En el caso costarricense no se puede obviar que el banco administrador de FODEMIPYME es un banco muy particular. El Banco Popular y de Desarrollo Comunal nace en 1969, conformado como banco público no estatal, mediante una ley especial, que le confiere la misión de “…dar protección
económica y bienestar a los trabajadores, mediante el fomento del ahorro y la satisfacción de sus necesidades de crédito. Con este propósito procurará el desarrollo económico y social de los trabajadores, para lo cual podrá conceder créditos para necesidades urgentes, así como para la participación del trabajador en empresas generadoras de trabajo que tengan viabilidad económica. Asimismo, podrá financiar programas de desarrollo comunal.”
En el marco de una cultura democrática, el máximo órgano está constituido por una Asamblea de Trabajadores, conformada por doscientos noventa miembros representantes de distintos sectores de los trabajadores,
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como sindicalistas, educadores, cooperativistas, artesanos, profesionales y solidaristas. El segundo nivel del organigrama lo conforma la Junta Directiva Nacional, compuesta por siete miembros, cuatro de ellos los nombra la Asamblea de Trabajadores y tres los nombra el Gobierno.
A través de los años se le fueron otorgando facultades que le han permitido ampliar la oferta financiera y hoy día el Grupo Popular incursiona además en los negocios de pensiones, fondos de inversión y puesto de bolsa.
Durante la vida del Banco Popular y de Desarrollo Comunal el tema de micro, pequeña y mediana empresa ha estado presente en sus operaciones y en sus diferentes formas estructurales a través del tiempo. En el año 2004 se conforma el departamento de Banca MiPymes, que en el año 2005 evoluciona hacia la Dirección de Banca de Desarrollo como una estructura especializada para atender el sector y FODEMIPYME pasa a formar parte de esta nueva configuración, como un elemento que permite fortalecer la oferta del Banco hacia la micro, pequeña y mediana empresa. A esto se suma que por su propia definición nominal, el Banco tiene un enfoque pronunciado hacia el desarrollo comunal.
Desde su conformación, para FODEMIPYME ha sido claro que una entidad financiera que lleve en su nombre la palabra desarrollo y realmente se precie de serlo, no puede ser un simple comprador y vendedor de dinero. Dentro de un concepto amplio de banca de desarrollo, debe vincularse a los temas de agenda mundial, al plan de desarrollo del país y todas sus actuaciones deben ir desde la accesibilidad hasta la competitividad.
Esto institucionalmente significa una estrategia de banca de desarrollo, que además de los ejes transversales ya convencionales de género39 y ambiente, ponga especial interés en temas mundialmente reconocidos como críticos, tales como el manejo del recurso hídrico, la disminución de la brecha digital y la disminución de la pobreza. En otras palabras este concepto no se basa únicamente en una estrategia de descreme de mercado, apoyando sólo a aquellas empresas con mayores posibilidades de desarrollo, como las productoras de servicios tecnológicos o las exportadoras; sino dando una oportunidad de desarrollar pequeños emprendimientos para poblaciones en exclusión, como las mujeres en las zonas rurales, las personas con discapacidad y otros grupos vulnerables, que por su condición tienen restricciones de acceso al sistema financiero. Asimismo, se pretende dar un elemento de apoyo a aquellas empresas con potencial de desarrollo y que deben invertir en elementos claves para lograr su competitividad en dimensiones internacionales, como pueden ser la adopción de tecnologías de información y comunicación, la certificación de calidad, el desarrollo de modelos de negocios como las franquicias, la innovación, la investigación, la incorporación de nuevas tecnologías, entre otros.
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El Banco Popular y de Desarrollo Comunal es la única entidad que tiene a nivel de ley de la república una política de equidad de género.
Los tres pilares de FODEMIPYME: avales y garantías, financiamiento para la innovación y la competitividad y fondos no reembolsables para servicios de desarrollo empresarial, son considerados eslabones indispensables dentro de la ejecución de este concepto. A continuación se describen brevemente algunos modelos de acción que ilustran la operatividad del concepto.
• Pymes en Gestion del Agua
A nivel mundial se trata el manejo del recurso hídrico como uno de los temas vitales y estratégicos del futuro.
