Recommendations and Policy Issues

El análisis exterior corresponde al medio externo que envuelve a la organización; comprende todas aquellas variables que influyen en la entidad, que no pueden intervenir y tienen un resultado concluyente. El estudio situacional exterior implica establecer el contexto macroeconómico, político, legal, económico, social, tecnológico del país, con el objetivo de establecer cuáles son los factores exógenos (externos) que afectan al buen desenvolvimiento de la entidad. La presente investigación presenta los elementos a estudiar como: la inflación, el producto interno bruto, nivel de ingresos, etc.

3.6.2.1 Factor Económico

En la presente investigación se analizarán las siguientes variables macroeconómicas:

Inflación

Inflación del país en los últimos 5 años Tabla Nº 31

Inflación

Fuente: BCE, INEC.

AÑOS INFLACIÓN ANUAL 2010 3.33% 2011 5.41% 2012 4.16% 2013 2.70% 2014 3.67% Gráfico Nº 29 Inflación Acumulada

De acuerdo al grafico anterior, se analizaron los resultados y se determinó que el proceso inflacionario durante el año 2012 se estableció en un índice que corresponde al 4.16%, cabe destacar que en el año 2011 se incrementó el índice, quedando establecido en un 5.41% esta variable se aceleró debido a que durante la administración del economista Rafael Correa como presidente de Ecuador, se produjeron desestabilizaciones económicas producto de precios internacionales, tipos de cambio y reformas legales constantes. En el año 2011 hubo un mayor índice de inflación que en el 2012, porque se tuvo un repunte en el precio del petróleo y eso trasladó dinero a la economía, lo que produjo un aumento en los precios de varios bienes de consumo y servicios. En el 2012 hubo una normalización de los precios y por ello se redujo el índice de inflación.

Tasas de interés

Las tasas de interés pueden ser de colocación (tasas activas), o de captación (tasas pasivas). El Sistema Financiero asume disposiciones acerca de los depósitos que se realizan a diferentes lapsos de tiempo, y de los tipos de créditos que se realizan.

Tasa Activa Tabla Nº 32 Tasa Activa

Fuente: BCE, INEC. Elaborado Por: La Autora

AÑOS TASA ACTIVA 2010 8.68% 2011 8.17% 2012 8.17% 2013 7.31% 2014 8.17% Gráfico Nº 30 Tasa Activa Acumulada

La tasa de beneficio activa representa el monto que cobra un organismo financiero por el capital que suministra o sus distribuciones ejecutadas. Es dificultoso elaborar una proyección de los créditos debido a que la tasa de interés activa es muy inestable y cambia en espacios de tiempo extremadamente cortos, lo cual es un factor que no se puede intervenir y que afecta de cierta forma a las instituciones financiera ya que sus planificaciones financieras deben estar sujetas a cambios constantes.

La tasa activa es un índice macroeconómico muy importante para la Cooperativa porque en base a este índice que antepone el Banco Central del Ecuador le permitirá a la cooperativa actuar de acuerdo con las disposiciones de este y las condiciones del mercado para no excederse en el cobro de los diferentes tipos de productos y servicios financieros que ofrece a los socios; además a través de estudios técnicos eficientes, la cooperativa podría planificar correctamente con estos índices y así podría colocar más crédito y obtener mayor rentabilidad.

Tasa Pasiva

La tasa pasiva es el precio que pagan las instituciones financieras sobre los fondos colocados en ellas.

Tabla Nº 33 Tasa Pasiva

Fuente: BCE, INEC. Elaborado Por: La Autora

AÑOS TASA PASIVA 2010 4.28% 2011 4.53% 2012 4.53% 2013 3.64% 2014 4.10% Gráfico Nº 31 Tasa Pasiva Acumulada

La tasa pasiva oscila entre el 3% y 4.5%, más o menos pero su propensión es a conservar esta tasa. En el sistema financiero es transcendental que esta tasa no se modifiqué significativamente, debido a que la cooperativa deberá pagar más dinero a sus socios por el dinero que ellos les entregan, para los socios sería beneficioso que la tasa aumente, pero la cooperativa estaría desembolsando mucho dinero, lo mejor sería que se mantenga esta situación para que las dos partes ganen en partes proporcionales.

