Los resultados encontrados guardan concordancia con la argumentación teórica realizada por Alegre y Aguilar (1992), en el sentido de que el crédito, para que tenga un impacto positivo sobre la productividad y el crecimiento empresarial, debe convertirse en poder de compra efectiva de insumos o factores productivos. Al respecto, la tabla 6 muestra que los dueños de las Agencias de Viajes y Turismo Minoristas acreditadas ante el MINCETUR, y que operan en la ciudad de Arequipa, utilizan los créditos que reciben en la Caja Arequipa para capital de trabajo y adquisición de activos fijos, lo cual genera un impacto significativo y positivo en el crecimiento de estas microempresas turísticas.
El acceso y buen uso del crédito que realizan estos microempresarios vienen impactando de forma positiva y significativa en el crecimiento de estas empresas, lo cual se refleja en el incremento sustancial de sus niveles de ventas, utilidades netas y margen de utilidad sobre el costo, además de las inversiones que han llevado adelante durante los últimos 5 años, así como en términos de generación de empleo y la reducción de su vulnerabilidad frente a los cambios que se producen en el mercado y al aumento del comercio electrónico en el sector turismo en los tiempos recientes. El crecimiento que han alcanzado estas empresas en el 2018 se describe de la tabla 8 a la tabla 17.
También es relevante señalar que las condiciones de acceso al crédito para estas microempresas turísticas en la Caja Arequipa han mejorado considerablemente en las últimas décadas, en especial, con relación a los montos de crédito a los acceden y a las tasas de interés que pagan por los créditos que les son otorgados. Así, por ejemplo, en el año 1986, las Tasa Efectiva Anual (TEA) para las microempresas superaba el 69%, mientras que en la actualidad la TEA promedio que pagan las microempresas es del 32%. Esto es importante en la medida que, al disminuir significativamente la TEA, les permite percibir mayores niveles de utilidad neta, y, por lo tanto, alcanzar márgenes de utilidad sobre el costo. Por otro lado, el hecho de que las Agencias de Viajes tengan acceso a mayores montos de crédito, les permite mejorar su capital de trabajo y adquirir activos fijos, incrementando el volumen de sus operaciones, lo cual se corrobora con el aumento de sus ventas y utilidades netas.
CONCLUSIONES
PRIMERA: El acceso al crédito que tienen las Agencias de Viajes y Turismo Minoristas Acreditadas ante el MINCETUR, que son clientes de la Caja Arequipa y que operan en la ciudad de Arequipa, muestra que el monto del último crédito recibido por el 58.57% de agencias en el 2018 es mayor a los S/. 14000 hasta los S/. 20000; el 60% ha recibido crédito de 10 a 12 veces y el 91.43% utiliza de 3 a 4 días para realizar los trámites crediticios. Asimismo, el 82.86% de agencias recibe créditos cuyo plazo es mayor a los 18 hasta los 24 meses; el 75.71% de agencias paga una tasa de interés que supera el 30% hasta el 35% por los créditos que reciben, y el 84.29% utiliza los créditos para capital de trabajo y el 15.71% para adquirir activos fijos. Además, el 81.43% de agencias supera totalmente las limitaciones financieras que tienen a través del crédito.
SEGUNDA: El nivel de crecimiento de la mayoría de Agencias de Viajes y Turismo Minoristas Acreditadas que son clientes de la Caja Arequipa y que operan en la ciudad de Arequipa, muestra que sus ventas y utilidades netas se han incrementado de forma significativa en el 2018 con respecto al 2017. En efecto, se observa que, en el 2018, el 58.57% ha aumentado sus ventas promedio mensual entre el 25% y 30% con respecto al 2017; lo mismo ha ocurrido con sus utilidades netas promedio mensual. Asimismo, para el 2018, el 85.71% de estas agencias tiene un margen de utilidad sobre el costo entre el 40% y 50%. Por otro lado, durante los últimos 5 años, el 100% de agencias ha realizado inversiones en capital de trabajo, el 68.57% ha mejorado los locales donde operan; el 57.14% ha invertido en publicidad, y el 40% ha adquirido un vehículo para el negocio. Además, el 81.43% ha contratado más trabajadores en el 2018 con relación al 2017; el 55.71% viene operando entre 15 y 20 años en el mercado, y el 91.43% tiene capacidad y estabilidad suficiente para enfrentar cambios en el mercado y el incremento del comercio electrónico.
