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La Banca Social incluye al Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP) y Sociedades Financieras Populares (SFP) (www.bansefi.gob.mx ).

La Banca Social es una alternativa que el sistema financiero formal mexicano busca utilizar para atender adecuadamente a la población que no es cubierta por los bancos, casas de bolsa y otros intermediarios financieros. Se busca que la banca social se dirija al 63% de la población económicamente activa que por razones de ingreso y tipo de empleo no

pueden ser considerados sujetos de crédito por la banca tradicional.

El objetivo de la reestructuración jurídica a través de la LACP, es lograr que el Sector de Ahorro y Crédito Popular (ACP) se fortalezca a través de un desarrollo ordenado y que funcione como una alternativa de recursos financieros para la micro, pequeña y mediana empresa impulsando el desarrollo del país. La banca social se dirige a sectores y regiones que carecen de servicios financieros y que tradicionalmente no se habían

considerado como generadores de desarrollo económico en el país (www.cnbv.gob.mx, www.comacrep.org.mx ).

Figura 1

Estructura de la Banca Mexicana

Fuente: Bansefi. 2003

El esquema financiero que se propone, se muestra en la figura 1, en ella se incluye a la banca tradicional y a la banca social, ambas buscando asegurar que el sistema financiero mexicano sea capaz de satisfacer la demanda de dinero del mercado y al mismo tiempo

Banca Tradicional Banca Comercial Banca de Desarrollo Banca Social Banca Popular Microfinancieras

Todo tipo de empresa Énfasis en grande y mediana y personas de ingreso medio/alto PYMES y personas de ingreso medio/bajo Autoempleo Población marginada

asegurar los ahorros de la población. Se incluye la posibilidad de ampliar en la banca social el número de personas atendidas a través de la canalización de los recursos

gubernamentales en programas específicos, como Progresa, Procampo y Seguros de Salud entre otros; el manejo del financiamiento hipotecario y el establecimiento de redes entre el sector de ACP y otros intermediarios financieros extranjeros para el manejo de créditos a nacionales en el exterior.

Como parte de la política financiera del Gobierno Federal, a principios del 2002 se sustituye al Patronato del Ahorro Nacional (PAHNAL) o Bonos del Ahorro Nacional por el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, Sociedad Nacional de Crédito

(Bansefi); esta nueva institución de la banca de desarrollo fue creada para continuar promoviendo la cultura del ahorro y proveer de servicios financieros y asistencia técnica a las entidades del sector del ahorro y crédito popular. Asimismo este organismo coordina los apoyos del Gobierno Federal para fortalecer institucionalmente al sector de Ahorro y Crédito Popular (www.bansefi.gob.mx/bansefi/html/ ).

En cuanto a la política de financiamiento para el desarrollo, Bansefi busca apoyar a los sectores con menor capacidad crediticia y fortalecer el sistema financiero mexicano. Todo esto dentro de un marco de normatividad que incluye la aprobación en abril del 2001 de la LACP (www.cnbv.gob.mx ).

Bansefi busca apoyar al sector de ACP a través de tareas específicas que incluyen: 1.- Promover el ahorro como hasta ahora se venía haciendo a través del PAHNAL. Para promover el servicio se cuenta con 578 sucursales en toda la República Mexicana con un crecimiento promedio de 10 000 clientes mensuales. Se mantiene la política de no cobrar comisiones, ofrecer tasas de interés atractivas al cliente y la apertura de cuentas con montos bajos.

2.- Posicionar a Bansefi como el Banco de las Organizaciones del Ahorro y Crédito

Popular. En este sentido el objetivo fundamental es el de apoyar a las organizaciones como banco de desarrollo de segundo piso con servicios que les permitan mejorar sus ingresos reducir sus costos y eficientar sus procesos. Se contempla también ampliar los servicios que actualmente ofrecen a sus socios y clientes.

3.- Coordinar en forma temporal los apoyos que el Gobierno Federal está asignando al sector de Ahorro y Crédito Popular para su transformación y recomposición como un componente estratégico del sistema financiero nacional. Estos apoyos provienen de organismos multilaterales en particular el Banco Mundial y el Fondo Multilateral de Inversiones administrado por el BID, están dirigidos a las siguientes tareas:

a) apoyo a los procesos de capacitación y asistencia técnica en las tareas de transformación de las organizaciones de ahorro y crédito popular y de los organismos de integración del sector.

b) construcción de una infraestructura tecnológica que permita el desarrollo del sector de ahorro y crédito popular a través del uso de tecnología de punta e integración en redes en internet.

c) difusión a través de una campaña de las ventajas que ofrece la formalización del sector en cuanto a la seguridad de los créditos y la rentabilidad.

4.- Informar y Capacitar sobre las adiciones o regulación secundaria y prudencial que ha tenido la LACP, aprobada en abril de 2001 a todas las organizaciones de ahorro y crédito que deben sujetarse a ella. Bansefi busca sensibilizar a las organizaciones sobre las ventajas de operar en el mercado financiero mexicano dentro de un marco legal.

Las Entidades de Ahorro y Crédito Popular deberán ser supervisadas por una Federación, esta supervisión les autorizará para operar en los términos que marca la LACP como se indica en la figura 2. Asimismo, las Federaciones deberán estar debidamente autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) con el objeto de asegurar un manejo adecuado de los recursos financieros y de ahorro de los socios de las entidades afiliadas.

En cuanto al sector de ACP, la reestructuración incluye a las sociedades de ahorro y préstamo y las sociedades financieras populares, ambas integradas en organismos de segundo nivel o federaciones que pueden estar integradas en otro organismo de tercer nivel o confederación y que necesariamente tendrán que trabajar bajo los lineamientos que marca la LACP.

Figura 2

Reestructuración del Sector Financiero de Ahorro y Crédito Popular

Fuente: Bansefi 2003.

IV.2 Diagnóstico sobre las Sociedades con Actividades de Ahorro y Crédito Popular