4. Methodology and research design
4.4. Data collection
4.4.2. Expert Interviews
Organizaciones de Primer Grado
Están comprendidos por las cooperativas, pre-cooperativas, empresas comunitarias, empresas solidarias de salud, fondos de empleados, asociaciones mutuales, instituciones auxiliares de la economía solidaria, empresas asociativas de trabajo, empresas de servicios en las formas de administraciones públicas cooperativas y demás formas asociativas y solidarias.
Organizaciones de Segundo Grado
Las Organizaciones de la Economía Solidaria de primer grado, podrán asociarse entre sí para el cumplimiento de sus fines económicos, sociales, culturales o ambientales, en las formas de:
1. Organizaciones de segundo grado nacional. 2. Organizaciones de segundo grado regional.
Para su constitución, los organismos de segundo grado nacional deberán contar con un número mínimo de 10 entidades. Los de carácter regional, se constituirán con un mínimo de 5 entidades.
Organizaciones de Tercer Grado
Los organismos de segundo grado que integren otras formas asociativas de propiedad solidaria, podrán crear organismos de tercer grado, de carácter regional o sectorial, para el desarrollo de sus fines, la integración y la representación del sector.
Para su constitución los organismos de tercer grado deberán contar con un número mínimo de doce (12) entidades.
Los organismos de segundo y tercer grado de la Economía Solidaria de índole nacional, regional o sectorial, podrán representar a sus asociados ante las diferentes autoridades. Dichos organismos, además de las establecidas en sus estatutos, deberán cumplir con las siguientes funciones:
Establecer programas comunes de desarrollo.
Representar a los asociados ante las entidades municipales, regionales o nacionales.
Participar activamente en la elaboración de los planes de desarrollo municipal, departamental y nacional.
Asumir una política de desarrollo productivo, caracterizado por la conservación del medio ambiente.
Aprobación del Estatuto Social de una Corporación de Primer Grado Asociaciones
Son corporaciones de primer grado aquellas que agrupan a personas naturales con un mínimo de cinco miembros fundadores con un fin delimitado, tales como: Asociaciones, Clubes, Comités, Colegios Profesionales y Centros.
Naturaleza jurídica de las corporaciones de 1er. Grado: Asociación Promueven o buscan el bien común de sus asociados.
Las asociaciones son organizaciones no vecinales cuyos miembros desarrollan una actividad en común.
Requisitos
En un solo expediente adjuntar los siguientes documentos:
1. Solicitud dirigida a la señora Ministra de Inclusión Económica y Social, firmada por
el miembro fundador delegado y su abogado patrocinador.
2. Dos ejemplares (originales o notariadas) del Acta de la Asamblea Constitutiva de la
Organización en formación, debidamente firmada por el Presidente y por el Secretario provisional, que deberá contener lo siguiente:
La voluntad de los miembros de constituir la Asociación.
La nómina de la directiva provisional.
Los nombres y apellidos completos de los miembros fundadores, número de documentos de identidad, domicilio y las respectivas firmas.
Indicación del lugar en que la entidad en formación tendrá su sede, con las siguientes referencias: Calle, parroquia, cantón, provincia, número de teléfono, fax, correo electrónico y casilla postal en caso de tenerlos.
3. Dos ejemplares originales del Estatuto que deberá incluir la certificación del
secretario provisional, en la que se indique con exactitud la o las fechas de estudio o aprobación del mismo.
4. Acreditar un patrimonio mínimo de USD 400,00 (cuatrocientos dólares) en una
cuenta de integración de capital, a nombre de la Organización.
5. Copia de la cédula de ciudadanía (o pasaporte) y de la papeleta de votación.
6. El nombre de la organización no podrá ser igual a la de otra que se encuentre
legalmente constituida, ni contener referencias políticas o contrarias a la Ley.
Tiempo de Trámite
15 días laborales, siempre y cuando la documentación esté completa. Para el seguimiento de la petición es necesario hacerlo con el número del trámite que se le asigna en ventanilla.
Cuando el número de miembros exceda de diez, adjuntar en un medio magnético, una hoja de cálculo o Excel distribuida en dos celdas, con los siguientes datos y en orden alfabético: En la primera celda: Apellidos y nombres; y, en la segunda celda: El número de la cédula de identidad.