TERCERA: El crecimiento de las Agencias de Viajes y Turismo Minoristas Acreditadas que son clientes de la Caja Arequipa es mayor en comparación al obtenido por las agencias que no han recibido crédito. En efecto, las ventas y utilidades netas
mensuales del 58.57% de agencias que recibe crédito se han incrementado entre el 25% y 30%, lo cual solo ocurre con el 22% de las que no reciben crédito. Asimismo, el margen de utilidad sobre el costo del 85.71% de agencias que recibe crédito es mayor al 40% hasta el 50%, lo cual solo ocurre con el 42% de las que no reciben crédito. Además, el 81.43% de agencias que reciben crédito han contratado más trabajadores en el 2018, lo cual solo ocurre con el 46% de las que no reciben crédito, y el 91.43% de las que recibe crédito tiene capacidad y estabilidad suficiente para enfrentar cambios en el mercado y el incremento del comercio electrónico, lo cual solo ocurre con el 58% de las que no reciben crédito.
CUARTA: La hipótesis de investigación ha sido corroborada. En efecto, de forma conjunta, los resultados obtenidos (de la tabla 8 hasta la tabla 17) muestran diferencias significativas entre el crecimiento empresarial obtenido por las Agencias de Viajes y Turismo Minoristas que han recibido crédito en comparación al alcanzado por las agencias que no han recibido crédito. Por tanto, el acceso y buen uso del crédito vienen generando un impacto positivo y significativo en el crecimiento de las Agencias de Viajes y Turismo Minoristas Acreditadas, que son clientes de la Caja Arequipa y que operan en la ciudad de Arequipa.
RECOMENDACIONES
PRIMERA: Es recomendable que las Agencias de Viajes y Turismo Minoristas Acreditadas ante el MINCETUR y que operan en la ciudad de Arequipa, continúen mejorando su acceso al crédito, sobre todo, en las Instituciones de Microfinanzas, como es el caso de la Caja Arequipa, dado que, al impactar en sus niveles de crecimiento, y, tratándose de microempresas turísticas, contribuyen a generar empleo e ingresos para más profesionales y trabajadores dentro del sector turístico en Arequipa.
SEGUNDA: Con relación a los dueños de las Agencias de Viajes y Turismo Minoristas Acreditadas ante el MINCETUR, que operan en la ciudad de Arequipa, pero, que no han recibido crédito, es necesario concientizarlos respecto a la importancia de que no tengan aversión al riesgo de solicitar y recibir créditos, con la finalidad que puedan alcanzar mayores niveles de crecimiento, lo cual impacte de forma positiva y significativa en términos de niveles de ventas, utilidades netas, margen de utilidad sobre el costo, generación de empleo, reducción de la vulnerabilidad a los cambios que se producen en el mercado y al incremento del comercio electrónico, etc.
TERCERA: Ante el incremento significativo del comercio electrónico durante los últimos años dentro del sector turismo, es recomendable que las Agencias de Viajes y Turismo Minoristas Acreditadas ante el MINCETUR y que operan en la ciudad de Arequipa, puedan agregar mayor valor agregado a los productos y servicios que ofertan a los turistas, tanto nacionales como extranjeros, además de la importancia de que desarrollen nuevos productos y servicios turísticos que satisfagan sus necesidades específicas. Esto es relevante porque coadyuva a que estas microempresas turísticas puedan garantizar su permanencia en el mercado.
CUARTA: Debe realizarse estudios sobre las gestiones estratégica y empresarial de las Agencias de Viajes y Turismo Minoristas Acreditadas ante el MINCETUR y que operan en la ciudad de Arequipa, dado que se trata de factores que impactan de forma significativa en el crecimiento de estas empresas turísticas.