Figura13: Guía de educación financiera
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CULTURA DEL AHORRO ¿Qué es el ahorro?
El ahorro es parte de los ingresos que no se consumen y que se acumulan para atender necesidades futuras. Constituye una decisión activa que requiere de disciplina y constancia.
El ahorro al ser una parte del ingreso se constituye en parte importante del flujo de economía ya que puede determinar la capacidad de autofinanciamiento de las organizaciones, sin que se busque más recursos externos o se incurra al endeudamiento financiero innecesario.
Figura 14: Formas de ahorro Es una parte del ingreso
Se constituye en parte importante del flujo de economía
Puede determinar la capacidad de autofinanciamiento de las organizaciones
Evita sin que se busque más recursos externos
Evita que se incurra al endeudamiento financiero
53 ¿Para qué sirve el ahorro?
Figura 15: Importancia de ahorrar ¿Por qué no ahorramos?
Figura16 : Falta cultura de ahorro
Protegerse ante potenciales riesgos o
imprevistos
Enfrentar emergencias
Controlar ingresos
Acumular bienes
Alcanzar metas en el corto, mediano y largo
plazo
No alcanzan los riesgos
No se tiene disciplina en el gasto y se reduce el ahorro
Se tiene mucha deuda y no se puede dedicar al ahorro
Hay otras prioridades y se deja en último lugar el ahorro
54 Mecanismos de ahorro
Figura 17 : Técnicas de ahorro
Mecanismos de ahorro Destinar un porcentaje de los ingresos al ahorro • Ahorrar un 10% de los ingresos mensuales Reducir gastos • Identificar claramente los tipos de gastos fijos o variables y así poder determinarlos.
• Gastos fijos: arriendo,
servicios, alimentación. • Gastos variables: fiestas, ropa, diversión. Ahorrar en bienes • Las compras de
bienes inmuebles que compraron con el tiempo van
aumentando de valor y venden más caro.
55
CULTURA DE LA INVERSIÓN Opciones para el ahorro
Hoy en día existe una amplia oferta de instituciones que componen el sistema financiero ecuatoriano en las que podemos realizar nuestros ahorros tales como:
Productos
Figura18: Productos Financieros
Si
st
em
a Fin
an
ci
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N
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o
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al
Bancos
Mutualistas
Cooperativas de
ahorro y crédito
Pro
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Depósitos a la vista
Depósito a plazo
Ahorro programado
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LA PLANEACIÓN
La planificación financiera es un proceso mediante el cual se identifican prioridades se establece metas financieras y se toman decisiones.
Beneficios de la planificación financiera
Figura 19: Importancia de la planificación financiera Básicamente el uso del dinero tiene tres fines:
Figura 12: Fines del ahorro
¿Por qué resulta tan complicado?
Porque no se tiene un método. – es importante que toda institución, empresa o negocio cuente con método que le permita planificar sus finanzas, para lo cual la elaboración de presupuestos permite tener un control de ingresos y gastos.
Facilita la toma de decisiones porque ayuda a organizar la información financiera
Estimula cambios en los hábitos de gasto
Promueve más disciplina en el ahorro
Permite un análisis adecuado de los riesgos asociados con una inversión
Es un factor clave de éxito para lograr las metas financieras
Uso del dinero / ingresos
Gastar
Ahorrar
57 ¿Cómo elaborar un plan financiero? El registro de ingresos y gastos
Ingresos: Es importante el registro del dinero que ingresa en la familia mes a mes, para lo cual se puede utilizar diferentes formas de registro.
Gastos: Consiste en el registro de los egresos o desembolsos de dinero mes a mes, es importante reconocer gastos fijos y variables.
Es importante analizar que el primer gasto de una persona debe ser aquel destinado para el ahorro.
EL PRESUPUESTO Elaboración de un presupuesto
Un presupuesto permite cumplir con los objetivos, actividades y metas financieras, para lo cual se debe cumplir con formatos específicos.