En Costa Rica cerca del 25% de la población (aproximadamente un millón de personas) obtienen el agua de Asociaciones comunales, llamadas ASADAS creadas única y exclusivamente para el manejo del agua de la comunidad y administrada por gente del propio pueblo, los integrantes de la junta administradora otorgan su trabajo de manera voluntaria sin remuneración en dinero. En un país tan pequeño, existen alrededor de 1.700 de estas asociaciones. Muchas de ellas, en un afán paternalista tienen muchos años cobrando tarifas muy bajas, lo que no ha permitido la modernización del acueducto enfrentando serios problemas. Por otra parte, no son sujetas de crédito, dado que no tienen garantí a que aportar, pues en el mejor de los casos tienen algún terreno, pero por la índole del territorio (en ellos hay nacientes de agua, o están cerca de fuentes de agua como ríos) no son bienes que las entidades bancarias puedan recibir en garantía, porque en caso de falta de pago, estos bienes no son vendibles para recuperar el crédito. Varios talleres de discusión, llevaron al convencimiento de que las ASADAS son verdaderas Pymes, pero se requiere que todos sus miembros entiendan este concepto como medio de lograr su autosostenibilidad.
En esta situación se unieron esfuerzos y se lograron alianzas de mutuo beneficio para todas las partes, bajo un programa denominado “Pymes en Gestion del Agua”. En primer lugar el Instituto Costarricense de Acueductos y Alcantarillados, es el ente nacional que dicta la política pública y dentro de ella determina ciertas prioridades para que las ASADAS puedan endeudarse, primero para todos aquellos planes de inversión que tiendan a mejorar la calidad del agua, como cloración, desinfección; luego aquellos elementos que permitan la macro y micromedición y así sucesivamente. Es este instituto el que debe otorgar la autorización para que la ASADA se endeude de manera que esté controlada la política pública.
Luego se les ofrecen alternativas de financiamiento de varias fuentes, ya sea de recursos del Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE) que son manejados como banca de segundo piso, recursos procedentes de la intermediación financiera del propio Banco Popular y de Desarrollo Comunal o de los recursos del fondo de financiamiento de FODEMIPYME, según sea el plan de inversión a financiar.
El tema de las garantías lo viene a resolver el Fondo de Avales y Garantías de FODEMIPYME en un 50% y el otro 50% muchas veces lo aportan fianzas de la misma comunidad.
El tema de vital importancia es la preparación en gestión empresarial, para que los miembros de la comunidad administren el acueducto como una Pyme, Este elemento lo aporta el tercer pilar de FODEMIPYME mediante capacitación y asesoría con fondos no reembolsables.
Este modelo es de impacto en varios ejes estratégicos:
• Impacto económico: la calidad del agua es indispensable para el desarrollo económico local, sobre todo en la industria alimentaria. • Impacto en género: la mujer rural es usualmente la encargada de las
labores domésticas y crianza de los hijos, actividades que se dificultan por la ausencia de agua.
• Impacto en salud: es usual que en comunidades donde no hay agua de calidad se incrementen enfermedades infecciosas e intestinales. • Impacto en el empoderamiento de las comunidades: la educación y
asesoría para el manejo de uno de los bienes más preciados de la comunidad, provoca un activo intangible al concientizar a la comunidad de su propia responsabilidad y la necesidad de ejercer su propio poder para controlar el agua.
• Impacto ambiental: La comunidad debe encargarse también de educar a las futuras generaciones en el cuidado de cuencas hidrográficas, calidad del agua y otros temas relacionados con el medio ambiente.
Resultado de este modelo, a agosto de 2007 hay 93 acueductos rurales formando parte del programa, en diferentes etapas de atención.
Aunque una ASADA cuenta estadísticamente como una Pyme apoyada, es evidente que detrás de cada organización hay un beneficio directo para todas las familias del pueblo.
