Test No.4

2.1.7.1. Las Microfinanzas en el Mundo

En el mundo las microfinanzas empiezan a tomar fuerza e importancia a partir del año 1973 cuando Acción Internacional empieza a otorgar préstamos a las microempresas en Recife, Brasil, con el objetivo de que las personas marginales reciban crédito y así poder ayudar a reducir la pobreza.

Las microfinanzas nacen en Bangladesh y parte de América Latina, en la década de los 70, con el objeto de conceder créditos a persona de bajos ingresos, que por lo general no tenían acceso a la baca tradicional. Se plantearon la conveniencia de trabajar con herramientas económicas y financieras a pequeña escala.

Desde entonces la Red Acción Internacional comienza a trabar, cada institución tiene su propio estilo de trabajo, pero el Grammen Bank es el caso más conocido y el que refleja el surgimiento y crecimiento de este sector. Este banco surge gracias

40 _{Las Microfinanzas: Un Mundo De Pequeños Que Se Agrandan. José Baldivia Urdininea. Pág. 10}

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a Muhammad Yunus42_{. Que trabajaba con profesor universitarios en Bangladesh y}

comenzó a preocuparse por lo problemas sociales a un nivel micro. En 1974 deciden estudiar cómo se comportaban las personas pobres en las zonas rurales de Bangladesh.

En el año 1976, M. Yunus puso en marche el proyecto de créditos para las personas pobre o marginados, rompiendo así con la tradición de la banca comercial tradicional, lo cual otorgaban créditos sin garantía. Organizaba grupos de cuatro a cinco personas, que se hacían responsable de la devolución de los préstamos de todos y de cada uno de los integrantes del grupo. Una vez madurado este proyecto a partir de la fecha hasta el año 1979, el proyecto empezó a tener resultado

importantes y los microcréditos43 _{incrementaron el nivel de vida de 500 personas.}

En 1983, el Banco Grammen legalizó su situación, y gracias a la ayuda del Banco Central de Bangladesh, el Fondo Internacional para el Desarrollo Agrícola, la Fundación Ford y otros contribuyentes bilaterales, se estableció como banco independiente.

En los años 90 el sector pasa a primer plano, como la posible solución de los problemas a la pobreza. El sector empieza a recibir reconocimientos y atención, comienzan a multiplicarse los apoyos desde las cooperaciones internacionales. Lo cual trajo una gran cantidad de fondos subsidiados destinados a expandir el sector.

2.1.7.2. Las Microfinanzas en Bolivia

Las microfinanzas en Bolivia tienen la misma mentalidad, pero con diferentes orígenes. Estas Instituciones van adoptando formas diferentes, y tendrán gran impacto en el sistema financiero y economía boliviana.

42 _{Muhammad Yunus es un emprendedor social, banquero, economista y líder social de Bangladesh,}

condecorado con el Premio Novel de la Paz por fundar el Banco Grammen y ser el desarrollador de los conceptos de microcrédito y microfinanzas.

43 _{El microcrédito llega hacer la disposición de recursos, que se dirige al alivio de la pobreza, una realidad} presente en el ámbito rural o de la zona urbanas periféricas, según Armendáriz & Morduch (2005).

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A principios de la década de los 80, surgieron las iniciativas para crea entidades sin fines de lucro (ONGs), con una forma de brindar acceso a los créditos a personas con bajos ingresos económicos. Estas instituciones cumplieron un rol muy importante en la incorporación al sistema financiero de microempresarios que nunca habían tenido acceso a otras fuentes de fondos que no fueran las informales, siendo el principal objeto lograr una amplia cobertura y profunda en los sectores sociales de bajos ingresos. Los recursos provenientes de la ONGs eran de donaciones y fondos subsidiados. Por lo tanto la ONGs eran entidades crediticias más que intermediarios financieros44_.

La formalización de las entidades de microfinanzas, sobre la base de su expansión

crediticia y sus reflexiones analíticas de las ONGs, tomaron la iniciativa y buscaron

ser fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos sin abandonar a su población

meta. Hubo una relación de desconfianza entre el ente regulador y las autoridades, ya que acababan de enfrentar un colapso financiero, ya que pagaban elevados intereses por los depósitos y otorgaban créditos a solo firma. Sin embargo, el existo del microcrédito se evidenciaba ya que existía un crecimiento en la cartera y las coberturas.

Durante el año 1990, PRODEM lanzo la propuesta de constitución de un banco especializado en microfinanzas y en el año 1992 nace el BANCO SOLIDARIO S.A. (BancoSol), mediante una alianza entre los que contaban una tecnología financiera y la misión de permitir acceso a los servicios financieros a personas o grupos de bajos ingreso. Con la creación del BancoSol Comienza la formalización en base la constitución de entidades financieras reguladas dedicadas a las microfinanzas, que surgieron de las ONGs. Este proceso es Facilitado por el Gobierno en el año 1995 con la emisión del Decreto Supremo N°24000, El cual norma el funcionamiento de los Fondos Financieros Privados (FFP), como intermediarios en brindar servicios a micro, medianos y pequeños prestatarios.

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Tras los cinco años de este proceso, implicaron para las ONGs costos importantes para el estudio de factibilidad para cada figura jurídica que el estado proponía y en algunos casos un deterior de las relaciones entre los grupos humanos que conformaban, pero también se vio una maduración de las tecnologías financieras, ya que durante todo ese tiempo continuaron operando con crédito, con carteras crecientes. En el mismo año Los Andes empieza sus operaciones como primer FFP constituido en el país y posteriormente se crearon otros FFP originados también en ONGs (Fie, Prodem y Ecofuturo) y por iniciativas privadas (Fassil, Fondo de la comunidad y Fortaleza).

El principal desafío para las FFPs era la necesidad de los recursos para patrimonio, ya que en el pasado como ONGs era financiado por donaciones internacionales. Como FFPs tuvieron la necesidad de aporta a la sociedad de recursos propios y renunciar de forma definitiva a las donaciones. Lo cual, para ampliar cartera, de ahí en adelante tuvieron que implementar créditos con costos financiero (tasa de interés) que se los implementaba a los clientes.

Se destaca, la labor fundamental que hicieron los organismos internacionales como la CAF, BID y COSUDE, que acompañaron el proceso de la creación de las ONGs, cuyo objetivo era apoyar el desarrollo de un mercado financiero menos segmentado y hacerlos accesible a los pequeños agentes económicos.

Cuadro 2. Evolución de las microfinanzas

ONG Organizaciones no Gubernamentales

que se fondeaban de Donaciones y Financiamiento internacional.

FFP Instituciones Financieras Reguladas y

auto sostenibles, se convirtieron en bancos especializados en microfinanzas.

BANCOS PYMES Y MÚLTIPLES La representación Actual según la

adecuación a la nueva normativa.

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El factor que influye en el desarrollo de la microfinanzas fue el crecimiento del microcrédito, este dinamismo posibilito el acceso al crédito a sectores que se encontraban excluidos45_.

Una corriente señala que las microfinanzas ayuda a erradicar la pobreza y genera un capital social, lo cual permite que los sectores menos favorecidos puedan hacer frente a la pobreza. Otra corriente señala que el microcrédito no ayudad a las personas a salir de la pobreza y que es solo un paliativo que permite a la subsistencia de los clientes.