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Al 2013, CMAC Arequipa mantiene como principal reto el manejo de su cartera de colocaciones, debiendo revisar los procesos de originación, evaluación y asignación de créditos, de manera que en un mediano plazo logre una cartera de colocaciones con mejores cosechas, todo es en un entorno competitivo y eventualmente menos dinámico por el menor crecimiento de la economía.

De continuar el crecimiento económico de la región, las empresas de intermediación financiera, en especial las CMAC, deberán buscar nuevos mercados y nichos de mercado, dado que el precio del dinero no es hoy el principal factor por el cual los clientes determinan su elección al momento de contratar un crédito. Las entidades de microfinanzas deberán aplicar mejores métodos de evaluación, análisis de riesgo y manejo de la cartera de créditos y captaciones, utilizar tecnología de información, y aplicar buenas prácticas en sus procesos principales; en ello consiste la diferencia entre las buenas empresas y el resto. La diversidad del tipo de emprendedores impulsará el desarrollo de nuevos productos y servicios adecuados por este segmento de la población, mientras que el mercado microfinanciero buscará un equilibro entre las tasas de interés activas y pasivas, y la rentabilidad.

Una de las razones relevantes que explica el éxito de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito radica en la capacidad de generar utilidades como producto del dinamismo que le brindan a sus respectivas regiones y a su segmento de mercado. Una vez obtenidas, entre el 50% y 25% de las ganancias son entregadas a los gobiernos locales para la ejecución de obras de carácter social.

60 Las Cajas Municipales constituyen un sistema que asegura prácticamente que el 100% de las utilidades generadas se queden en el país, especialmente en las regiones en las que se desenvuelven. Es precisamente este papel el que les otorga un carácter diferenciador frente a otras instituciones financieras.

Uno de los propósitos de la Caja Municipal de Arequipa es brindar, de manera gratuita, herramientas que fortalezcan y mejoren el trabajo de los microempresarios a través de programas de certificación. Los participantes que cuentan con un 90% de asistencia en estas asesorías acceden a una consultoría permanente, garantizando así la sostenibilidad de su proyecto planteado. Con el desarrollo de dicha política se promueve la cultura emprendedora.

La Caja Municipal de Arequipa promueve la inclusión por medio de productos crediticios para microempresarios con discapacidad, creados especialmente para los microempresarios discapacitados que necesitan una oportunidad de crecimiento y así, no sentirse vulnerables en la sociedad. Esto se da a través de productos diseñados exclusivamente para ese sector. También hay productos destinados a obtener financiamiento para la compra de vehículos que serán empleados como herramientas de trabajo, especialmente taxis, beneficiando a un importante número de peruanos que no tienen acceso a la banca para obtener un préstamo de ese tipo. Además de las facilidades crediticias, los prestatarios reciben capacitación en el rubro.

Se aprecia que la Caja Municipal de Arequipa busca satisfacer las necesidades que promuevan un desarrollo gradual y sostenido en el tiempo. Por ello, las cajas proponen un crédito acorde a los requerimientos, y a la vez, ofrecen un abanico de posibilidades para que los emprendedores puedan horrar, consecuente con el objetivo de consolidar una cultura de ahorro.

61 La Caja Municipal de Arequipa está en pleno proceso de mejora con el fin de dar mayor solidez a sus estados financieros. Uno de estos esfuerzos ha sido el ingreso al mercado de valores, a través de la emisión de bonos y certificados de depósito que se negocian en la Bolsa de Valores de Lima (BVL).

De esta forma, la Caja Municipal de Arequipa podrá obtener recursos frescos a menores costos que les permitirán dar créditos con mejores condiciones para sus clientes de todos los segmentos. Asimismo, el ingreso a listar en bolsa obliga a las CMAC a ser más transparentes y a aplicar los principios del Buen Gobierno Corporativo en sus organizaciones. Se trata, entonces, de una nueva alternativa de fondeo que ya han empezado a utilizar las cajas municipales de Arequipa, Sullana y Huancayo, y próximamente lo harán más cajas del sistema.

Es importante enfatizar en la educación y cultura financiera que debe estar presente desde la niñez, en el entorno cotidiano y en la institución educativa.

Es vital impartir conocimientos sobre finanzas de modo simple y cotidiano, pero esto significa la interacción con el sistema financiero. Es básico aprender en la práctica y por ello son muy importantes los programas que promuevan el ahorro colectivo en las instituciones educativas para que los niños y adolescentes observen como se logra metas si todos ahorran y se esfuerzan. Es esencial generar confianza a través de una información clara y protección del consumidor. Sin ello la educación financiera no será efectiva y no se podrán acercar los clientes al sistema.

Con el propósito de suplir las deficiencias en las etapas formativas de la niñez, es esencial que la educación financiera sea desarrollada en las instituciones educativas por docentes calificados y con capacidad de asumir el reto de suplir en lo posible, la brecha existente en

62 conocimientos sobre educación financiera en los hogares peruanos con la finalidad de que tanto niños como adolescentes desarrollen capacidades financieras que les posibiliten manejarse de modo adecuado en la vida cotidiana.

En este contexto la Caja Municipal de Arequipa debería implementar talleres de educación financiera en las instituciones educativas que aproximen a los futuros clientes de productos de ahorros de la Caja Municipal (3 mil estudiantes del cuarto y quinto grado de educación secundaria). Para ello es conveniente seleccionar 10 instituciones educativas de la ciudad de Arequipa así como firmar acuerdos con cada institución educativa así también con la Gerencia Regional de Educación de Arequipa.

Además de lo anterior se debe diseñar un producto que microahorro para jóvenes para la Caja Municipal Arequipa que cubran necesidades concretas de este sector.

Con el propósito de evitar las colas, es necesario plantear los anticipos de sueldo que soliciten los trabajadores municipales y esto no debe generar ningún tipo de interés así como deben ser acreditados a su correspondiente tarjeta de crédito. Dichos anticipos de sueldo deben ser garantizados por la Municipalidad Provincial de Arequipa.

Es importante que la Caja Municipal gestione líneas de créditos para los trabajadores municipales que les posibilite la adquisición de artículos de primera necesidad en condiciones más favorables que en los mercados de la ciudad de Arequipa.

Es vital mejorar el credit ssoring es decir la calificación de riesgo de insolvencia o morosidad que viene a ser como un sistema de mediante predicciones es posible calificar un crédito y medir el riesgo de incumplimiento inherente al mismo. Es importante mejorar los

63 historiales de créditos por cuanto puede existir historiales irregulares, incompletos o de información imprecisa. En cuanto a la base de datos las limitaciones se encuentran en las escasas observaciones, insuficiente información económica y financiera y características menos significativas. Por ello se hacen necesaria la integración en el sistema de información de gestión a través de tecnologías de soporte de información necesaria, evitando errores en la introducción de información así como introducir datos en el tiempo para evitar riesgos operacionales.

Se debe tener presente que el scoring funciona con probabilidades, no con certezas por ello se debe contar con adecuados historia de crédito y apreciar la información cuantitativa y cualitativa de los créditos. Así como realizar la evaluación estándar previa del analista de crédito. Se debe apreciar la información de créditos concedidos y no rechazados. Es importante tener en cuenta los microcréditos referenciados a mismo intervalo temporal. Finalmente, se debe tomar en cuenta una suma de dinero que no debe exceder para las microempresas.