Nivel de Ingresos

Tabla Nº 34 Nivel de Ingresos

Fuente: BCE, INEC.

Elaborado Por: La Autora

En la administración del gobierno del presidente Rafael Correa se han producido varios incrementos salariales. En el año 2008 el salario era de $ 200.00; año 2009 $ 218.00; en el año 2013 $318.00 y en el año 2014 se ha incrementado a $ 340.00.

La cooperativa debe tomar muy en cuenta este indicador macroeconómico, porque este indica que el nivel de ingresos del socios va a incrementar, y se podrá detectar si estos podrán incrementar su nivel de ahorro o a su vez podrán pedir créditos evidenciándose de esta manera que si los socios piden

AÑOS REMUNERACIÓN UNIFICADA EN DÒLARES 2010 240.00 2011 264.00 2012 292.00 2013 318.00 2014 340.00 Gráfico Nº 32 Nivel de Ingresos

créditos tendrán mayor capacidad de pago siempre y cuando distribuyan sus dineros de manera eficiente, no obstante un efecto adicional que causan estos incrementos es que al incrementarse los honorarios salariales también se incrementan los precios de los productos . La administración de la Cooperativa debera ser justa y equitativa en el pago de salarios a sus empleados.

Tecnología

En el Ecuador no todas las cooperativas han invertido en sistemas de información computarizados en red que permitan mayor eficiencia en el flujo de información y ahorro de tiempo. La tecnología a través de los sistemas de información se ha convertido a lo largo de la historia en un elemento básico y moderno para mantener la información, ordenada y correctamente empleada.

Una de las principales falencias en cuanto a tecnología se refiere, es la carencia de un sistema informático diseñado con todas la herramientas necesarias que permitan tener un manejo eficiente de la información, la falta de un medio de comunicación como lo es una página web ha ocasionado dispersión de información y no ha permitido mantener una comunicación correcta con los socios internos y externos.

Segmentación del Mercado

La Cooperativa de Ahorro y Crédito “San Miguel” Ltda., a lo largo de los años ha venido apoyando mediante sus productos y servicios a la gente desprovista tanto del sector urbano como rural, enfocando sus servicios en mayor cantidad al sector rural de la cuidad de San Miguel y las parroquias aledañas, de esta manera ha venido alcanzando una gran aceptación del sector endeble; ha venido apoyando así también al sistema económico y de desarrollo de la ciudad de San Miguel y de la provincia.

Los socios potenciales de la COAC” San Miguel” son las personas del sector campesino debido a que la cooperativa, siempre ha venido apoyando en mayor

proporción al sector agrícola, y así ayuda a mejorar el nivel de vida de estas persona.

3.6.2.2 Factor Socio-Cultural

Las cooperativas se hermanan con sectores que tienen honorarios entre bajos y medios, esto implica a todos los sectores sociales, creando así una gran amplitud de valores y principios, a fin de que los socios tengan confianza en las mismas.

Las cooperativas de ahorro y crédito antiguamente y aún más en la actualidad se han convertido en instituciones verdaderamente confiables por su capacidad de manejar eficientemente los recursos que posee, empleándolos en servicios hacia personas que necesitan y de esta manera van creando confianza en sus clientes.

3.6.2.3 Factor Político-Legal

El factor legal corresponde al conjunto de leyes y estatutos que regulan las actividades de las empresas estas aportan para el correcto desenvolvimiento de todas las actividades que se desarrollan, siempre enmarcados en un orden formal y ético.

El marco legal se encuentra constituido por la normativa interna y externa que regula directamente las actividades que desarrolla la Cooperativa de Ahorro y Crédito San Miguel, ya que su principal función es ser una entidad de intermediación financiera. La Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario.