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El objetivo primordial de cualquier Sistema Financiero es captar recursos económicos para ponerlos a disposición de las empresas, instituciones gubernamentales o personas físicas que lo requieran para invertirlo. Éstas últimas harán negocios y devolverán el dinero que obtuvieron, además de una cantidad extra (rendimiento) como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es el motor principal del movimiento dentro del sistema. Estas tareas pueden llevarse a cabo ya sea mediante el ahorro o la inversión, así como los préstamos solicitados por las empresas, con el fin de alcanzar un bien económico.

Pero como no es una tarea sencilla también debe procurar regular, revisar, supervisar y controlar todas estas actividades. Y al mismo tiempo debe definir y llevar a cabo la política monetaria del país entre muchas otras actividades.

Para una mejor comprensión de lo que es el Sistema Financiero Mexicano, será necesario retomar los conceptos de algunos autores que han hecho trabajos relacionados acercar de éste tema.

De esta manera, tenemos que para Alfredo Díaz y Luis Hernández, el Sistema Financiero Mexicano, “Es el conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos financieros que se

4

SOLÍS, Leopoldo (1997) Evolución del Sistema Financiero Mexicano hacia los albores del siglo XXI. México. Siglo XXI. p. 13

negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del marco de la legislación correspondiente”.5

Alfonso Ortega, señala por su parte que: “El Sistema Financiero Mexicano agrupa a diversas instituciones u organismos interrelacionados que se caracterizan por realizar una o varias de las actividades tendientes a la captación, administración, regulación, orientación y canalización de los recursos económicos de origen nacional e internacional”6.

Con lo antes mencionado, se puede conceptualizar al Sistema Financiero Mexicano de la siguiente manera: “El Sistema Financiero Mexicano se encuentra constituido por instituciones y organismos, ya sea públicos o privados, cuyas acciones están encaminadas a promover, captar, administrar y canalizar el ahorro, en forma de inversión y financiamiento a la economía nacional dentro de un marco legal”.

Marco Legal

La actividad del Sistema Financiero abarca muchos aspectos, todos importantes en su desarrollo, por ello, el marco legal que regula todas estas actividades es bastante amplio y hasta la fecha dichas disposiciones se encuentran dispersas en numerosas instituciones legales.

Es importante considerar que:

“Las leyes del Sistema Financiero Mexicano han sido consideradas desde hace décadas como leyes marco; ello implica que prevén la expedición de innumerables reglamentos y leyes generales, lineamientos, disposiciones de carácter general, criterios, etcéteras, que tendrán que ir sustituyendo a los ya expedidos”7.

Desde el punto de vista Constitucional existen principios que dan base al Gobierno Federal para actuar en materia. De esta manera tenemos los siguientes artículos:

5

DÍAZ MATA, Alfredo y Hernández Almora, Luis A. (1997) Sistemas Financieros. México, Ediciones SICCO. p. 3

6

ORTEGA CASTRO, Alfonso (2002) Introducción a las Finanzas. México, McGrawhill. p. 65.

7

La Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos vigente, señala en el artículo 25 del Título Primero, Capítulo I “De las Garantías Individuales”, y que a la letra dice:

“Artículo 25. Corresponde al Estado la rectoría del desarrollo nacional para garantizar que éste sea integral y sustentable, que fortalezca la Soberanía de la Nación y su régimen democrático y que, mediante el fomento del crecimiento económico y el empleo y una más justa distribución del ingreso y la riqueza, permita el pleno ejercicio de la libertad y la dignidad de los individuos, grupos y clases sociales, cuya seguridad protege esta Constitución.

El Estado planeará, conducirá, coordinará y orientará la actividad económica nacional, y llevará acabo la regulación y fomento de las actividades que demande el interés general en el marco de las libertades que otorga esta Constitución…

El sector público tendrá a su cargo, de manera exclusiva las áreas estratégicas que se señalan en el artículo 28, párrafo cuatro de la Constitución, manteniendo siempre el Gobierno Federal la propiedad y el control sobre los organismos que en su caso de establezcan…

La ley alentará y protegerá la actividad económica que realicen los particulares y proveerá las condiciones para que el desenvolvimiento del sector privado contribuya al desarrollo económico nacional, en los términos que establece está constitución.”

En términos generales, el marco legal del Sistema Financiero Mexicano está constituido por las siguientes leyes:

1. Ley de Instituciones de Crédito (LIC). Publicada el 18 de julio de 1990.

2. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito (LGOAAC). Se publica el 14 de enero de 1958.

3. Ley del Instituto de Protección al Ahorro Bancario (LIPAB). Publicada el 19 de enero de 1999.

4. Ley de Protección y Defensa a los Usuarios de Servicios Financieros (LDUSEF). Publicada el 18 de enero de 1999.

5. Ley de Sociedades de Inversión (LSI). Se publica el 14 de enero de 1985. 6. Ley del Mercado de Valores (LMV). Publicada el 2 de enero de 1975.

7. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC). Publicada el 27 de agosto de 1932.

8. Ley para Regular las Instituciones Financieras (LRIF). Se publica el 18 de julio de 1990.

9. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR). Publicada el 23 de mayo de 1996.

10. Ley Federal de Instituciones de Fianzas (LFIF). Publicada el 29 de diciembre de 1950. 11. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS). Se

publica el 31 de agosto de 1931.

12. Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (LCNBV). Publicada el 28 de abril de 1995.

13. Ley del Ahorro y Crédito Popular (LACP). Publicada el 1º de junio de 2001.

14. Ley que crea el Fideicomiso que administrará el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores. Publicada el 29 de diciembre de 2000.

15. Ley del Banco de México (LBANXICO). Se publica el 23 de diciembre de 1993. 16. Reglamento Interior del Banco de México. Publicada el 30 de septiembre de 1994. 17. Ley de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (LSHCP). Publicada el 13 de mayo

de 1891.

18. Reglamento Interior de la SHCP. Se publica el 26 de enero de 1925.

Sin embargo, cabe mencionar que, “La Ley Orgánica de la Administración Pública Federal encomienda a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) todas las atribuciones relativas al uso de crédito público, manejar la deuda de la Federación y del Distrito Federal, regular la política monetaria y ejercer las funciones que señalan las leyes de las Instituciones Nacionales y Privadas de Crédito, Seguros, Fianzas y Bancos”.8

Es importante mencionar que, la última Reforma Financiera importante se dio en el año de 2001, cuando el Congreso de la Unión aprobó siete iniciativas de Ley en materia Financiera y cuyas reformas fueron publicadas en el Diario Oficial de la Federación (DOF) en el mismo año. Dichas iniciativas tienen como finalidad hacer más eficiente el Sistema Financiero Mexicano y son las siguientes:

8

1. La nueva Ley del Mercado de Valores.

2. La Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. 3. La Ley de Sociedades de Inversión.

4. La Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito. 5. La Ley de Instituciones de Crédito.

6. La Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (Banca Múltiple)

7. La Ley que convierte el Patronato del Ahorro Nacional en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI)