Los instrumentos de pago facilitan el intercambio de bienes y servicios y responden a necesidades específicas. En la actualidad, los bancos ofrecen un gran número de medios ligados
al proceso automático de las transacciones y a la progresiva desmaterialización de soportes monetarios. Los medios utilizados varían entre cada país.
La confianza en un instrumento de pago es una mezcla sutil de datos objetivos y subjetivos. La aceptación de los medios de pago no puede ser decretada, sino que depende de la confluencia de factores económicos, sociológicos, políticos y humanos. A pesar de lo deslumbrante de las promesas tecnológicas, son los factores culturales los que gobiernan las opciones políticas.
Los principales medios de pago, son los siguientes:
• Dinero en efectivo, en forma de moneda o papel.
• Cheques.
• Transferencias de crédito.
• Débitos directos.
• Transferencias interbancarias.
• Letras de cambio o instrumentos negociables.
• Tarjetas de pago (débito o crédito).
Los medios emergentes de pago están basados en la desmaterialización del dinero, quedando almacenada su representación en tarjetas inteligentes o en monederos virtuales o electrónicos. 2.7.1 Dinero en Efectivo (Cash)
En cada país, el dinero en efectivo constituye el dinero fiduciario que el banco central y la tesorería pública distribuyen en forma de billetes y monedas. Este medio de pago se encuentra libre de cargos para el individuo. Los bancos cubren los costos por el manejo y administración de los pagos, los retiros de cajeros automáticos, y los costos por seguridad del dinero.
El dinero en efectivo es el medio preferido de pago en el comercio cara-a-cara (face-to- face). La tendencia de los países occidentales es utilizar dinero en efectivo para transacciones de pequeñas cantidades, y otros medios de pago para medianas y grandes cantidades.
El uso del dinero en efectivo descansa en la confianza recíproca de las partes participantes. La protección de los billetes bancarios descansa en la utilización de papel especial, difícil de reproducir.
2.7.2 Cheques
El cheque es un mandato escrito de pago para cobrar una cantidad determinada de fondos, que la persona que lo expide mantiene disponibles en un banco.
El costo total de procesar un cheque individual oscila entre 20¢ y $1 USD. Este costo incluye la fabricación, seguridad, distribución, regreso (ordenamiento, identificación de la firma, captura de los datos escritos, rechazos, etc.), archivado, y el costo por cheques robados o en mal estado. Esto se traduce en que los cheques son el instrumento de pago más caro, no solamente para los bancos, sino para los usuarios frecuentes. Su procesamiento es esencialmente manual, y provee empleos directos e indirectos a decenas de miles de personas en los sectores público y privado.
Cualquier reducción de costo por la desmaterialización de cheques o su reemplazo por medios electrónicos de pago, puede tener repercusiones sociales y económicas importantes. 2.7.3 Transferencias Crediticias
Las transferencias crediticias son un medio para transferir fondos entre cuentas a iniciativa del deudor. Este instrumento requiere que el deudor reconozca al banco beneficiario y su cuenta bancaria personal. Por esta razón, estos medios de pago son utilizados en transacciones de grandes volúmenes, como salarios y pensiones.
Las transferencias crediticias son 20 veces menos costosas que los cheques (cuyos costos oscilan ente $0.20 y $1 dólar EE.UU.) [14].
2.7.4 Débito Directo
El débito directo es un medio de pago usado para hacer pagos recurrentes (por ejemplo, consumo de electricidad, renovación de subscripciones, pago de servicios, etc.). Para iniciar uno, el cliente firma un acuerdo escrito para pagar cantidades futuras. Este acuerdo también puede ser firmado por medios electrónicos como en el caso del Título de Pagos Electrónicos (Titre Électronique de Paiement ó Tep) en Francia [15]. Grandes empresas que expiden recibos de pagos de servicios, como las compañías de telecomunicaciones en México (Telmex, Telcel,
Iusacell, Sky, Cablevisión, etc.) encuentran muy conveniente este sistema de pagos, pero su progreso se ve limitado por la desconfianza de ciertos sectores de la sociedad.