Aprobación del Estatuto Social de Segundo y Tercer Grado
Para la constitución de los organismos de integración se requiere un mínimo de cinco miembros (filiales) con capacidad jurídica para contratar.
Naturaleza jurídica de las corporaciones de 2do. y 3er. grado
Son corporaciones de segundo grado los organismos de integración parroquial, cantonal, provincial y regional, denominados federaciones, cámaras o uniones, que agrupan a las de primer grado o personas jurídicas.
Son corporaciones de tercer grado los organismos de integración nacional denominados confederaciones, uniones nacionales u organizaciones similares, que agrupan a las de segundo grado.
Las federaciones y confederaciones agruparán organismos de base de similar naturaleza.
Las uniones agruparán organizaciones de base con fines análogos.
Requisitos
En un solo expediente adjuntar los siguientes documentos:
1. Solicitud dirigida a la señora Ministra de Inclusión Económica y Social, firmada por
el miembro fundador delegado y su abogado patrocinador.
2. Dos ejemplares (originales o notariadas) del Acta de la Asamblea Constitutiva de la
organización en formación, debidamente firmada por el Presidente y por el Secretario provisionales, que deberá contener lo siguiente:
La voluntad de las organizaciones filiales de constituir la misma.
La nómina de la directiva provisional.
Los nombres y apellidos completos, número de documentos de identidad y las respectivas firmas de los delegados asistentes debidamente acreditados.
Indicación del lugar en que la entidad en formación tendrá su sede, con las siguientes referencias: Calle, parroquia, cantón, provincia, número de teléfono, fax, correo electrónico y casilla postal en caso de tenerlos.
3. Dos ejemplares originales del estatuto social que deberá incluir la certificación del
secretario, en la que se indique con exactitud la o las fechas de estudio o aprobación del mismo.
4. Acreditar un patrimonio mínimo de USD 4.000,00 (cuatro mil dólares) en una cuenta
de integración de capital, a nombre de la organización.
5. Acta de la Asamblea General (u órgano competente) de cada filial, certificada por el
Secretario, en la que conste: a) la voluntad de constituir la organización de integración, los nombres completos, números de documentos de identidad y firmas respectivas de los socios asistentes; y, b) la designación de los delegados.
6. Copia certificada del registro de la directiva en funciones de la filial, o el documento
que acredite al representante legal.
7. Copia certificada del acuerdo ministerial o instrumento legal que concede personería
jurídica de la organización filial, y de existir, la última reforma del estatuto, legalmente aprobada.
8. Un cuadro con la nómina de las filiales fundadoras y dirección de las sedes.
9. El nombre de la organización no podrá ser igual a la de otra que se encuentre
legalmente constituida, ni contener referencias políticas o contrarias a la Ley.
Tiempo de Trámite
15 días laborales, siempre y cuando la documentación esté completa.Para el seguimiento de la petición es necesario hacerlo con el número del trámite que se le asigna en ventanilla.
Cuando el número de miembros exceda de diez, adjuntar en un medio magnético, una hoja de cálculo o Excel distribuida en dos celdas, con los siguientes datos y en este orden: En la primera celda: Razón social; y, en la segunda celda: Identificación y número del instrumento a través del cual se otorgó personalidad jurídica.
2.4. Organizaciones de Crédito
Codesarrollo
El 17 de agosto de 1998, cuando una parte de la banca tradicional del Ecuador estaba quebrando, nace la Cooperativa de Ahorro y Crédito Desarrollo de los Pueblos Ltda., cuya sigla es CODESARROLLO con la finalidad de participar en el mercado financiero desde una perspectiva incluyente.
CODESARROLLO busca establecer alianzas estratégicas con sus socios y otras instituciones, para brindar servicios ágiles y justos a aquellos que no acceden al mercado financiero formal tradicional. Además es parte integrante del Grupo Social Fondo Ecuatoriano PopulorumProgressio “FEPP”, de quien recibe su mística y vocación de servicio, en la búsqueda de impulsar los mercados financieros rurales y urbanos populares del Ecuador.
CODESARROLLO trabaja principalmente con dinero, pero para nosotros las personas, las familias y las comunidades son el fin y su principal esfuerzo es el ahorro. Si la plata que el pueblo gana con tanto sudor queda en sus propias estructuras financieras, fruto de la organización de vecinos en los barrios, comunidades y recintos rurales, entonces es posible construir el desarrollo local.
