2007
TRIM I TRIM II 2007 TRIM III 2007 TRIM IV 2007 TOTAL 2007
0 - 2 años 24,4% 23,0% 22,2% 20,7% 22,5%
2 - 5 años 33,2% 34,1% 33,5% 33,9% 33,7%
5 - 10 años 23,0% 23,4% 24,3% 24,6% 23,8%
Más de 10 años 19,4% 19,5% 20,1% 20,8% 19,9%
TOTAL 100,0% 100,0% 100,0% 100,0% 100,0%
Tomando los resultados del siguiente gráfico, se observa cómo más de una tercera parte de las transmisiones de vivienda del año 2007 se habían comprado hace menos de tres años, lo que muestra claramente el uso de la vivienda como bien de inversión en una parte significativa del mercado inmobiliario durante el último año (fácilmente aplicable a la práctica totalidad de años del último ciclo alcista), ya que resulta evidente que, atendiendo a la consideración de la vivienda como bien de uso, una tercera parte de las transmisiones de vivienda no es necesario que se realice con menos de tres años de tenencia de la propiedad.
El mayor peso relativo corresponde a transmisiones de vivienda cuya compra se realizó entre tres y diez años atrás, concretamente el 45,3%, que ya de por sí constituye un corto especio de tiempo para lo que a priori podría considerarse como habitual si la vivienda tuviese una consideración exclusivamente de bien de uso.
En consecuencia, únicamente el 19,9% de las compraventas de vivienda realizadas en el año 2007 se encontraban en manos del propietario desde hace diez o más años.
Peso relativo en la transmisión de viviendas según intervalos de tiempo. 2007.
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50%
V. MERCADO HIPOTECARIO
Las variables del mercado hipotecario que van a ser objeto de descripción y análisis a lo largo de los respectivos apartados son las siguientes:
• Distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario por tipo de entidad financiera concesionaria.
• Distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario por tipo de bien inmueble.
• Distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario. Grado de protección y entidades financieras.
• Importe de crédito hipotecario por metro cuadrado de vivienda comprado. • Importe de crédito hipotecario por transacción de vivienda.
• Tipos de interés contratados en los créditos hipotecarios de vivienda.
• Importe de los tipos de interés contratados inicialmente en los créditos hipotecarios.
• Duración de los nuevos créditos hipotecarios contratados sobre vivienda. Tipo de entidad financiera.
• Duración de los nuevos créditos hipotecarios contratados. Tipo de bien inmueble. • Cuota hipotecaria mensual y porcentaje respecto al coste salarial.
En todos los casos la desagregación geográfica va a ser por comunidades autónomas, mostrando igualmente los resultados medios nacionales.
La desagregación de contenidos correspondiente a cada una de las variables hipotecarias identificadas va a ser la siguiente:
• Distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario por tipo de entidad financiera
concesionaria:
- Bancos.
- Cajas de Ahorro.
- Otras entidades financieras.
• Distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario por tipo de bien inmueble: - Viviendas.
- Locales comerciales. - Garajes y trasteros. - Terrenos no edificados. - Naves industriales. - Bienes inmuebles rústicos.
• Distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario. Grado de protección y entidades
financieras:
- Vivienda libre. Bancos, Cajas de Ahorro y Otras entidades financieras. - Vivienda protegida. Bancos, Cajas de Ahorro y Otras entidades financieras. • Importe de crédito hipotecario por metro cuadrado de vivienda comprado:
- Total general. - Bancos.
- Cajas de Ahorro.
- Otras entidades financieras.
• Importe de crédito hipotecario por transacción de vivienda: - Total general.
- Bancos.
- Cajas de Ahorro.
Tipos de interés contratados en los créditos hipotecarios de vivienda: - Fijos y variables.
Volumen de crédito hipotecario. Número de contratos.
- EURIBOR, IRPH, Otros índices de referencia. Volumen de crédito hipotecario. Número de contratos.
• Duración de los nuevos créditos hipotecarios contratados sobre vivienda. Tipo de entidad
financiera:
- Total general. - Bancos.
- Cajas de Ahorro.
- Otras entidades financieras.
• Duración de los nuevos créditos hipotecarios contratados. Tipo de bien inmueble: - Total de bienes inmuebles.
- Vivienda.