2.7.5 Transferencias Interbancarias
Es el intercambio de fondos económicos entre distintos bancos, a nivel nacional o internacional. Presenta las siguientes:
• Ventajas:
o El pago se envía directamente desde una cuenta bancaria reconocida a otra cuenta. o Inmediata y cómoda.
o El pago se deposita directamente en la cuenta del vendedor.
• Inconvenientes:
o Es difícil recuperar el pago en casos de fraude.
2.7.6 Facturas de Intercambio (Bills of Exchange)
Una factura de intercambio (o instrumento negociado) es un sistema de pago remoto reservado para relaciones comerciales, dando al deudor o al acreedor la iniciativa para hacer el pago. Si el deudor es el iniciador, el instrumento es llamado “nota promisoria”, y si el acreedor es el de la iniciativa, es una “factura de intercambio” propiamente dicha. En ambos casos, los acreedores remiten facturas a sus bancos, los cuales envían la cuenta de intercambio a los bancos de los deudores. La nota promisoria tiene parecido a un cheque cobrado en una cuenta de cheques, con la seguridad del medio de pago y la posibilidad de una cuota de descuento para el beneficiario.
2.7.7 Tarjetas de Pago
Dependiendo del servicio ofrecido, existen varios tipos de tarjetas de pago [3]: 1. Tarjetas de garantía de cheques.
2. Tarjetas para retiros de dinero en efectivo. 3. Tarjetas de pago a bancos.
o Tarjetas de débito inmediato: el retiro a la cuenta del deudor ocurre inmediatamente
a la conclusión de la transacción.
o Tarjetas de Débito diferido: la cuenta del deudor es cargada en cuenta a una fecha
establecida, tal como el fin de mes.
o Tarjetas de crédito.
4. Tarjetas de uso restringido con aplicaciones limitadas, distintas a las tarjetas bancarias con aplicación universal.
5. Tarjetas de crédito tales como “American Express”, “Discover” o “Diner’s Card”, que pueden definirse como tarjetas internacionales de débito diferido. Difieren de las tarjetas bancarias por la naturaleza de las instituciones financieras expedidoras que controlan la red de afiliados.
6. Tarjetas de fidelidad privada, emitidas por comerciantes para retener a sus clientes y ofrecer facilidades de crédito (con la ayuda de instituciones de crédito). Uno de los usos de estas tarjetas es construir perfiles de los clientes en torno a sus hábitos de consumo, para aplicar técnicas de mercadotecnia y campañas de ventas.
7. Tarjetas que se enfocan en utilidades de negocios, tales como:
o Tarjetas corporativas: permiten a las compañías optimizar los gastos en que
incurren sus empleados durante el curso de sus actividades de trabajo.
o Tarjetas de compra u obtención: son tarjetas de débito diferido utilizadas para
cubrir los pagos hechos por cargos no recurrentes de cantidades pequeñas. Mientras el poseedor de la tarjeta represente a la empresa al hacer compras, será la cuenta de la empresa quien reciba los cargos por estas compras.
Los protocolos usados para las compras con tarjetas bancarias, requieren la intervención de varios actores adicionales al comprador y al comerciante, particularmente, los bancos de cada parte involucrada y el esquema de tarjeta de crédito (Visa, Mastercard, American Express, etc.). En el contexto de los sistemas de tarjetas de crédito, el banco del comercio es conocido como el adquisidor, porque adquiere los cargos hechos en papel (vouchers) introducidos por los comercios, mientras que el banco del cliente es conocido como el expedidor, porque distribuye las tarjetas de crédito a los usuarios.
Los esquemas de tarjetas bancarias requieren la intervención de servidores de autorización conectados a los centros de llamada, cuyo papel es filtrar transacciones abusivas. El proceso de filtro utiliza criterios preestablecidos, como el número de transacciones hechas en un periodo específico. En la culminación del proceso, la transacción es aprobada y se hacen acuerdos para los intercambios bancarios. La figura 2.1 presenta todos esos intercambios.
Figura 2.1 Intercambio de mensajes durante una transacción de tarjeta bancaria.
Este esquema está integrado dentro de los sistemas de pagos con tarjetas bancarias en Internet. Las nuevas generaciones de tarjetas de crédito con circuitos integrados, toman ventaja de las capacidades de almacenaje y de cómputo de los microprocesadores, para facilitar las tareas de seguridad en el comercio electrónico.