Misión
Codesarrollo es una cooperativa financiera con visión social, que busca y apoya el desarrollo integral de la población marginada del Ecuador en las áreas rurales y urbano- populares, a través de la prestación de productos y servicios financieros, y del fortalecimiento de las finanzas populares y Solidarias locales.
Visión
Ser una entidad financiera sólida y en permanente crecimiento, referente a nivel nacional en el apoyo al desarrollo de las finanzas populares y solidarias, que presta productos y servicios financieros eficientes orientados principalmente a la generación de empleo y actividades productivas, logrando la satisfacción de nuestros socios, clientes, colaboradores y aliados estratégicos.
Codesarrollo y las Finanzas Populares
Las Finanzas Populares
Las finanzas populares son las finanzas del pueblo. En el Ecuador hoy, la mayor parte de la población, culturalmente rica y éticamente sana, sufre por la pobreza económica. Sin embargo los pobres económicos producen riqueza para otros con su trabajo, con sus productos y con sus ahorros.
Muchas personas de los sectores populares, especialmente rurales, comienzan a entender que deben ellos mismos administrar los excedentes que producen.
La creación y participación de organizaciones populares en el mercado financiero, mediante organizaciones denominadas Estructuras Financieras Locales (EFL), se hacen efectivas como cajas comunitarias, bancos comunales, cooperativas de ahorro y crédito, que captan el ahorro, lo reinvierten vía crédito en la producción además ofrecen servicios financieros adicionales.
CODESARROLLO capta recursos en varias ciudades del país y en el exterior para ponerlos a disposición de los sectores rural y urbano populares. Apoya al fortalecimiento de las Estructuras Financieras Locales, que operan y reinvierten los recursos en su propia localidad orientando de esta manera su gestión hacia el desarrollo e impulso de las Finanzas Populares.
¿Para qué las Finanzas Populares?
Sus objetivos son:
Orienta la riqueza generada en cada lugar hacia el desarrollo local, impidiendo así que los recursos se concentren en las ciudades.
Completar la generación local de recursos con aportes que pueden venir de instituciones públicas y privadas, nacionales y extranjeras.
Tener la certeza que los recursos se orientan al aumento de la producción y productividad, al mejoramiento cualitativo de los productos puestos en el mercado y a la diversificación de la producción en el sector primario de la economía, en el sector secundario y en el terciario.
Captar y retener localmente las remesas de los emigrantes y con estas remesas crear nuevos puestos de trabajo, auto sostenible, para que la próxima generación a diferencia de la actual, no tenga emigración como la perspectiva más cercana.
Caracterizar a cada lugar con unas estructuras financieras y productivas, con marcas propias, con una identidad definida.
Invertir los esquemas de pensamiento y los flujos económicos vigentes:
Crear confianza entre los pobres
Estimular en las comunidades iniciativas privadas no explotadoras
Diseñar, gestionar y conseguir un nuevo marco legal para las finanzas populares.
Dar la capacitación con contenidos y objetivos más ligados a las necesidades de cada momento y cada lugar.
CrediMicroempresarial
Es un préstamo orientado a financiar actividades productivas microempresariales, comercio y de servicios urbano populares, de grupos campesinos solidarios e individuales, de migrantes o sus familiares.
CUADRO Nº 2-2 CrediMicroempresarial
DESTINO MONTO PLAZO
MAXIMO (meses) MINIMO MAXIMO
Actividades productivas, microempresariales,
comercio y servicios urbano populares 200.00 20,000.00 42 Orientado a la producción, comercio y
prestación de servicios, de migrantes microempresarios o familiares del migrante, que demuestren su permanencia fueran del país
mínimo un año (Experiencia en el negocio de mínimo seis meses fuera del país).
1,000.00 20,000.00 48
Bienes de consumo o pago de servicios 200.00 2,000.00 18
Fuente: Coodesarrollo
Elaborado por: Estefanía Verdesoto/ 2012
Banco Finca S.A.
Fundación para la Asistencia Comunitaria FINCA - Ecuador se fundó en Diciembre de 1993 como una afiliada a la red que FINCA Internacional tiene a nivel mundial. Empezó sus operaciones en Quito, bajo la supervisión del Ministerio de Bienestar Social. En el año 1997 la cartera era aproximadamente USD 161 mil distribuida en 2.200 clientes miembros de Bancos Comunales.