En donde las Filas y columnas se incluyen ingresos y gastos planificados en periodos específicos.
Establecer metas
Figura20: Metas Financieras
La meta financiera debe ser SMARTo inteligentes Especificas
Medibles Alcanzables Realistas
58 Ejemplo de metas
Corto plazo. Se puede planificar ahorrar una suma de dinero mensual como $50 dólares, utilizando un producto financiero como es el ahorro programado por un lapso de tiempo que puede ser 8 meses.
Mediano plazo. Aquí se establece ahorrar por un tiempo mayor a un año puede ser una suma de 110 dólares, además se utiliza producto financiero como ahorro programado, ahorro porvenir en otros, que ofertan las cooperativas o instituciones financieras.
Largo plazo. Este tipo de ahorro permite planificar a futuro, en este caso se puede trabajar con producto financiero como es el ahorro juvenil, que busca programar sus recursos para el futuro de los hijos en gastos de universidad, aquí se puede programar ahorros de 180.
El presupuesto y las metas a alcanzar
Una vez que se cuente con la información importante se podrá TOMAR DECISIONES
Es importante considerar los objetivos que se pretende alcanzar y a su vez comprar con el presupuesto necesario para su ejecución y mediante esto responder a los siguientes cuestionamientos.
¿Con los recursos que dispongo puedo cumplir con mis objetivos y metas financieras?
¿Qué aspectos o actividades puedo reprogramar para cumplir con mis metas?
Además, es importante plantear los siguientes cuestionamientos ¿Cómo aumentar los ingresos?
¿De qué forma reducir gastos?
Cuando se realiza una programación presupuestaria es importante elaborar con las personas que están involucrada directamente en el manejo de los recursos.
59 EL CREDITO ¿Qué es el crédito?
Son los recursos que ha prestado una institución financiera a un periodo de tiempo y a una tasa de interés.
El crédito en algunos casos ha traído consigo sobre endeudamiento, es por eso que la población debe tener conocimientos de cuando acceder y como administrarlo.
Tipos de créditos
Figura 13: Clases de créditos
Partiendo de estas definiciones se revisarán seis pasos para una buena administración del crédito.
COMO GESTIONAR Y ADMINISTRAR UN CRÉDITO Es necesario tomar en cuenta las siguientes consideraciones:
Figura 14: Administración de crédito
Algunos créditos que se otorgan en el Ecuador
Crédito de consumo Crédito de vivienda Crédito educativo Créditopara empresas Crédito comercial Crédito microcrédito
60
Paso 1: Es importante analizar si es conveniente obtener el crédito y determinar en que se va a destinar estos recursos.
Entre los principales destinos del crédito están:
Inversión
Consumo
Paso 2: Antes de solicitar el crédito es importante analizar los productos financieros que ofrecen las cooperativas, con créditos de consumo o microcrédito
PASO 3.- Otro aspecto fundamental es el análisis de la capacidad de pago, esto se hace mediante el análisis de los ingreso y gastos, de este valor verificar si se cuenta con el disponible para cubrir las deudas.
Ingresos – Gastos = Capacidad de pago
PASO 4.- Es importante analizar diferentes opciones que ofrecen las instituciones financieras para obtener un crédito, estas pueden ser:
- Bancos
- Mutualistas
- Cooperativas de ahorro y crédito
PASO 5.- La administración de los créditos es sumamente importante ya que se debe utilizar para lo que se planifico y no adquirir más obligaciones
61
Figura 15: Otras formas de administrar el crédito
PRODUCTOS DEL SISTEMA FIANCIERO
Los productos otorgados por las instituciones del financiero varían, esto depende de las políticas, ahorros y colocación de créditos, dependiendo del tipo de institución estas ofrecen una serie de productos a sus clientes.
