2.4 Multivariate emulation
2.4.1 Basis methods
Estas políticas son muy importantes al momento de la otorgación del crédito para que no existan errores ni perjuicios en un futuro, por ello deben seguir ciertos procesos como:
Adecuado perfil del cliente
Riesgo crediticio
Control de requisitos
Seguimiento crediticio
Tabla N° 8 Adecuado perfil del cliente
Elaborado por: Jessica Rosero
Políticas:
Los oficiales de crédito deben constatar el historial crediticio, en caso de no tener créditos se determinara mediante su capacidad de pago.
Los oficiales de crédito deben solicitar al cliente todos los documentos e información necesaria para la otorgación de un crédito.
El cliente debe adjuntar todos los documentos con sus respectivos requisitos para la solicitud del crédito.
Los oficiales de crédito junto con los notificadores deben cerciorarse del domicilio y negocio del solicitante y garante.
PROCESO: ADECUADO PERFIL DEL CLIENTE
OBJETIVO ALCANCE
calificar adecuadamente al cliente que solicita
el crédito departamento de crédito y cobranza Matriz Tulcán
ACTIVIDADES DEL PROCESO RECURSOS
• Información del proceso de crédito y tipos de crédito
• Entrega de formularios • Recibe y valida documentación
• Realiza acta de aceptación o negación del crédito
• Humanos: asesores y asistentes de crédito, atención al cliente
• Tecnológicos: hardware, software, internet. • Materiales e insumos: artículos de oficina
RESPONSABLES INDICADORES
• Proceso: departamento de crédito • Revisión: departamento de crédito • Aprobación: jefe de crédito
• Objetivo: calificar adecuadamente al cliente que solicita el crédito
• Meta: disminución del riesgo • Calculo:
* Operaciones de crédito otorgados por mes/ solicitudes de crédito presentadas del mes
* Solicitud del mes/solicitudes crédito pendientes *Tiempo de análisis de solicitud de crédito
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El asesor y asistente de crédito deben realizar el respectivo análisis y calificación del crédito mediante:
Parámetros de calificación
Capacidad de pago del solicitante
Monto y condiciones de pago
Solvencia del cliente y garante
Tabla N° 9Descripción del proceso de perfil del cliente
Elaborado por: Jessica Rosero
Gráfico N° 4 Flujograma perfil del cliente
Inicio Información de solicitud de crédito Entrega de formularios Informacíón de requisitos Recepción de requisitos Control de requisitos Verificación económica del solicitante y garante
Capacidad de pago
Negación del crédito Emite informe de aceptación caja Entrega del dinero solicitado Fin Fase 1 Asesor de Crédito Fase 2 Dep. Crédito y cobranza
Fase 3 Atención al cliente
SI NO
FLUJOGRAMA PERFIL DEL CLIENTE
Elaborado por: Jessica Rosero
Fase Responsable Descripción del procedimiento Tiempo de
duración 1 Asesor de crédito
Informa al cliente o socio sobre las condiciones de crédito,
los requisitos y entrega formularios. 15 minutos
2 Dep. Crédito y cobranza
Recepta los requisitos, verifica capacidades de pago del solicitante y garante, emite informe de rechazo o
aceptación del crédito
2 días
3 Cajera Recepta autorización del Dep. crédito y cobranza, entrega
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Tabla N° 10 Riesgo Crediticio
Elaborado por: Jessica Rosero
Políticas:
El asesor de riesgos debe solicitar por medio de correo electrónico al departamento de sistemas la base de datos de créditos concedidos, o por conceder para verificar la capacidad de pago del solicitante.
El jefe de sistemas debe incorporar al sistema que maneja la Cooperativa, la base histórica de datos de créditos
El asesor de riesgo con la información proporcionada por el jefe de sistemas se debe considerar las variables significativas para determinar la probabilidad y cumplimiento. El asesor de riesgo con la información obtenida incorpora el programa de riesgo del crédito. El asesor de riesgo y el asesor de crédito deben contar en su hardware y software el aplicativo que le sirve como una herramienta de trabajo para la calificación y aprobación de crédito.
PROCESO: RIESGO CREDITICIO
OBJETIVO ALCANCE
Lograr una buena administración de cartera, mediante la identificación, medición y control del
riesgo crediticio
Matriz Tulcán
ACTIVIDADES DEL PROCESO RECURSOS
Solicita se alimente la base de datos con historial crediticio
Alimenta base de datos
Aplica proceso de calificación de riesgo Obtiene probabilidad de incumplimiento Analiza morosidad
Proceso de riesgo operativo
Humanos: asesor integral de riesgo, jefe de sistemas, asesores de crédito.
Tecnológicos: hardware, software, sistema de riesgos
Materiales e insumos: artículos de oficina
RESPONSABLES INDICADORES
Proceso: asesor de riesgo Revisión: comité de riesgo
Aprobación: consejo de administración
Objetivo: identificar y medir el control del riesgo Meta: 100%
Medición: porcentajes determinados por la cooperativa, porcentajes determinados por tipos de cartera
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Tabla N° 11 Descripción del proceso de riesgo crediticio
Elaborado por: Jessica Rosero
Gráfico N° 5 Flujograma de riesgo de crédito
Inicio
Alimenta base
de datos Solicita se alimente la base de datos con el historial crediticio Depura variables Otorga pesos a variables Analiza morosidad Obtiene probabilidad de incumplim iento Aplica tabla de calificación de crédito Obtiene calificaciones de operaciones nuevas
Ingresa datos al reporte de crédito fin Establece estructuras, politicas y procedimientos Elabora informe de riesgo de crédito Proces o R. Operativo Fas e 1- Departamento de Ries gos
FL UJOGRAMA RIESGO DE CRÉDITO
Fas e 2- Departam ento de Sistemas
Elaborado por: Jessica Rosero
Fase Responsable Descripción del procedimiento Tiempo de
duración 1 Departamento de
sistemas
Alimenta la base de datos en cuanto a historial
crediticio 1 día
2 Departamento de
riesgo
Solicitud de base de datos del historial crediticio, depura variables de datos y genera pesos en las más importantes e integra datos al reporte de crédito, obtiene los datos de incumplimiento de pago como de morosidad, establece estructuras, políticas y procedimientos, y elabora el respectivo informe de riesgo crediticio
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Tabla N° 12 Control de requisitos
Elaborado por: Jessica Rosero
Políticas:
Los asesores y asistentes de crédito deben receptar toda la información y requisitos necesarios de la persona que solicita el crédito.