Sociedad Financiera para la Asistencia Comunitaria FINCA S.A. se crea como respuesta a la demanda de más servicios financieros solicitados a la Fundación FINCA, y en vista de que la Fundación por la figura legal no puede ofrecerlos.
Durante el año 2003 Fundación FINCA toma la decisión de que debe formalizarse como Sociedad Financiera, para obtener más recursos del mercado financiero local e internacional y seguir creciendo. Para el efecto se compra una Sociedad Financiera en liquidación y el 16 de Marzo del 2004 la Superintendencia de Bancos y Seguros da la autorización de operación a la Financiera FINCA.
Empieza sus operaciones formalmente en el mes de Julio del 2004.Posteriormente con el objetivo de poder brindar a sus clientes nuevos productos y servicios financieros
como cuentas de ahorro, FINCA se convierte en una institución bancaria en el año del 2008.
La misión de Finca S.A. en Ecuador
"Proveer servicios y productos financieros a las familias más pobres del Ecuador, permitiéndoles que incrementen y estabilicen sus ingresos, alcancen un significativo mejoramiento de su calidad de vida, generen y se eduquen en el desarrollo de actividades productivas, valorando la relación y lealtad hacia FINCA y promoviendo a la vez el desarrollo de nuestro personal."
Visión
"Ser una de las instituciones financieras líderes de microcrédito en Ecuador, brindando servicios y productos financieros dirigidos a personas de escasos recursos económicos equilibrando la rentabilidad financiera con la rentabilidad social".
El principal objetivo de Finca es atender a personas de bajos recursos económicos algunos de los cuales se encuentran bajo la línea de la pobreza y cuya principal fuente de pago es una actividad productiva. Los productos que ofrece Finca son los siguientes:
Créditos a Bancos Comunales
Crédito Individual
Crédito Especial
Cuentas de ahorro infantil semillitas
Cuentas de Ahorros
FUNDAMIC
Han transcurrido quince años, desde que Fundamic, como fundación de apoyo al desarrollo de la microempresa en el Ecuador, empezó con la prestación de servicios
financieros principalmente (microcrédito) y no financieros (capacitación y asistencia técnica) a microempresas administradas por mujeres del sector urbano-marginal y rural de las ciudades de Quito y Santo Domingo de los Tsáchilas.
Siempre se han orientado a buscar la incorporación de los sectores populares a las actividades económicas, a la generación de economías de trabajo. El caminar de quince años ha dejado lecciones, entre estas, que se debe crecer de la mano del desarrollo de los microempresarios; que el crédito es una herramienta que posibilita la dinamización de los pequeños negocios, pero es en esencia el ahorro el que genera progreso y autoestima en la familia del microempresario.
Su compromiso es con el desarrollo de la microempresa y con el apoyo en la generación de economías de trabajo en el Ecuador; en donde es importante el apoyar el desarrollo de las organizaciones de pequeños productores y fortalecimiento de las cadenas productivas, a través de tecnificación, acopio, mercadeo, financiamiento.
Misión
Promover el desarrollo de la microempresa en el Ecuador, privilegiando a los sectores urbanos, urbano-marginales y rurales, de manera eficiente, competitiva y con calidad de atención; promoviendo las iniciativas de apoyo mutuo, bajo un enfoque de equidad, género y desarrollo local sustentable.
Visión
Somos una fundación que fomenta el desarrollo de la microempresa y la organización de los pequeños productores del Ecuador, impulsando programas de servicios de educación, asistencia técnica y crédito, sustentados por la investigación y planificación en el marco de la economía popular y solidaria.
Servicios Financieros
Créditos inmediatos para mejorar su negocio con requisitos al alcance de sus manos.
Ventajas
Entrega de crédito máximo en 48 horas
Facilidades de pago
Montos desde $ 200 dólares
Crédito individuales
Crédito grupales (la garantía es entre sí mismos)
Banca comunal
Beneficios
Educación Financiera
Fondo Mortuorio
Asesoría, asistencia, capacitación en el lugar de funcionamiento
CUADRO Nº 2-3 Servicios Financieros
Individual Grupo Solidario Asociativo Rural
Monto (USD) $ 800 - 10.000 $ 300 - 3.000 $ 5.000 - 30.000
Plazo 3 - 24 meses 3 - 12 meses 12 - 42 meses
Tasa Anual 26% 23,92% 24% Garantía Personal Prendaria Hipotecaria Solidaria Personal Prendaria Hipotecaria Forma de Pago Semanal Quincenal Mensual Semanal Quincenal Mensual Mensual Fuente: Fundamic
Servicios no Financieros
La Educación Financiera
Todas las personas y familias, sin importar en donde vivan, en la ciudad o en las parroquias, cualquiera sea su nivel de ingresos, comparten las mismas aspiraciones. Todas buscan poder llevar alimentos a la mesa de su hogar, educar a sus hijos, vivir con buena salud, adquirir una casa y planificar un futuro.
