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Antes de analizar las IMF, es necesario ver las dificultades que tiene un pobre para que un banco le conceda un préstamo. Así se entenderá mejor cómo surgieron las IMF y qué medidas adicionales se pueden plantear para facilitar el acceso de los pobres a la financiación bancaria. Para entender estas dificultades es importante ver previamente qué aspectos analiza un banco cuando estudia la concesión de un préstamo a una persona. Además, este análisis incluirá su posible automatización para las personas pobres, porque la estandarización de los procesos de estudio de un préstamo facilita su concesión, al hacer su análisis más rápido y barato:

• Experiencia externa: se refiere a la calidad del cliente como pagador en otros bancos o con terceros. Normalmente está recogida en bases externas (CIRBE, ASNEF, Equifax, entre otras) y es muy difícil de obtener para personas pobres desbancarizadas, para quien en ocasiones, es más útil estudiar el grupo social o familiar al que pertenecen, al ser una medida más acertada de la honorabilidad del cliente. Así, algunas IMF y bancos únicamente aceptan nuevos clientes que vengan recomendados o pertenezcan a alguna asociación (Lacalle, 2001).

Así pues, aunque la experiencia externa de las personas pobres es difícil de parametrizar, se pueden definir algunas variables asociadas como el sexo (las mujeres pagan mejor), edad, estado civil, número de hijos, nivel de estudios, años de experiencia en la actividad laboral, etc. Además, algunos estudios incluyen variables de honorabilidad relacionados con el número de bebidas alcohólicas consumidas, billetes de lotería comprados, o servicios religiosos a los que asiste (Dellien y Schreiner, 2003).

Aún con todo, se deberá potenciar la creación de burós de créditos obligatorios para la microfinanciación (Gardeva y Rhyne, 2011) al objeto de crear bases de datos compartidas por todo el sistema microfinanciero con la experiencia crediticia de los clientes, ya que a medida que se amplíe con nueva información, será una potente herramienta para conocer la experiencia externa de un cliente.

• Capacidad de reembolso: mide la probabilidad de que el solicitante del préstamo devuelva su deuda sin retrasos. Se basa en analizar sus ingresos y gastos y las posibilidades de que continúen en el futuro. Los pobres normalmente no tienen ingresos regulares formales, sino que mayoritariamente son de carácter informal, dificultando intuir su capacidad de reembolso.

A pesar de ello, es un elemento cuantificable y por tanto parametrizable. Esta medición se puede realizar directamente incorporando un número que indique los ingresos del último año/mes (formales e informales), alquileres que pague, cuotas de otros préstamos, o los ingresos futuros esperados con el proyecto financiado. Es importante identificar cuántos años lleva el cliente ejerciendo su actividad profesional porque a mayor número de años mayor probabilidad de continuarla en el futuro (Schreiner, 2003). Igualmente, se pueden utilizar indicadores indirectos, como el tipo de actividad económica del cliente (mediante el destino de la operación y su sector actividad) o el análisis visual de sus instalaciones (que seguramente coincidan con sus bienes familiares, al realizarse normalmente la actividad profesional en la casa familiar).

• Garantías: se analiza la capacidad del cliente para repagar su deuda vendiendo sus bienes, o la posibilidad garantizar la operación con algún bien que posea (por ejemplo, una vivienda), o incluir a una persona que responda por el cliente en caso de impago.

algunas medidas para abaratar su coste y ampliar su alcance en Latinoamérica. Evidentemente, los pobres tienen menos posibilidades de tener bienes a su nombre o que un tercero les avale. Además, en algunos países los títulos de propiedad de las viviendas de los pobres no están debidamente recogidos, limitando sus posibilidades de formalizar hipotecas.

Por tanto, la parametrización de esta variable para personas con escasos recursos es difícil. Ahora bien, algunos estudios incluyen aspectos relacionados: si es propietario o inquilino, cuántos años lleva viviendo en la casa, el tipo de techo que tiene, el número de habitaciones, si tiene electricidad, agua o electrodomésticos (Dellien y Schreiner, 2003). Además, en los préstamos con garantía de un grupo, se valorará la capacidad de pago del grupo.

• Variables macroeconómicas con influencia en el repago de la deuda (crecimiento del PIB, inflación, nivel de paro, etc.)

En conclusión, cuanto más pobre es una persona mayores dificultades tienen para que un banco le conceda un préstamo y la automatización del análisis de su concesión es más complicada. Esto hace que las personas pobres acudan mayoritariamente a la financiación informal (la no realizada a través de entidades financieras), a pesar de que tiene dos desventajas respecto a la formal: un menor importe financiado y unos intereses sustancialmente mayores (Álvarez, 2012, ver tabla 2).

Tabla 2: Características de los contratos de crédito a los microempresarios en Colombia (2007)

Fuente: Álvarez, 2012

Fuente de crédito Monto Promedio (USD) Plazo Promedio (días) Tipo de interés Promedio (%) Informales

* Amigos, vecinos, familia 1.550 210 78

* Prestamista 621 89 270 * Casa de Empeño 406 171 211 Formales financieros * Casa de compensación 3.368 1.440 28 * ONG 1.470 704 17 * Cooperativa 3.150 964 24 * Banco 3.530 1.084 23 Formales no financieros * Proveedor 9.815 42 58 53

algunas medidas para abaratar su coste y ampliar su alcance en Latinoamérica.

Estas instituciones informales existen porque la mayoría de los pobres tienen ingresos, pero de carácter informal normalmente asociados a actividades por cuenta propia, lo que como como ya se ha citado limita su acceso a la financiación tradicional. El 24% de la población en Latinoamérica trabaja por cuenta propia y sólo el 14% tiene acceso a financiación bancaria formal (Álvarez, 2012). Sin embargo, al tener ingresos pueden acceder a una financiación formal adaptada a sus características, los microcréditos.

Tras analizar las variables estudiadas para otorgar un préstamo, se comentarán las características de los microcréditos y las cifras básicas de la microfinanciación en LAC. Finalizará el capítulo viendo las limitaciones de los microcréditos y sus causas.