Impact and effectiveness of programs to facilitate adjustment to economic change

Los Créditos originados por el Fiduciante, y aquellos adquiridos por el Fiduciante a los Agentes de Cobro respetan los siguientes lineamientos:

Destinatarios Personas físicas exclusivamente

Montos Mínimo: $300

Máximo: -

Plazos Mínimo: 3 meses

Máximo: 48 meses

Edades Mínima: 21 años o 18 años emancipados. Máxima: 90 años (ANSES)

Cobranza Descuento de haberes, débito en caja de ahorro.

Otros datos Antecedentes BCRA: según producto/plan comercial

Manual de Originación de N&F. (a) Origen de un préstamo

El procedimiento abarca desde el primer contacto con el interesado pasando por la concreción de la venta (ya sea genuina, renovación u ampliación) su análisis, posterior archivo y eventual cesión.

La operatoria involucra a diferentes áreas del Fiduciante, a saber: Plataforma Comercial

Operaciones Canal Riesgos

Tesorería Archivo

El Fiduciante cuenta con un sistema de administración de Créditos realizado a medida de la operatoria de cada Entidad de Retención. El mismo trabaja de forma online y permite un desarrollo ágil, prolijo y uniforme de la operatoria. Cada comercializador del Fiduciante como así también sus vendedores y los propios empleados cuentan con un usuario único que, previa validación, les permite acceder a dicho sistema.

37 Esta herramienta permite administrar los planes comerciales de manera centralizada. De esta manera, las pautas establecidas por el departamento de riesgos son volcadas en dichos planes, estableciendo montos máximos, mínimos, relaciones técnicas, cantidad de situaciones irregulares admisibles por plan, etc. El usuario de carga, como norma general, debe seguir determinados pasos establecidos en el convenio que se constituyó al dar origen a la relación.

Toda operación crediticia generada deberá ser ingresada en el sistema.

Las altas de Créditos deberán respetar las políticas crediticias vigentes al momento de la originación.

Quedaran exceptuados de acceder a la obtención de un Crédito (i) menores de edad que no se encuentren emancipados, (ii) extranjeros con residencia temporaria en el país, (iii) incapaces en general, interdictos (dementes declarados en juicio) y sordomudos que no supieran darse a entender por escrito y (iv) aquellos que presentaren documentación apócrifa o fraguada.

Los Créditos deberán ser solicitados únicamente por el Deudor acreditando su identidad.

Las solicitudes de Créditos pendientes de aprobación a fin del mes calendario serán dados de baja en el sistema y de corresponder en la Entidad de Retención.

El Deudor deberá ser socio del Agente de Cobro (para que pueda procesar el descuento en su función de Agente de Cobro).

(b) Criterios y procedimientos para el otorgamiento de Créditos 1. Venta del Préstamo

El Oficial de Negocio (el “ON”) solicita documentación según pauta crediticia vigente.

El ON comprueba la identidad del Deudor contra su documento (DNI/ LC/ LE/ CI), analiza el recibo de haberes comprobando la relación cuota-ingreso (la “RCI”).

El ON solicita informes comerciales a la base de datos “Nosis” y a la Central de Información de Deudores del BCRA (i) si el informe es negativo se informa al Deudor, finalizando el proceso o (ii) si el informe es positivo se procede a calcular el cupo de endeudamiento máximo.

El ON ingresa la operación al sistema.

Luego de la carga en el sistema el ON precede al armado del legajo el cual deberá contener la siguiente documentación: (i) solicitud de Crédito; (ii) autorización de descuento, (iii) pagaré, (iv) impresión Nosis BCRA, (v) solicitud de ingreso al Agente de Cobro y (vi) documentación propia del solicitante (documentación según pauta vigente).

El ON envía legajo al sector de riesgo crediticio. 2. Análisis de Riesgo

El Operador de Riesgo (el “OR”) recibe el legajo de Crédito. El OR comprueba la integridad del legajo.

El OR analiza la documentación recibida y aplica procedimientos acordes a las Políticas de Administración.

