Production and export of Russian steel in 2000–2003 (in milion tonnes)

1. Sistema de previsión social público. Acción protectora de la Seguridad

Social

Las coberturas personales son seguros que podrían encuadrarse dentro los seguros personales ya que su función es cubrir los riesgos que afectan a las personas.

El concepto de “previsión social” implica prever y tomar medidas que impliquen la mejora en la condición social, económica y humana de los trabajadores, normalmente con el acaecimiento de situaciones como fallecimiento, accidentes o la jubilación, y está basada en dos pilares:

o Sistema de previsión social público

o Sistema de previsión social complementario

En España, el sistema de previsión social público se instrumentaliza a través de la Seguridad Social que se financia vía cotizaciones sociales que tanto empresa como trabajadores deben aportar de forma obligatoria.

Los trabajadores tienen una cotización que representa en torno al 6,35% y el 6,40% del salario mientras que la cotización de la empresa está cerca del 30% del salario.

Es la institución pública que se encarga de la protección a las personas que cubre: Asistencia Sanitaria.

Incapacidad Temporal.

Maternidad y riesgo durante el embarazo. Incapacidad permanente.

El paro y la jubilación. Muerte y supervivencia.

2. Sistema de previsión social complementaria. Mecanismos

Un sistema de previsión social complementario se trata de aquellas coberturas que son complementarias a las ofrecidas por la Seguridad Social y que se establecen a modo colectivo, dentro del ámbito profesional, e individualmente. Estas coberturas se centran en seguros de vida, seguros de accidentes o seguros de salud, y cuando se realizan dentro del ámbito profesional (por ejemplo para los trabajadores de una empresa) se instrumentalizan a través de pólizas colectivas.

3. Principales aspectos técnicos y legales de las coberturas personales

En España, los sistemas de previsión social públicos, la Seguridad Social, deben seguir un sistema de reparto. Según este sistema las prestaciones con las aportaciones de los trabajadores que cotizan sirven para pagar las prestaciones de los trabajadores no activos

Los sistemas de previsión social complementarios contratados con empresas aseguradoras privadas, en España, deben seguir obligatoriamente un sistema de capitalización, en el cual las aportaciones del partícipe más los intereses devengados servirán para constituir el capital utilizado para pagar las prestaciones convenidas.

En los sistemas empleo (sistemas de previsión social complementarios) en los que el promotor realiza aportaciones a favor del asegurado, una vez que el promotor ha adquirido el compromiso de realizar unas aportaciones está obligado a cumplirlas.

Tema 5. Gestión del riesgo.

1. El concepto de la gestión del riesgo

Como ya vimos en el tema 1 de este bloque, el concepto riesgo tiene dos elementos fundamentales, por un lado la probabilidad de que un hecho dañoso ocurra afectando al asegurado o a su patrimonio, por otro lado las consecuencias que este hecho tienen para él. Ante la existencia de un riesgo existen las siguientes conductas posibles:

• Indiferencia: Si ocurre el hecho afrontará las consecuencias con su patrimonio.

• Prevención: Tomar medidas para disminuir la posibilidad de que ocurra este hecho, por ejemplo poner una barra antirrobo para evitar el robo de un coche.

• Previsión: El sujeto constituye un fondo para hacer frente a las consecuencias de un hecho si este ocurre. Esto se puede realizar mediante el ahorro, mediante el

autoseguro y mediante la contratación de un seguro.

Cuando los agentes de una economía optan por la tercera de las opciones estarían solicitando a una empresa de seguros que asuma un riesgo

2. Técnicas básicas de gestión del riesgo

2.1. Proceso tradicional de gestión del riesgo

La compañía de seguros debe hacer una selección de riesgos. La selección de riesgos se basa en un proceso consistente en considerar cada riesgo de manera individual, para decidir si encaja o no con las previsiones existentes para la totalidad de los riesgos de la misma clase. Los objetivos buscados son:

1. Que la cartera de la entidad aseguradora cubra con normalidad los riesgos de los asegurados.

2. Que el asegurador pueda protegerse de las consecuencias negativas del riesgo agravado. En este caso el asegurador podrá:

a. Establecer una sobreprima.

b. Excluir de la cobertura las garantías más agravadas. c. Rechazar el riesgo.