Productos
Cuenta de ahorro. - Consiste en obtener una cuenta de ahorro, en la cual se puede hacer retiros y depósitos en cualquier momento utilizando esta cuenta.
Cuenta corriente. – En este tipo de cuentas el cliente, socio dispone de dinero para el pago de deudas, obligaciones utilizando chequera.
Cheque. – Este se convierte en un documento legal para realizar pagos, en el cual el usuario solicita a la institución financiera realizar la cancelación.
Tarjeta de crédito. – Este es un documento emitido por las instituciones financieras para adquirir bienes o servicios.
Como administro un crédito
Guardar los documentos del credito
Revisar la tabla de amortización
Pagar en el tiempo que se establecio en la tabla de amortizacion a la fecha de pago y por valor correcto
Administración tarjeta de crédito
Guardar los documentos
No prestar la tarjeta a nadie
Lleve un control de pagos
Pagar el valor adecuado, de lo posible no el minimo
62 Formas de pago puede ser:
- Pago corriente
- Pago diferido a periodos que pueden variar entre periodos mensuales.
Tarjeta de débito. – Es una tarjeta que sirve para realizar retiro de dinero en los diferentes cajeros o a su vez cancelar por consumo.
Estructura del sistema financiero del Ecuador
El sistema financiero del ecuador se encuentra conformado por un conjunto de instituciones financieras tanto públicas como privadas tales como:
Bancos
Se encargar de custodiar el dinero de los clientes, y asu vez de colocar créditos, cobrando una tasa de interés.
Cooperativas de Ahorro y Crédito.
Las cooperativas se crean con la unión de socios, cuyo fin es ayuda que permita cubrir necesidades. Mutualistas Las mutualistas generalmente ofrecen productos, involucrados en el sistema inmobiliario, formado por socios
Figura 16: Estructura del sistema financiero Canales transaccionales
Figura 17: Canales de transacciones
Redes sociales.-
canal tecnológico que permite a los clientes interactuar con su banco Kiosco de servicios.-
brinda servicios al cliente mediante una autogestión Banca móvil.-
transacciones financieras mediante un teléfono móvil Cajeros automáticos.-
maquina dispensadora de dinero Banca telefónica.-
información de sus cuentas a través de un número telefónico Banca electrónica.-
63 CONCLUSIONES
El marco teórico se basó en aporte de diferentes autores que sirvieron de base para la estructuración de las bases conceptuales sobre planificación financiera y manejo de recursos, esta información permite al investigador tener un criterio amplio y conocimientos sólidos y estructurar adecuadamente la propuesta.
Mediante el estudio diagnóstico se logró determinar la situación de los socios miembro de asociación , entre ella se analiza que las familias y socios no cuentan con ingresos fijos mensuales, no se elaboran presupuesto de ingresos y gastos, existe una baja cultura de ahorro por lo que los ingresos los destinan al consumo, la mayoría de los socios se encuentran sobre endeudados, existe retrasos en pago de obligaciones, no cuentan con conocimientos sobre finanzas, por lo que se estima necesario realizar capacitaciones que permita manejar sus recursos de forma adecuada.
La propuesta se basa en el diseño de un programa de educación financiera, planteada conforme a los datos obtenidos en la encuesta realizada, con el propósito de mejorar el manejo de los recursos de los miembros de la asociación, además se pretende establecer directrices que permitan mejorar la toma de decisiones dentro de la organización, el plan de capacitación, abarca temáticas del manejo de finanzas personales, como son: cultura de ahorro, cultura de inversión, además de la elaboración de un folleto de información con temas de: ahorro y planificación financiera, presupuesto, administración del crédito, seguros y productos y servicios financieros de fácil comprensión para los miembros de la asociación.
64 RECOMENDACIONES
Se recomienda a los estudiantes y profesionales, considerar los temas expuestos en este trabajo de investigación como fuente de referencias para futuros trabajos, ya que cuenta con temas importantes y relevantes que permitieron el desarrollo y culminación de proyecto de investigación.