El OR realiza verificaciones telefónicas para los Créditos de mayor riesgo (por ejemplo: para los casos de Código de Descuento por haber cuando el monto supere los $3.000 (Pesos tres mil); para débito en cuenta se realiza en todos los casos). De todas maneras, la verificación queda a criterio del analista en el caso que lo considere necesario.

El OR se expide en función a la tarea realizada (i) si el análisis es negativo se rechaza la operación, se informa resultado a la plataforma comercial y finaliza el proceso, (ii) si del análisis surge

38 requerir información adicional, se informa a la plataforma comercial para que gestione y complete lo requerido o (iii) si el análisis es positivo el paso siguiente es su liquidación en tesorería.

El OR imprime la liquidación de Crédito, valida su contenido y la envía a tesorería para la liquidación de la operación.

3. Liquidación de préstamo

Tesorería recibe el préstamo para su liquidación.

Comprueba la consistencia de los datos de la operación en el boleto de liquidación.

En función a la forma de pago ingresada al sistema se formaliza la liquidación del Crédito en (i) si la liquidación es con cheque, tesorería emite el remito de la transacción o (ii) si la liquidación es con giro/transferencia, tesorería abona el Crédito en la entidad bancaria correspondiente y acredita el monto en la cuenta indicada por el socio.

4. Archivo del legajo

El OR ordena el legajo para ser ingresado al sector de archivo.

Si el legajo está completo pasa al archivo en forma definitiva habilitándolo para una potencial cesión de cartera.

Si el legajo presenta algún faltante de documentación es ingresado al archivo con tal salvedad para su posterior complementación.

La documentación recibida a posteriori de la liquidación será validada por el sector de riesgos y luego ingresada al archivo con remito correspondiente.

5. Requisitos - documentación

Código de descuento: (i) solicitud de Crédito a N&F; (ii) pagaré librado a favor de N&F, (iii) autorización de descuento a favor del Agente de Cobro por la cuota del Crédito correspondiente, (iv) autorización de descuento emitida por la Entidad de Retención, (v) copia del documento (DNI, LC, o LE), (vi) copia del último recibo de haber afectado y (vii) copia de una boleta de servicio público (luz, agua, gas, electricidad), con domicilio actualizado.

Convenios CBU (i) solicitud de Crédito a N&F, (ii) pagaré librado a favor de N&F, (iii) débito automático en cuenta, (iv) autorización de débito a favor de N&F y/o Agente de Cobro por la cuota del Crédito correspondiente, (v) constancia de CBU, (vi) copia de una boleta de servicio público (luz, agua, gas, electricidad) con domicilio actualizado, (vii) copia del último recibo de haber afectado y (viii) copia del documento (DNI, LC o LE).

Gestión de Mora de cartera originada y adquirida por N&F a) Estrategias

La estrategia de gestión de mora de N&F es la secuencia de acciones programadas a realizar durante un período de tiempo, por los diferentes gestores participantes del proceso de cobranzas y recupero de crédito.

Se establece una estrategia de gestión para cada producto, teniendo en cuenta las particularidades del mismo (plazo, garantías, tipo de pago, préstamo normal o refinanciación, etc.), aunque las acciones se deben realizar teniendo en cuenta todos los productos de crédito que el deudor pudiera tener, en mora o no.

Todas las acciones se encadenan en un flujo, condicionando la tarea siguiente al plazo de tiempo concedido y a los resultados de la que la preceda.

Las acciones comprenden: llamados telefónicos, personales o automáticos, envío de comunicaciones escritas al domicilio del deudor y del codeudor, o al responsable de personal del empleo, así como gestiones al domicilio del deudor realizada por personal especializado.

Se describen a continuación los criterios a aplicar para la agrupación, selección y priorización de los préstamos a gestionar. Dentro de cada grupo, se priorizan las cuentas por monto de deuda en mora:

39 Orden 1: Se gestionan los préstamos recientemente otorgados, que no abonaron su primera obligación de