Tabla Nº 3.5
Condiciones de crédito pequeños productores Banco Nacional de Fomento
Destino:
Para personas naturales hábiles para ejercer derechos y contraer obligaciones, que tengan calificación A o B en el Sistema Financiero Nacional y en el Banco Nacional de Fomento y que dispongan de activos totales menores a 30.000 dólares.
Financiamiento: Hasta el 80% de las inversiones a realizarse. El 20 % debe ser aporte del beneficiario, sea en dinero o en especies.
Monto: Hasta 5.000 dólares para actividades productivas Hasta
2.000 dólares para actividades comerciales
Interés: La que determine el Comité de Administración General de
Riesgos.
Plazos:
Hasta 12 meses, para capital de trabajo, inclusive cultivos de ciclo corto y animales para engorde.
Hasta 24 meses: Para ganado bovino de descollo y para cultivos permanentes y semipermanentes.
Hasta 36 meses: Para activos fijos, formación de cultivos semipermanentes y para obra de infraestructura.
Garantía: Mínimo 140% del monto de crédito. De 2001 dólares a
5.000 dólares se requiere garantía hipotecaria.
Fuente: Departamento de crédito BNF
73 3.5.3.2 Crédito para Medianos Productores: Agricultores, Artesanos y Comerciantes con Recursos Propios
Tabla Nº 3.6
Condiciones de crédito medianos productores Banco Nacional de Fomento
Destino:
Para personas naturales hábiles para ejercer derechos y contraer obligaciones, que tengan calificación A o B en el Sistema Financiero Nacional y en el Banco Nacional de Fomento y que dispongan de activos totales menores a 30.000 dólares.
Financiamiento: Hasta el 80% de las inversiones a realizarse. El 20% debe ser aporte del beneficiario, sea en dinero o en especies.
Monto:
Hasta 5.000 dólares para actividades productivas.
Hasta 120.000 dólares para asociaciones de campesinos legalmente constituidos.
Interés: La que determine el Comité de Administración General de
Riesgos.
Plazos:
Hasta 18 meses, para capital de trabajo
Hasta 24 meses: Para ganado bovino de descollo y para cultivos permanentes y semipermanentes
Hasta 48 meses: Para activos fijos
Hasta 24 meses para actividades comerciales
Garantía: Mínimo 140% del monto de crédito. De 2001 dólares a
5.000 dólares se requiere garantía hipotecaria.
Fuente: Departamento de crédito BNF
74 3.5.4 Líneas de Crédito de las Instituciones Financieras Privadas
Las instituciones financieras privadas como son bancos y sociedades financieras, también han creado líneas específicas para atender las necesidades de los pequeños empresarios, entre las cuales hay que destacar la línea que mantiene ya durante muchos años el Banco Solidario, que estableció en el Ecuador, asimilando el esquema del Banco Sol de Bolivia, que se denomina “Crédito Solidario”, que consiste en solventar el problema de falta de garantías reales, con la conformación de grupos solidarios de entre 6 a 8 personas, que generalmente ejercen un mismo tipo de actividad y que pertenecen a una misma jurisdicción geográfica.
Este sistema exige que los miembros de estos grupos solidarios, sean mutuamente responsables de garantizar a sus compañeros, lo que implica que si uno deja de cumplir alguna cuota de su crédito, los demás deben hacerlo por él. Esta metodología incluye la necesidad de que los agentes de crédito del banco, se movilicen hacia esos barrios y luego de conocer y capacitar a los potenciales beneficiarios del crédito, realizan la medición real de sus necesidades crediticias, les entregan los crédito en su sitio de trabajo y también acuden a ellos para cobrarles, pues se considera que el pequeño empresario no dispone de tiempo para destinarlo a estos trámites crediticios; y, adicionalmente no está acostumbrado a visitar grandes edificios bancarios y a tratar con el personal, que muchas veces no tiene el tino y la costumbre de atender a este segmento de clientes.
Estas metodologías que se aplican en los que se denomina “Tecnologías de microfinanzas”, sirve para contrarrestar de alguna manera la incidencia que han tenido históricamente los llamados CHULQUEROS, que actúan justamente aplicando estos elementos de rapidez en la atención, servicio en el lugar de trabajo del pequeño empresario y pleno conocimiento y confianza del beneficiario, a pesar de que los costos del crédito son de usura.