Se recomienda academia realizar estudios de investigación de las diferentes realidades que viven no solo la asociación de gestores ambientales, si no diferentes asociaciones dentro de la provincia y establecer soluciones en donde se comprometa a las instituciones financieras y otros organizaciones a establecer programas de formación sobre finanzas personales, en donde la comunidad se vea beneficiada mediante la trasmisión de conocimientos que permita tomar decisiones adecuadas sobre el manejo de recursos.
Se sugiere a los representantes y socios de la asociación de gestores ambientales de servicio el Capulí ASOCERECAP poner en práctica los diferentes temas y criterios que constan en la guía didáctica sobre aspectos de planificación financiera, ahorro, presupuestos, en donde los socios adquieran conocimientos solidos que permitan manejar adecuadamente sus recursos, además mediante estos temas plasmados en la guía se llegue a diferentes instituciones, familias y asociación y poder explicar la importantes del manejo de las finanzas.
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Anexos
Anexo 1: Carta de aceptación del proyecto de investigación Anexo 2: Formato de la encuesta
Anexo 3: Formato de la entrevista Anexo 4: Archivo Fotográfica Anexo 5: Carta de Auspicio.
Anexo 2: Formato de la encuesta
Universidad Regional Autónoma de los Andes UNIANDES Facultad de Sistemas Mercantiles
Carrera de Contabilidad Superior y Auditoría, CPA.
Encuesta dirigida a los miembros de la Asociación de Gestores Ambientales de Servicios El Capulí ASOCERECAP Objetivo: Conocer la situación actual del manejo de los recursos económicos de los socios miembros de la Asociación de Gestores Ambientales de Servicios El Capulí,
ASOCERECAP.
Indicaciones:
La encuesta es anónima, la veracidad y honestidad de las respuestas depende de su responsabilidad.
Lea la pregunta y marque con una x la respuesta que usted considere pertinente. Cuestionario
1. ¿De las siguientes fuentes de ingresos económicos cual depende su sustento familiar? Empleado publico
Empleado privado Negocio propio
Otros ---
2. ¿Conoce usted el valor de ingreso que percibe mensualmente? Si
No Desconoce
3. ¿Los recursos mensuales que usted genera de sus actividades le permiten cubrir sus gastos?
Si No
Desconoce
4. ¿De los recursos que usted recibe destina un porcentaje para el ahorro?
Si No A veces
5. ¿Usted mantiene deudas con proveedores o instituciones financieras?
Si No
6. ¿El valor monetario que cancela mensualmente a las instituciones financieras o proveedores están aproximadamente entre?
100 - 200 201 – 300 301- 400 400 en adelante
7. ¿Los créditos obtenidos en instituciones financieras para que se ha utilizado?
Negocio propio Compra de terreno Compra de vehículo Pago de deudas
Otros especifiquen…………...
8. Usted antes de adquirir una obligación (deuda), analiza si sus ingresos le permitirán cubrir este pago mensual.
Si No
9. Usted ha presentado problemas con instituciones financieras o proveedores al cubrir sus obligaciones mensuales.
Siempre A veces Nunca
10. ¿Realiza usted presupuestos mensuales de ingresos y gastos?
Si No
11.¿Está usted de acuerdo en que un plan de educación financiera ayuda a mejorar sus capacidades personales en el manejo de finanzas?
Totalmente de acuerdo De acuerdo
Indeciso En desacuerdo
Totalmente en desacuerdo
Anexo 4: Archivo Fotográfica
Foto 1: Investigación de campo realizado a los socios miembros de la asociación
Foto 3: Investigación de campo realizado a la presidenta de la asociación
Foto 4: Entrevista investigación de campo realizado al gerente de la cooperativa Padre Vicente Rubio
Foto 5: Archivo fotográfico de investigación de campo realizado al gerente del Banco VisonFund