afectará los precios de los bienes y servicios.

Proceso El dinero electrónico se ha apoyado en sistemas y procedimientos definidos accesibles a la población y a las empresas

El proceso no es transparente, se informa sobre los beneficios pero no se detalla sobre los costos que se incurren por el uso de este medio.

Seguridad El dinero electrónico cuenta con seguridades basadas en el uso de claves personales. No se puede perder dinero ni siguiera por la pérdida o robo del celular utilizado en las transacciones.

No existen sistemas seguros. Todos pueden ser violentados. El riesgo en el dinero electrónico se sustenta en el mayor atractivo generado para delitos informáticos.

Similitud con la convertibilidad

El dinero electrónico no tiene ninguna similitud con modelos económicos de otros países. No es un mecanismo comparable

El incremento del gasto público ha producido una falta de liquidez en el financiamiento del PGE, lo que

con el modelo argentino de convertibildiad.

permite inferir que el dinero electrónico es un medio para disponer de moneda circulante, siendo un proceso similar al término de la convertibilidad en Argentina.

Desdolarización El dinero electrónico no es un proceso orientado a la desdolarización de la economía nacional, toda vez que tiene garantías fijadas en la normativa relacionadas al 100% de respaldo.

El dinero electrónico es el primer paso para la desdolarización de la economía nacional. Su utilización incide directamente en la posibilidad de emitir moneda con la que se entiende se superará la brecha de financiamiento del gasto público.

Obligatorio El uso de dinero electrónico es totalmente voluntario. No se puede obligar a ninguna persona su utilización.

La tendencia actual se orienta hacia la obligación del dinero electrónico, provocando incentivos irracionales como el descuento de los cuatro puntos porcentuales del IVA.

Los criterios señalados muestran claramente dos enfoques diferentes sobre el mismo tema, que deberán ser sujetos a constantes evaluaciones. La temporalidad de vigencia del dinero electrónico no permite tener efectos consolidados en ninguna posición, siendo los criterios especulaciones que deberán ser evidenciados con datos reales.