- Locales comerciales. - Garajes y trasteros. - Terrenos no edificados. - Naves industriales.
• Cuota hipotecaria mensual y porcentaje respecto al coste salarial: - Hipoteca media.
- Tipo de interés de contratación inicial.
- Cuota hipotecaria mensual (importe de crédito hipotecario, plazo de contratación y tipo de interés del periodo).
- Coste salarial mensual medio.
6. Distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario por tipo
de entidad financiera concesionaria
6.1. Significado
El apartado Distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario por tipo de entidad financiera
concesionaria proporciona información acerca del peso relativo de nuevo crédito hipotecario contratado
por las distintas agrupaciones de entidades financieras, distinguiendo entre Bancos, Cajas de Ahorro y Otras entidades financieras.
Esta información, atendiendo a un criterio geográfico, se desagrega para el ámbito nacional y autonómico, permitiendo comprobar la distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario contratado para cada uno de los periodos y zonas geográficas analizadas.
Con todo ello puede conocerse la situación del origen de la financiación hipotecaria atendiendo al tipo de entidad financiera concesionaria, así como la evolución de la misma, obteniendo las correspondientes conclusiones acerca de la ganancia o pérdida de cuota de mercado en la contratación de créditos hipotecarios por parte de las distintas agrupaciones de entidades financieras.
Este apartado, así como la mayor parte de los que son descritos en adelante, presentan un enfoque fundamentalmente financiero, es decir, realizan una descripción del mercado inmobiliario, pero desde la vertiente del mercado hipotecario. Esta circunstancia es consecuencia de la especial relevancia que el mercado hipotecario representa dentro del mercado inmobiliario, así como del especial interés que para el sector financiero presenta el profundo conocimiento de la situación y evolución de las distintas variables relacionadas con el mercado hipotecario.
6.2. Resultados
En el siguiente mapa se proporcionan los resultados de la distribución del volumen de nuevo crédito hipotecario por tipo de entidad financiera concesionaria en el año 2007, en tanto por ciento, para los ámbitos geográficos nacional y autonómico, distinguiendo en atención a la agrupación de entidades financieras descritas, es decir, Bancos, Cajas de Ahorro y Otras entidades financieras.
En los mismos se comprueba cómo el mayor porcentaje de nuevo crédito hipotecario corresponde destacadamente a las Cajas de Ahorro con un 57,92%, seguido de los Bancos con un 34,52% y Otras entidades financieras con un 7,56%.
Comparando dichos resultados con los correspondientes al año 2006 se observa un mayor distanciamiento en cuota de mercado entre Bancos y Cajas de Ahorro, ya que en dicho periodo la cuota de mercado de Bancos fue del 36,86%, por tanto superior a la de 2007, y sin embargo las Cajas de Ahorro contaban con un 56,38%, inferior al año 2007. Por su parte Otras entidades financieras han incrementado su cuota de mercado ya que en el año 2006 era del 6,76%.
Por comunidades autónomas, tan sólo hay una, Canarias, en la que la nueva financiación hipotecaria para la finalidad de vivienda concedida por los Bancos supera a la de las Cajas de Ahorro. En el resto de comunidades autónomas existe una mayoría de contratos de crédito hipotecario para vivienda concedidos por las Cajas de Ahorro. En todas las comunidades autónomas “Otras entidades financieras” cuentan con un peso relativo muy inferior con respecto al resto de agrupaciones, con la excepción de Navarra, que superan a los Bancos.
Las comunidades autónomas con mayor peso relativo de nuevo crédito hipotecario concedido por los Bancos, superando el 40% de cuota de mercado, son Canarias (49,26%), Extremadura (46,27%), Comunidad de Madrid (41,94%) y Galicia (41,26%). Por su parte, en Cajas de Ahorro, por encima del 60% de cuota de mercado se encuentran Castilla-La Mancha (68,09%), Cataluña (66,17%), Cantabria (65,20%), La Rioja (64,06%), Murcia (62,17%), Aragón (62,09%) y País Vasco (61,91%). En Otras
entidades financieras, con más de un 10% de cuota de mercado se encuentran Navarra (25,60%), Asturias (13,23%), País Vasco (13,05%), Aragón (11,85%), Murcia (11,57%) y Andalucía (10,04%).