El objetivo de la educación financiera es precisamente facilitar las herramientas y el poder para lograr todo esto. Este programa pretende facilitar paso a paso algunas sugerencias sobre buenas prácticas de finanzas para el microempresario y su familia. Fundamic pretende facilitar microcréditos con educación financiera a todos sus clientes y socios microempresarios.
Educación Cooperativa
El fortalecimiento de la Gobernabilidad, es uno de los aspectos que merece una real atención de Coopromic; pues está orientada a fortalecer las capacidades de los directivos en la toma de decisiones y generación de condiciones favorables para enfrentar los riesgos y el crecimiento que depara el contexto en cada territorio. La capacitación además toma relevancia en la configuración de nuevos cuadros de liderazgo y dirección.
COOPROMIC Cooperativa de Ahorro y Crédito Microempresarial
Es una Cooperativa de ahorro y crédito que contribuye al buen vivir de los socios y al desarrollo de la microempresa en el Ecuador, facilitando servicios financieros y sociales de calidad.
Tipos de Créditos
Crédito Emergente
Para salud, educación o calamidad comprobada. Puede acceder si tiene otro crédito.
Tasa de interés: 18% anual
Monto máximo: $ 1000
Plazo máximo: 6 meses
Crédito de Consumo
De consumo de libre disponibilidad
Tasa de interés: 18% anual
Monto máximo: $ 3000
Plazo máximo: 15 meses
Base de ahorro: 10% del monto solicitado
Crédito Productivo
Tasa de interés: 18% anual
Hasta $ 3000, plazo máximo: 15 meses
Hasta $ 5000, plazo máximo: 24 meses
Hasta $ 10.000, plazo máximo: 36 meses
Base de ahorro: 10% del monto solicitado
Crédito sin Ahorro
Tasa de interés: 24% anual
Plazo máximo: 36 meses Garantías Hasta $ 2.000 1 garante Hasta $ 5.000 2 garantes Más de $ 5.000 hipoteca 2.5. Usureros (Chulqueros)
El término usura “es un término que se usa para referirse a los intereses de los préstamos, en general, o cuando los tipos de interés se perciben como desmesurados o
excesivamente altos.”13
Los usureros o “chulqueros” es un término utilizado para aquellas personas que prestan dinero con un excesivo interés superior al interés legal. Sus clientes favoritos son los negocios pequeños, los minoristas, informales, agricultores y compradores de vehículos y para acceder a un crédito se firman letras, pagarés o se entregan escrituras de propiedades como garantía. Además quienes acceden a estos préstamos son personas que no tienen acceso al sistema financiero y se meten en este juego que puede terminar con un trágico final
Esa informalidad se aprovecha de cientos de miles de ecuatorianos que no son sujeto de crédito de los bancos, o que para pagar créditos bancarios formales, o instalar su negocio, recurren al llamado chulco, pagando escandalosos intereses que superan el 10% mensual y que incluso llegan al 5% diario.
El término chulco no aparece en el Diccionario de la Real Academia Española, sin embargo, según el diccionario de términos y ecuatorianismos, de Carlos Joaquín
Córdova, chulquero es la persona que se dedica a la “jugosa profesión de dar dinero en préstamo a tasas de interés más altas que las permitida por la ley”.
Quienes lo practican lo hacen en forma directa o a través de intermediarios, casi siempre con la contra entrega de letras, pagarés, escrituras, cheques posfechados, prendas y bienes para garantizar el pago del capital e intereses.
Los chulqueros, por lo general, se mantienen en la penumbra, pues saben que su oficio es ilegal. El Código Penal contempla las sanciones a la usura y el enriquecimiento ilícito; no obstante la actividad no reconoce fronteras y se practica en todas las