A continuación se presenta la información concerniente a este tipo de instituciones y la manera en que estas actualmente brindan los productos a los clientes, así tenemos:
75 Tabla Nº 3.7
Condiciones de Crédito Banco del Pichincha “Crédito Productivo”
Destino: Para adquisición de activos fijos
Financiamiento: Total del requerimiento
Monto: Hasta 19,990 dólares
Interés: 11.20%
Plazos: 18 meses
Valor de las cuotas 1215,62 dólares
Requisitos para acceder al crédito
Deudor Conyugue - garante conyugue Copia de C.I. del deudor, conyugue
Rol de pagos con sello original del contador o RRHH Certificado de ingresos
Matricula vehículo / Impuesto predial Certificado Bancario
Impuesto predial
Pagos del impuesto a la renta RUC
Tres últimos pagos de IVA 2 referencias de proveedores
Fuente: Atención al cliente Banco del Pichincha Agencia San Luis Shopping
76 Tabla Nº 3.8
Condiciones de Crédito Banco del Pichincha “Crédito Preciso”
Destino: Consumo
Financiamiento: Total del requerimiento
Monto: Hasta 15,000 dólares
Interés: 15.18%
Plazos: 36 meses
Valor de las cuotas 525,30 dólares
Requisitos para acceder al crédito
Deudor Conyugue - garante conyugue Copia de C.I. del deudor, conyugue
Rol de pagos con sello original del contador o RRHH Certificado de ingresos
Matricula vehículo / Impuesto predial Certificado Bancario
Impuesto predial
Pagos del impuesto a la renta RUC
Tres últimos pagos de IVA 2 referencias de proveedores
Fuente: Atención al cliente Banco del Pichincha Agencia San Luis Shopping
77 Tabla Nº 3.9
Condiciones de Crédito Banco de Guayaquil “Microcrédito BG”
Destino: Consumo
Financiamiento: Total del requerimiento
Monto:
Desde: 1000 dólares Hasta: 20,000 dólares
Interés: Depende del monto a solicitar y del plazo requerido
Plazos: Desde 12 meses
Hasta 36 meses
Valor de las cuotas Depende del monto a solicitar y del plazo requerido
Requisitos para acceder al crédito
Copia de la cédula de identidad Papeleta de votación
Planilla de servicios básicos RUC, RISE o FACTURAS Impuesto predial
Matricula vehículo
Fuente: Atención al cliente Banco de Guayaquil Agencia San Luis Shopping
Elaborado por: Karla Sofía Quiroz Defaz
Por último, el sistema cooperativo del país, desde hace muchos años cubre las necesidades de crédito de los pequeños empresarios, habiendo dos grupos perfectamente definidos: las cooperativas que están bajo la supervisión de la Dirección Nacional de Cooperativas que pertenece al Ministerio de Trabajo y que responden a la Ley de Cooperativas; y, alrededor de unas 36 que por haber crecido en capital y patrimonio, han pasado a ser supervisadas por la Superintendencia de Bancos, respondiendo a la Ley
78 de Instituciones Financieras, en un capítulo dedicado expresamente a regular las actividades de estas cooperativas.
Estas instituciones también otorgan créditos a los pequeños emprendedores, a continuación se presenta la información respectiva de algunas Cooperativas del sector de Sangolquí.
Tabla Nº 3.10
Condiciones de Crédito Cooperativa de Ahorro y Crédito COOPROGRESO
Destino: Consumo
Financiamiento: Total, Directo hasta el monto indicado
Monto: Hasta 10,000 dólares
Interés: 22,80%
Plazos: 3 años
Encaje En función del monto, monto base 300 dólares
Valor de las cuotas 389 dólares
Requisitos para acceder al crédito
1 Garante
Copias legibles de cedula del visitante
Copia de la papeleta de votación del último comicios Pago del último servicio básico
Croquis del domicilio y del negocio en caso de tenerlo
Fuente: departamento de Crédito COOPROGRESO. Agencia Sangolquí
79 Tabla Nº 3.11
Condiciones de Crédito Cooperativa de Ahorro y Crédito San Pedro de Taboada
Destino: Consumo o decisión del acreedor
Financiamiento: Total para lo que el cliente desee
Monto: Desde 12,000 dólares Hasta 20,000 dólares Interés: 22,70% Plazos: Desde 42 meses Hasta 48 meses Encaje N/E
Valor de las cuotas
Para 12,000 - $ 416,65
Para 20,000 - $ 637,75
Requisitos para acceder al crédito
Copia de escritura
Certificado hipotecario y gravámenes pago impuesto predial
Fuente: departamento de Crédito Cooperativa San Pedro de Taboada. Agencia Sangolquí
80 Tabla Nº 3.12
Condiciones de Crédito Cooperativa de Ahorro y Crédito alianza del Valle
Destino: Consumo o decisión del acreedor
Financiamiento: Total para lo que el cliente desee
Monto: 15,000 dólares
Interés: 12,50%
Plazos: 38 meses
Encaje Diez por uno - 1500 dólares
Valor de las cuotas 480,03 dólares
Requisitos para acceder al crédito Copia de cédula Papeleta de votación Matricula vehículo Impuesto predial
Tres últimos roles de pago Mecanizado del IESS
Comprobante de pago servicios básicos
Fuente: departamento de Crédito Cooperativa Alianza del Valle. Agencia Sangolquí
Elaborado por: Karla Sofía Quiroz Defaz
Como se aprecia en éstas últimas tablas la oferta de los bancos y cooperativas en el sector es variada, pero tienen algo en común, que es lo relacionado a los requisitos, ya que estos son importantes para garantizar el pago seguro de las cuotas por parte de los empresarios o emprendedores.