Para Fonseca (2014), “el dinero electrónico, es el saldo de dinero registrado
electrónicamente en una tarjeta de valor almacenado. Estas tarjetas tienen microprocesadores integrados que se pueden cargar con un valor monetario.” (p.88).
El dinero electrónico es un reclamo que flota en un banco privado u otra institución financiera que no está vinculada a ninguna cuenta en particular. Algunos ejemplos de dinero electrónico son los depósitos bancarios, transferencia electrónica de fondos, depósito directo, procesadores de pago y monedas digitales.
El dinero electrónico o bien puede ser centralizado, donde hay un punto central de control sobre la oferta monetaria, o descentralizado, en el que el control sobre la oferta de dinero puede provenir de varias fuentes. El dinero electrónico que se descentraliza también se conoce como monedas digitales.
El dinero electrónico se diferencia de otras formas existentes de dinero de diversas
maneras. En comparación con dinero en efectivo, que utiliza sólo las características físicas de seguridad, productos de dinero electrónico utilizan la criptografía para autenticar
transacciones y para proteger la confidencialidad y la integridad de los datos.
El dinero electrónico no necesita intercambiar físicamente al igual que los billetes y
monedas, y por lo tanto se puede utilizar más fácilmente para los pagos a distancia. (Carrasco, 2014).
Además, a diferencia de dinero en efectivo, en la mayoría de los esquemas disponibles en la actualidad, el dinero electrónico recibido por el beneficiario no puede ser utilizado de nuevo. Productos de valor almacenado son generalmente instrumentos de prepago en el que un registro de los fondos propiedad de o disponibles para el cliente se almacena en un dispositivo electrónico en posesión del cliente.
La cantidad de "valor" almacenado se reduce o aumenta, según el caso, cada vez que el cliente utiliza el dispositivo para hacer una compra u otra transacción, sin que ello suponga necesariamente una cuenta bancaria personal. Por el contrario, "acceso" productos
típicamente involucran un teléfono o un ordenador personal estándar, junto con el software apropiado que permite a los clientes acceder a sus cuentas de depósito ya la transferencia de los depósitos en el mismo a través de redes informáticas, como Internet u otros enlaces de telecomunicaciones.
Según Carrasco (2014) actualmente existen dos tipos principales de dinero electrónico:
Dinero electrónico basado en tarjetas (tarjetas de múltiples funciones de prepago compradas por los compradores);
Dinero electrónico basado en algún tipo de software que permite a los compradores y vendedores transferir fondos a través de una red electrónica.
Ambos tipos de dinero electrónico también requieren la existencia de dinero convencional. De hecho, en ambos casos, los usuarios compran el dinero de los emisores de correo mediante el pago por adelantado con el dinero convencional de una cierta cantidad, que luego puede ser gastado por vía electrónica.
La principal diferencia entre estos dos tipos de dinero electrónico es la técnica. El primer tipo de dinero electrónico puede ser considerado como más similar al de otros medios de pago basados en el uso de una tarjeta, que almacena una cierta cantidad de información. El segundo tipo de dinero electrónico se asemeja, en algunos aspectos, las transferencias electrónicas de fondos (EFT). Ambos tipos de dinero electrónico pueden ser emitidos por los bancos, así como por las empresas fuera del sector bancario.
1.2.9.1. Ventajas del dinero electrónico
El dinero electrónico es el dinero que el intercambio por vía electrónica, en lugar de billetes o monedas reales. En general, lleve a cabo de dinero electrónico o e-moneda las
transacciones a través de Internet, o con tarjetas inteligentes que están vinculados a una cuenta bancaria. Cada vez más personas también están utilizando teléfonos móviles para realizar dichas operaciones.
Anonimato
Con el dinero electrónico, existe el anonimato. No es el mismo caso con dinero en efectivo o crédito líquido y tarjetas de débito. Las transacciones de dinero electrónico en su mayoría ocurren en Internet a través de un portal en línea donde se asegura la identidad del pagador y detrás de las pantallas. La persona en el otro lado recibe el pago del pagador, pero no
necesariamente se conoce la identidad de la persona detrás del dinero pagado.
Accesibilidad
El dinero electrónico se puede utilizar en cualquier momento y en cualquier lugar. Es probablemente la mejor forma de utilizar el dinero para las transacciones internacionales, ya que no existen problemas de cambio de divisas. Es fiable, más rápido que los cheques y giros, y tiene bajos costos de transacción.
Hoy en día, con el dinero electrónico cada vez más popular, los bancos están compitiendo para reducir los costos de transferencia y proporcionar las cuentas con buenas ofertas. Si envía a alguien un cheque, tardará unos días para despejar. Pero con una transacción de dinero en línea, el dinero llega a la cuenta de la otra persona casi instantáneamente. Estas operaciones se pueden hacer después de que el banco ha cerrado, e incluso en días festivos.
La seguridad
Cuando lleva una gran cantidad de dinero, siempre hay una posibilidad de que sea perdido o robado. El dinero electrónico es más seguro que la moneda en este sentido.
Cada transacción requiere que proporcione un número de identificación personal (PIN) para el pago de completarse. Transferencias electrónicas de fondos pueden ser más seguras
que las transacciones en efectivo o cheque. Todo lo que tiene que hacer es tomar algunas precauciones simples para asegurarse de que su tarjeta o cuenta en línea no está mal utilizada.
Registro de transacciones
Todos y cada transacción realizada con dinero electrónico se registra en el banco de registros y en línea del usuario. Estos registros tienen toda la información esencial acerca de la transacción: el nombre del ordenante, el nombre del receptor, la fecha, lugar y hora en que tuvo lugar. Esto hace que sea más fiable, y los usuarios pueden tener acceso a su historial de transacciones en cualquier momento del día.
Los pagos electrónicos de fondos no es un fenómeno nuevo, a lo largo de los años, se ha ido desarrollando en diferentes partes del mundo. Lo nuevo de hoy es la expansión de la tecnología de dinero electrónico en las transacciones financieras realizadas por los consumidores y las organizaciones más pequeñas, no financieras.
1.2.9.2. El pago con dinero electrónico en el mundo
El dinero electrónico y los sistemas de pago electrónico para las transacciones al por menor están al teniendo una gran atención. Estos sistemas, en los que ni moneda de curso legal, ni cheques, ni números de tarjetas de crédito cambian de manos en el momento de la compra, ya han empezado a extenderse por todo el mundo. Ellos ofrecen oportunidades significativas y rentables para cambiar la forma en que los consumidores pagan por la mayor variedad posible de bienes y servicios (Torres, 2015).
Los pagos electrónicos al por mayor en el mundo representan un volumen mayor de dólares de las transacciones de venta al por menor esto se da porque tienen lugar entre los pocos partidos que han trabajado largo, duro y con éxito en la fabricación de estas
transacciones seguras.
Las transacciones al por menor, que se realizan más frecuentemente en el mundo, se llevan a cabo entre las partes que se preocupan por tanto la seguridad y la privacidad de esas
transacciones; los sistemas que cumplen con la variedad de necesidades de los consumidores y comerciantes durante un período de evolución de la tecnología en desarrollo será un reto.