Las compañías de seguros pueden manejar el volumen de riesgo que son capaces de asumir utilizando el reaseguro y el coaseguro.

• Reaseguro: Mediante el reaseguro una empresa de seguros cede a otra una serie de pólizas con sus correspondientes riesgos para conseguir una compensación y homogeneización de los riesgos asegurados.

Por ejemplo, una compañía de seguros A tiene un nivel de liquidez inferior al necesario para satisfacer su cartera de clientes, por lo que contrata un reaseguro con la empresa de reaseguros B de una cobertura del 20% sobre su cartera. Si se produce un siniestro la compañía reaseguradora deberá satisfacer el 20% del importe de las indemnizaciones, importe que A utilizará para abonar al asegurado junto al otro 80%. El reaseguro puede ser:

o Obligatorio: Afecta a la totalidad de los contratos de una aseguradora en un determinado ramo o tipo de seguro, bajo unos porcentajes de cesión homogéneos. Por ejemplo en e todos los seguros de vida deben reasegurarse en una proporción de 30/70.

o Facultativo: Propia de los riesgos excesivamente peligrosos que la empresa aseguradora decide trasladar para los que la aceptación y cesión se establecen separadamente.

o Facultativo obligatorio: Mezcla de los dos anteriores.

• Coaseguro: Se da cuando dos o más empresas aseguradoras dan cobertura simultáneamente a un mismo riesgo. Así las empresas sólo dan cobertura a un riesgo en la proporción que técnicamente es aconsejable. Cada empresa aseguradora se responsabiliza de la indemnización correspondiente a la cobertura que asume y se utiliza en aquellas pólizas que cubren grandes riesgos, como por ejemplo una línea aérea. La póliza del coaseguro puede ser única (si en ella firman todos los coaseguradores) o separada (si cada uno emite su propia póliza).

2.2. Risk Mapping

El “risk mapping” es una técnica que ayuda a identificar riesgos y determinar qué acciones deben ser tomadas en consecuencia. Se basa en representar mediante un gráfico de dispersión las posibles combinaciones observadas entre severidad en la ocurrencia de un siniestro y la frecuencia con la que este siniestro se da. En el eje X se mostraría por tanto la severidad que podría ser medida según el importe de las indemnizaciones, mientras que la frecuencia se mostraría en el eje Y.

Por ejemplo, si una línea aérea determina que volar entre tornados siempre implica un accidente de aviación, esta ocurrencia debería situarse en la parte superior derecha del cuadrante, ya que es un riesgo severo y definitivo, por lo que esta situación debe ser evitada. La compañía aseguradora no debería asumir este riesgo y la compañía aérea debería suspender los vuelos en estas circunstancias.

Las situaciones que pudiésemos ubicar en zonas inferiores y a la izquierda del cuadrante son susceptibles de que el individuo decida transferir ese riesgo, por ejemplo, contratando un seguro.

2.3. Técnicas cuantitativas de gestión del riesgo

Las técnicas cuantitativas son una importante herramienta para identificar y valorar el riesgo que una compañía de seguros puede asumir. Los métodos cuantitativos de estimación del riesgo no pretenden basarse únicamente en series temporales de siniestros ya que estos pueden cambiar en el futuro como fruto de cambios en las decisiones de prevención del riesgo.

Los modelos cuantitativos pretenden sintetizar toda la información proporcionada en base a datos históricos, indicadores clave de riesgo, risk mapping y análisis de sensibilidad, en modelos econométricos y estadísticos que permitan al tomador de decisiones evaluar los efectos cambios estratégicos en los riesgos asumidos.

Esta es una técnica relativamente nueva, que está en constante investigación y que se está implementando de una manera muy heterogénea.

Severidad €€€

Frecuencia

Casi nunca Poca Moderada Baja Moderada Severa Siempre Mantener Transferir Reducir o prevenir Evitar