El asistente y asesor de crédito visitan el domicilio o negocio del solicitante y garante para un adecuado control crediticio.
El asistente y asesor de crédito deben calificar si el cliente que solicita el crédito tiene facultades de pago
Tabla N° 13 Descripción del proceso de control de requisitos
Fase Responsable Descripción del procedimiento Tiempo de
duración
1 Asesor de crédito
Recepta documentos y los revisa, inspecciona e imprime los datos informativos del socio y garante en cuanto a historial crediticio e historial judicial, realiza actualizaciones de datos del socio y garante
1 día
2 Cliente Entrega documentos solicitud de crédito adjuntando croquis
de domicilio del socio 3 días
3 Notificador Realiza inspección y emite informe 2 horas
Elaborado por: Jessica Rosero
PROCESO: CONTROL DE REQUISITOS
OBJETIVO ALCANCE
Aprobar operaciones de crédito a través de
información y recepción de documentos. departamento de crédito y cobranza Matriz Tulcán
ACTIVIDADES DEL PROCESO RECURSOS
Solicitar documentos Entrega documentos
Recibe y valida documentación Realiza acta de entrega recepción Verifica antecedentes crediticio y judicial
Humanos: asesores y asistentes de crédito Tecnológicos: hardware, software, internet, sistema
de riesgo de la cooperativa
Materiales e insumos: artículos de oficina
RESPONSABLES INDICADORES
Proceso: asesor de crédito Revisión: jefe de crédito Aprobación: jefe de crédito
Objetivo: aprobar operaciones de crédito a través de información y recepción de documentos. Meta: disminución del riesgo
Calculo:
Operaciones de crédito otorgados por mes/ solicitudes de crédito presentadas del mes
Solicitud del mes/solicitudes crédito pendientes
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Gráfico N° 6 Flujograma control de requisitos
Fase 3. Notificador/Inspector Fase 2. Cliente
Fase 1. Asesores de Crédito
Inicio Receptar documentos Revisar a detalle los documentos recibidos Comunicar al socio Historial crediticio Fin Inspeccionar e imprimir datos informativos del
socio y garante
Realizar actualización de datos del socio y
garante
¿Si los documentos están completos y Correctos?
Historial judicial
Socio completa Docs.
Tiene problemas judiciales o de crédito No Socio arregla o justifica Comunicar al socio Si Realizar solicitud escanear croquis y enviar a la Coop. Realiza inspección emite informe
¿En el informe coincide el domicilio?
Socio justifica
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Tabla N° 14 Seguimiento crediticio
Elaborado por: Jessica Rosero
Políticas:
El asesor de crédito debe revisar en el reporte los créditos despachados dentro del mes y los asesores de consumo revisan el reporte enviado por el jefe de crédito.
El asesor de crédito debe visitar al cliente al domicilio o comercio del cliente y llena la hoja de verificación y seguimiento.
El cliente debe entregar la información necesaria para la solicitud del crédito a la Cooperativa.
El jefe de crédito debe analizar y presentar las diferentes novedades encontradas en los informes presentados por los asesores, de igual manera debe presentar informes y entregar al departamento de riesgo y cumplimiento para su conocimiento.
Los asesores y asistentes de crédito deben archivar cada crédito en la hoja de seguimiento de crédito.
Tabla N° 15 Descripción del proceso de seguimiento crediticio
Fase Responsable Descripción del procedimiento Tiempo de duración
1 Asesor de crédito
Revisa créditos despachados, presenta informes de seguimiento y archiva estos seguimientos de forma individual
1 día
2 Cliente Entrega información 2 días
3 Jefe de crédito Analiza, revisa y presenta informe 1hora Elaborado por: Jessica Rosero
PROCESO: SEGUIMIENTO CREDITICIO
OBJETIVO ALCANCE
conocer si el destino del crédito fue aplicado de acuerdo
a lo solicitado Matriz Tulcán
ACTIVIDADES DEL PROCESO RECURSOS
Revisa créditos despachados
Realiza visita a clientes para constatar otorgaciones Cliente entrega información
Presenta informe de seguimiento Recibe, analiza y presenta informe
Archiva seguimientos individuales
Humanos: asesores y asistentes de crédito Tecnológicos: hardware, software, sistema de
la cooperativa
Materiales e insumos: artículos de oficina
RESPONSABLES INDICADORES
Proceso: jefe de crédito Revisión: asesor de riesgo
Aprobación: consejo de administración
Objetivo: seguir adecuadamente el crédito Meta: 100%
Calculo: créditos despachados/seguimientos Frecuencia: mensual
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Gráfico N° 7 Flujograma seguimiento de crédito
Fase 3. Jefe de Crédito Fase 2. Cliente Fase 1. Asesores de Crédito Inicio Revisa créditos despachados Cliente entrega informacion Presenta informes de seguimientos Fin Cliente presentara justificativos de inversión Analiza, revisa y presenta informe Presenta novedad Archiva seguimientos individuales
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