• Alianzas con Cooperantes Internacionales
Para todos es conocido que parte de los fondos de cooperación internacional son destinados a proyectos productivos y también es conocido que muchas veces cuando se terminan los fondos de los cooperantes, también se terminan los proyectos, causando frustración en las distintas poblaciones al ver sus esperanzas truncadas. En un afán de “no dejar caer” esfuerzos productivos apoyados por los cooperantes, se hizo un convenio con
FUNDECOOPERACIÓN40 y GTZ41, para procurar avances en los proyectos productivos que nacieron al amparo de fondos no reembolsables de los donantes, mediante una segunda etapa apoyada con financiamiento y aval. Un caso exitoso es el de la Asociación ASOPRODULCE, un modelo productivo de dulce de caña de azúcar orgánico, apoyado con fondos de la cooperación de los Países Bajos y luego con crédito del Banco Popular y aval de FODEMIPYME, lograron exportar su producto a Europa. Es necesario notar que aunque la asociación suma estadísticamente como una Pyme apoyada, detrás de esa persona jurídica hay 120 familias rurales de un pueblo que tiene uno de los mayores índices de pobreza del país. Este tipo de proyecto ilustra la convergencia de varios elementos de la política de banca de desarrollo del Banco Popular:
• El componente ambiental como eje transversal, al ser producción orgánica
• El apoyo al desarrollo económico local, mediante modelos asociativos (empresas de la economía social) como elemento estratégi co para la disminución de la pobreza
• Sumarse como actor financiero dentro de la gama de instituciones de apoyo necesarias para que una Pyme sea exitosa. En este caso intervienen el Centro Agrícola Cantonal, el Ministerio de Agricultura y Ganadería, el Consejo Nacional de Producción y FUNDECOOPERACION.
• Está presente el concepto “desde la accesibilidad hasta la competitividad”, en el proceso que va desde el elemento organizativo, el apoyo técnico y financiero hasta el proceso de comercialización para aprovechar la ventana del mercado justo.
4. Accesibilidad
En Costa Rica se estima que un 10% de la población padece algún grado de discapacidad. Esta situación afecta mucho la dinámica familiar no sólo por la parte de dolor emocional afectivo sino por la parte económica, pues no sólo son excluidas del sistema laboral las personas que padecen la discapacidad, sino también los miembros de la familia encargados del cuidado diario. En estas circunstancias se acentúa la búsqueda de opciones fl exibles mediante el establecimiento de una micro o pequeña empresa. Desde FODEMIPYME se ha promovido la atención especializada para este tipo de emprendimientos apoyados con financiamiento y avales. Un papel preponderante han jugado distintas opciones que ayudan en la identificación de casos viables, como lo son el Ministerio de Trabajo y Seguridad Social, el Consejo Nacional de Rehabilitación y ONGs que trabajan con el colectivo.
La experiencia ha sido sumamente enriquecedora, pues las personas con discapacidad tienen un espíritu de superación increíble, lo que ha generado como valor agregado, un activo intangible en la motivación que generan sus testimonios.
Como ejemplo en el cuadro adjunto insertamos el testimonio de don Mario Alvarado. A él se le financió un vehículo adaptado a sus necesidades para que pudiera movilizarse e ir a dar clases de matemáticas a domicilio. Pero don Mario también sabe diseñar páginas web y el Banco Popular y de Desarrollo Comunal le patrocinó la página Patria Accesible. Tambi én se puso a disposición de don Mario la red de contactos y se recomendó ante el Ministerio de Ciencia y Tecnología, donde obtuvo una beca para ir un año a España a estudiar cómo diseñar páginas web accesibles. También está invitado a Portugal a dar una conferencia. Cuando trasladamos estas experiencias a la vida de las Pymes, el país en sí va adquiriendo conciencia de lo que significa hacer esfuerzos, tener el valor de dar un paso más, perder el miedo, ser perseverante hasta ver realizados sueños e incluso llegar más lejos de lo que habíamos imaginado.
…Mi nombre es Mario Alberto Alvarado Porras, profesional en el área de las matemáticas y persona con discapacidad.
Soy un hombre que vivo solo, no cuento con apoyo familiar y tengo que enfrentar a la vida sin apoyo de nadie.
Durante muchos años me dedique a buscar trabajo, pero sin ningún éxito. Mientras tanto subsistía impartiendo lecciones de matemáticas en las casas donde he vivido. Porque de no haberlo hecho, posiblemente hubiese terminado en alguna institución de asistencia social.
Ante mi caso, las instituciones del Estado hicieron poco o nada por tratar de brindar una solución integral a mi situación.
Siento que el Estado cree que el colectivo con discapacidad puede ser atendido únicamente con estrategias de asistencia social.
No piensan que lo único que necesitamos las personas con discapacidad en muchos de los casos, es un pequeño impulso para poder tener una vida digna. Decía Amartya Sen, Premio Nobel de Economía:"El desarrollo es construir
las capacidades de las personas para que tengan libertad de forjarse una vida digna”.
Cuando ya mi situación era prácticamente insostenible; conocí un programa de apoyo a las micrompresas.
Este programa es el implementado por El Banco Popular, FODEMIPYME.
5. Fondos Complementarios para Mujeres Campesinas y Pymes de